對我國發展環境責任保險的思考

【摘要】 目前，美國等工業發達國家的環境責任保險已相對成熟，我國至今尚未全面建立環境責任保險制度。我國是環境污染事件高發國家，實施環境責任保險迫在眉睫。對我國發展環境責任保險的緊迫性、發展現狀及存在問題進行系統分析，并提出了相應對策建議。

【關鍵詞】 環境責任保險;環境污染;侵權賠償

環境責任保險屬于責任保險的一種，又稱“綠色保險”，是指以排污單位對第三人造成的污染損害依法應負的賠償責任為內容的保險。排污單位作為投保人，向保險公司繳納一定數額的保險費，保險公司據此代為承擔賠償責任， 直接向受損害的第三人賠償或者支付保險金。需要注意的是，保險公司只對突然、意外的污染事故承擔保險責任，而將故意、惡意的污染視為除外責任。美國是實行強制性環境責任保險制度的代表，從20世紀60年代就開展了環境責任保險。1988年，美國成立了專業的環境保護保險公司，承保被保險人漸發、突發、意外的污染事故及第三者責任。在美國，環境污染責任保險是工程保險的一部分，無論是承保商、分包商，還是咨詢設計商，如果涉及環境責任保險而沒有投保，都不能取得工程合同。

我國環境污染責任保險起步較晚。上世紀90年代初，我國保險公司和環保部門合作推出了污染責任保險，開始了環境責任保險的探索和嘗試。大連、沈陽、長春、吉林等城市相繼開展此業務，但業務經營規模不大，投保企業較少且呈下降趨勢，逐漸陷入停頓狀、無人投保的尷尬境地。2006 年6月國務院在《關于保險業改革發展的若干意見》中， 提出要采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，發展環境污染責任等保險業務。

2007年5月國務院批準《節能減排綜合性工作方案》，提出要“研究建立環境污染責任保險制度”。2007年底，華泰保險公司在國內保險公司中首家推出了場所污染責任保險，并通過了保監會的批準，成為繼美亞推出環境責任保險以來國內首家經營環境污染責任保險的中資保險公司。2008年9月28日，生產農藥的投保企業株洲昊華公司發生氯化氫氣體泄漏事件，污染了附近村民的菜田，由保險公司賠付1.1萬元，這是全國首例環境污染責任險獲賠案例。

一、我國發展環境責任保險的意義

(一)環境責任保險是社會可持續發展的需要

可持續發展是目前各國共同認可的發展模式，保護環境因此成為各國在發展經濟的同時需要實現的另一主要目標。由于保險公司參與企業防災防損，提供風險管理專業建議，環境責任保險的出現可在一定程度上防止環境污染事故出現。隨著2006年國務院發布《國家突發公共事件總體應急預案》和環境責任保險制度的初步嘗試，環境污染事故的發生得到極大遏制，造成的經濟損失也明顯減少(如表1所示)。

(二)環境責任保險有利于保障環境污染受害者的利益

隨著世界范圍內環境污染的不斷加劇，公民的環境意識和法律意識也隨之增強，對自身各項環境權益更加重視，導致有關環境權益的社會糾紛大量增加，環境侵權訴訟也紛紛涌現。當污染事故造成巨大損失超過污染企業承受能力時，受害者的利益往往得不到保障。環境污染責任保險制度的建立，可以使污染受害者的損失得到有效賠償，減少了復雜的污染索賠糾紛，維護了社會穩定。

(三)環境責任保險可使企業規避環境風險，加強環境管理

企業在生產過程中一旦發生突發性環境污染事故，將會面臨巨大的賠償責任，有的企業可能因此而倒閉，不利于經濟發展和社會穩定。建立環境污染責任保險制度，一旦發生污染事故，參保企業的賠償責任可由保險公司承擔，增強了企業抵抗環境風險的能力，有利于社會的穩定和經濟的平穩發展。

(四)環境責任保險是保險公司新的業務增長點

中國加入WTO以來，成立、準入了很多中外資保險公司，保險市場競爭開始加劇。保險公司在財產損失保險和人身保險的開發已經達到了一定的深度和廣度，繼續開發的潛力有限，競爭也越來越激烈。國內環境責任保險市場還是一片空白，保險公司盡早開發環境責任保險市場，使之成為新的業務增長點。

二、我國環境責任保險發展中存在的問題

(一)缺乏相應的法律規范

對環境責任保險而言，只有解決了環境侵權責任的法律基礎，才能使污染企業產生最基本的投保動力。我國先后出臺了《環境保護法》等環境方面的專項法律20多部，也制定了近百部有關環境與資源保護方面的行政法規。涉及環境污染賠償方面的法律非常少，更沒有關于建立環境污染責任保險制度的法律法規。國家環保總局與保監會聯合推行的環境污染責任保險，其法律依據基本上是一些政策性文件規定，如《國務院關于保險業改革發展的若干意見》、《節能減排綜合性工作方案》等，要用它們來支撐整個環境污染責任保險制度的完全建立還存在難度。

