我國商業銀行中間業務發展

【摘要】 總結了商業銀行發展中間業務的必要性，提出了完善法律法規、建立與完善管理機制、培養各類人才等對策，以期對我國商業銀行中間業務的發展有所借鑒。

【關鍵詞】 商業銀行;必要性;中間業務

一、商業銀行中間業務的概述及其生產

商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。在國外，中間業務主要是以提供金融服務，收取手續費為主，故又稱其為“服務收費業務”。目前，國外商業銀行中間業務的品種紛繁復雜，我國商業銀行涉及的中間業務品種也已達數百種。

我國商業銀行中間業務的種類主要分:支付結算類中間業務、銀行卡業務、代理類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務、其他類中間業務。與傳統業務相比，中間業務具有收入穩定、服務性強，風險小等特點，可以增加銀行的業務收入并以此提高銀行的競爭能力，有利于使銀行擺脫既定的資產負債規模的束縛，促進其技術與服務手段的進步。一直以來，銀行業業務單一，收入嚴重依賴存貸款利差，國外經濟發達國家商業銀行發展中間業務的一個背景是市場利率走低，傳統的利潤來源存貸款利差縮小，銀行的盈利能力降低，銀行迫切需要開辟新的利潤來源。

二、我國商業銀行發展中間業務的必要性

(一)商業銀行自身發展的需要

在我國銀行業的市場化改革中，利率將逐步實現市場化，存貸款利差也將逐步縮小。隨著我國資本市場的逐步完善，銀行客戶的融資方式日益多元化，我國商業銀行傳統業務的盈利空間將日益縮小，這迫切要求我國商業銀行開辟新的利潤增長來源。2001年我國正式加入WTO，面對日益臨近的外資銀行的競爭，急需提升銀行業的競爭力，促進業務多元化，擴大表外業務不僅是增強我國銀行業競爭力的需要，也是更好的服務于我國經濟的發展的需要。2006年我國銀行業全面對外開放，外資銀行大舉進入我國。外資銀行憑借自身的優勢，大力拓展中間業務，對我國商業銀行提出了較高的挑戰。

(二)我國商業銀行中間業務發展狀況與發達國家還存在一定差距

經濟發達國家的銀行很早就開展了中間業務，目前，商業銀行的中間業務收入已成為銀行資產業務收入和負債業務收入之外的第三大業務收入。據報載，在發達的國家中，商業銀行中間業務收入接近成為銀行業務收入的“半壁江山”。

如表1所示，美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重為52%，日本銀行為38%，歐洲銀行為50%。我國銀行業平均中間業務收入占比為8%，最大為17%，最低的不足1%。盡管我國商業銀行中間業務在近幾年有較快發展，在各個銀行中國有商業銀行中間業務收入的比重普遍較高。據業內人士預測，中國加入WTO五年之后，在我國的外資銀行中間業務占有中國內地的市場份額將達到50%以上，國內銀行改造和金融業務的快速發展，中間業務在我國商業銀行業務發展中地位已經凸顯。

三、我國商業銀行中間業務發展中存在的問題

1.中間業務收入占銀行資產比重和銀行總收入比重偏低與世界主要經濟體相比，我國商業銀行中間業務占銀行資產的比重和銀行總收入的比重嚴重偏低，中間業務收入結構分布不均。該行某年信用卡中間業務收入結構顯示，商戶回傭收入、跨行收入共占中間業務收入的87%，年費、異地結算、代理業務等收入只占13%，外卡收單業務收入則寥寥無幾。

2.中資銀行理財業務的盈利狀況。作為中間業務中最據成本性和最有發展前途的業務，2007年國際宏觀環境不利，繼2006年實現了幾近翻番的高速增長后，2007年出現暴漲性的增長2007年人民幣產品發行了1302只，外幣產品發行了1760只，均遠超過2006年的水平，這其中存在著重復統計的問題。根據2007年銀行理財業務收益的報導，發現銀行在中國的理財市場上的盈利均為零或者是負數，不得不慨“感高風險未必有高收益”。

3.品種較少、收入結構單一且盈利能力差。隨著金融創新的不斷深入，新的中間業務品種不斷出現，中間業務發展速度十分迅猛，逐漸成為商業銀行中間業務收入增長的支柱。以美國為例，1992年、2005年中間業務收入占凈營業收入的比重如表2所示。

相比之下，我國商業銀行中間業務不僅品種數量少，大多數停留在以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的勞動密集型產品上。這些傳統中間業務的收入約占中間業務總收入的90%左右。那些技術含量高、利潤率高的資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展，與發達國家的差距十分明顯。