(二)經營主體積極性不高，供給不足

環境責任保險風險較大，以追逐利潤最大化為經營目標的商業保險公司對盈虧持平甚至虧損的險種沒有太大的興趣。我國只有少數幾家歷史悠久、實力雄厚的保險公司經營環境責任保險，經營主體較少，業務單一，不能滿足企業對環境責任保險的需求。環境責任的評定及保險技術含量較高且繁雜，保險公司缺乏專門人才，使得這類險種形同虛設。

(三)承保范圍狹窄，賠付率過低

目前，我國只把突發性污染事故造成的民事賠償責任作為保險標的。事實上，由于污染而造成民事賠償的不僅限于突發性污染事故(如工廠爆炸和毒氣泄漏等)，還有累積性污染事故，即污染物累積到一定程度造成的人身傷亡或財產損害。由于保險責任范圍過窄，承保風險較少，導致賠付率較低。按行業劃分的環境責任保險費率卻很高，最低費率為2.2%，最高為8.0%，這與其他財產保險只有千分之幾的費率相比，要高出很多倍。賠付率低而保費高，就會影響投保積極性，畢竟理性消費者不會購買“沒用”的保險。

(四)投保模式設計不合理

環境責任保險在我國大多屬于自愿保險，是否投保完全取決于企業自愿。由于我國很多企業過分重視利潤最大化，缺乏環境保護意識和保險意識且存在僥幸心理，不愿意花費成本投保。這種投保模式下，當環境污染事件發生時，受害人就不能得到公平的賠償，不利于保護受害人的索賠權益。

三、我國發展環境責任保險的對策建議

(一)完善環境責任保險相關法律法規

首先，應當在環境損害賠償立法中明確環境責任保險制度，待條件成熟時制訂《責任保險法》，與環境損害賠償制度、環境損害賠償基金制度共同構成環境損害賠償的完整體系。

其次，應當修改相關法律法規，如修改《保險法》，明確規定環境責任保險，修改《環境保護法》和其他防治污染的法律法規，明確規定存在環境風險的企業應當投保環境責任保險，以此維護受害者的合法權益，擴大投保基數，有助于新險種的順利開辦。

再次，中國保險監督管理委員會應當依據相關法律法規，制定環境責任保險監管規則。

最后，國家還應當建立與環境責任保險相適應的環境侵權糾紛處理機制。

(二)根據國情合理界定承保范圍

考慮到環境責任保險公共利益性、我國環境保護法律不完善、企業個人環保意識和保險意識薄弱等原因，從我國實際國情出發，確定合理的承保范圍。我國可以采取分步走的策略，即先承保突發性的環境污染行為，待時機成熟再承保持續性環境污染行為，并在承保累積性污染事故時附加嚴格的限制條件。

(三)構建科學的承保機構體系

我國地域遼闊，各地區經濟發展水平不平衡，各地區企業和公眾環境意識程度不同。對環境責任保險應以當地實際情況為依據，采取就地承保、分散風險的策略，由不同的保險機構來承辦:即對于突發、意外的環境損害，由現有財產保險公司直接承保，并由政府出面引導保險公司建立共保聯合體;對于逐漸發作的環境損害，由于其運作極具風險性，現有財產保險公司對此類環境責任保險并不熱心，可借鑒美國做法，組建專業保險機構來開展業務。由于我國環境責任保險的理論研究和實務經驗都很欠缺，如果由一家或幾家保險公司單獨承保不現實。可由由國家環保局與中國保監會協商，選取實力雄厚、經驗豐富的保險公司聯合承保。

(四)實行強制為主、任意為輔的投保方式

國外主要有三種環境責任保險制度，一是以美國和瑞典為代表的強制保險制度，二是以法國和英國為代表的任意責任保險制度，三是以德國為代表的兼用強制責任保險與財務保證或擔保作為環境損害賠償的保障制度。目前，我國還沒有統一的投保模式，經常面臨污染事件頻發、企業投保意識不強的問題。

我國最好實行以強制責任保險為主、任意責任保險為輔的投保方式。對高危行業如石油、化工、造紙、核燃料生產和有毒危險廢棄物的處理等采取強制環境責任保險，對其它污染程度較輕的行業如城建、運輸或已采取清潔生產等有效環保措施的單位，則由政府引導企業自愿購買環境責任保險。

(五)嚴格限定責任限額

按照一般民事侵權責任理論，環境侵權人在追求經濟利益時造成環境污染和他人環境權益損害時，應承擔賠償全部損失的責任。但在環境侵權中，環境本身所遭受的損失和由環境侵權所致受害人的財產、生命、健康和精神損失一般都相當巨大，由侵權人或被保險人承擔全部責任，可能會導致賠償方破產。環境侵權責任保險的賠償應實行責任限額制，這有利于促進投保人采取措施，減少環境侵權發生及損害擴大，也有利于維持保險機構的清償能力。

(六)建立相對較長的索賠時效

環境侵害具有潛伏性、累積性等特點，其所引起的損害一般要在幾年或幾十年后才會爆發。這一不確定性，往往使保險人對被保險人發生在保險單有效期內的污染造成的損害，無法把握其未來的賠償責任。環境侵權的特殊性就決定了其索賠時效不同于一般財產保險的索賠時效。為平衡保險人和被保險人的利益，促進環境責任保險的健康發展，我國可在有關法律法規中，對環境責任保險規定相對較長的索賠時效。

參考文獻

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