4.品牌認知度低。我國商業銀行的品牌認知度低，大多數商業銀行中間業務缺乏品牌產品，中間業務產品基本上處于仿制、復制階段，產品單一、趨同。

5.服務手段落后。我國商業銀行缺乏高效、快捷的結算、支付系統，計算機網絡基礎設施建設滯后，應用軟件配套能力差，各家商業銀行支付系統尚未聯網，各自為政，銀行卡、電話銀行、網上銀行業務的功能比較單一，創收能力不足。社會大眾習慣于現金收付，導致銀行中間業務發展特別是網上銀行，業務發展缺乏足夠的社會認同。我國商業銀行中間業務發展制約因素。

四、促進我國商業銀行中間業務發展的建議

(一)完善相關法律法規

盡快制定《投資公司法》、《期貨法》，抓緊完善《商業銀行法》、《信托法》、《保險法》等一整套體系的法律法規;針對國際銀行業混業經營的趨勢，允許部分商業銀行與證券公司、保險公司、信托公司在部分領域相互代理業務，擴大我國商業銀行可開展中間業務的種類和范圍。完善《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，擴大指導價收費范圍，對一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的中間業務實行政府指導價，明確將一些不收費的業務列入收費項目。

繼續完善對國內商業銀行中間業務的審批制度，簡化審批環節，提高審批效率，加快創新速度。要注意對已有成熟的管理辦法和操作規程的中間業務，力求在執行管理辦法和標準上的一致性，并加大檢查力度。對于一些還沒有成熟管理辦法的金融新業務，應根據業務發展的實際需要，適時出臺相關管理法規予以規范，以促進金融新業務的健康發展。

(二)建立與完善中間業務發展管理機制

一是完善中間業務考評機制，盡快建立詳細的考評激勵機制，把中間業務的發展納入各級行經營目標責任制，加大考核權重。二是建立中間業務產品創新、評價及培訓機制。三是要建立一種容錯機制和糾正機制，鼓勵各行通過對中間業務潛在的市場需求、成本投入、預期收益等進行深入細致的分析，防止盲目開發，盲目推廣。四是要建立、健全中間業務的組織管理機制，便于中間業務的系統管理與長遠規劃工作，提高中間業務的市場占有率。五是健全中間業務的內部風險管理機制，制定一套行之有效的管理辦法和內控制度，做到操作、監督分離，強化稽核審計職能。

(三)強化服務意識

商業銀行中間業務的發展需要良好的服務作為基礎。手續費收入的相當一部分是銀行員工所耗費的活勞動的補償，是銀行出售服務所得。我國商業銀行發展中間業務的重點之一應是提高員工服務的主動性和自覺性，將良好的服務觀念轉化為銀行員工的基本素質，深挖服務的潛在效益，促進中間業務的發展。

(四)實施差別營銷戰略

一是采取差別客戶營銷策略，根據客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次，分別提供不同的服務。二是采取差別業務營銷策略，要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業務品種。資金投入方面也需要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結構，向重點客戶、重點業務傾斜，實現最佳投入產出率。

(五)培養各類專業人才

加強中間業務的人才培養。商業銀行中間業務內涵廣泛涉及各行業專業，因此在發展中間業務的過程中要高度重視人才培養。一方面高素質的管理人員將對中間業務的發展理論、策略進行系統研究，綜合國際商業銀行中間業務的發展提出適合本行的中間業務發展戰略，為領導決策提供科學依據和控制方法。另一方面高素質的經營者隊伍是開展中間業務的基礎，他們不僅要通曉傳統銀行業務，也要懂得銀行的中間業務，要具備企業財務、企業管理、企業評估與市場營銷等多方面知識，還要具備較高的理論水平和政策分析能力，能夠敏銳地捕捉市場信息。我國商業銀行要從長遠出發，多渠道、深層次地為中間業務創新與發展提供更多的人才儲備，形成拓展中間業務的人力資源優勢。

(六)加大科技投入以加快中間業務電子化建設

網上銀行業務是當今世界銀行業發展的趨勢，我國商業銀行應充分借鑒外資銀行開展網上銀行業務的經驗，彌補經營網點相對不足的缺陷。雖然目前受教育程度、支付習慣等因素的影響，國內網上銀行業務發展遠不如發達國家那般迅猛，作為我國銀行業未來業務發展的潛在增長點，其地位不可忽視。

參考文獻

[1]夏令武.商業銀行中間業務發展的契機與挑戰.中國金融.2003

[2]黃達.貨幣銀行學中國人民大學出版社，2006

[3]盛麗.我國銀行中間業務的發展與創新[J].統計與決策.2007

[4]曹龍騏，金融學.北京:高等教育出版社，2003

[5]殷劍峰.中國金融產品服務報告[M].社會科學文獻出版社，北京.2007