從童畈村的養老保險實施情況看我國農村養老體制的建立

隨著老齡化社會的到來，養老問題成為了一個社會普遍關注的問題。在城市，人們更多的是依靠自己固定的退休金來解決養老問題，而在農村，養兒防老的思想根深蒂固，大多數老人都依靠子女的救濟供養度過晚年。

雖然國家在農村養老上有一定的資金投入，但那只是針對相當少的一部分人，大多數老年人是沒有保障的。于是，商業保險如今在農村非常流行，有相當一部分人購買了各大保險公司的養老保險。針對這一問題，我們對湖北省宜昌市夷陵區鴉鵲嶺鎮童畈村的村民進行了調查。

一、當地投保的基本情況

童畈村是一個非常普通的中部農村，主要經濟作物使水稻和油菜，還種有大量的柑橘，其發展水平也屬于中等，農民生活水平一般。從問卷資料得知，該村60歲以上的人基本上無人投保，而60歲以下的人也只有大約三分之一參加了商業保險。這是因為，商業保險有一個限制條件是只能是50歲以下的合法公民才接受投保，而在幾十年前，養老保險這一事物并未在農村興起，農民們并不了解養老保險，當近年來養老保險在農村廣為流傳時，自己已過了限制的年齡，想保卻無處可投。所以在調查中我們了解到，參加了養老保險的農民很少有人已達到規定的年齡收到回報了的，這說明養老保險在農村實行的時間并不長。

在調查中我們發現，幾乎所有人都認為養老保險在農村的出現對農民來說是一件好事，但也都認為目前農村的養老保險存在諸多弊端，發展還不成熟。投保者認為，保險合同上的履行條款過于復雜，有些人還沒有弄清楚報銷一說如何實行就在保險人的說服下或親戚朋友的慫恿下簽下了保單。農民朋友們在隨大流的同時也應該看清楚方向，這也導致了另一現象的發生。一部分投保者在已經買了某一保險公司的養老保險后，過了幾年又發現另外一家保險公司推出的養老保險在某一方面較之前者得到的實惠要多，于是認為后者比前者好，就退掉原來的那一份，重新又買一份自己認為好的。在已簽訂合同后中途退出保險，投保人個人是要承擔一定的經濟損失的，而各個公司的保險都是各有所長，也各有所短，沒有絕對的一種一定比另一種好。所以投保者一定要擦亮眼睛，選擇一份更方便，更適合自己的養老保險，以減少不必要的損失。

目前養老保險在農村的實行還處于發展階段。一般投保人要在幾十年后才能收到效益，所以現今農村已按月收到養老金的村民很少。在這種情況下人們不禁會懷疑，等到老了之后是否會按時按量收到養老金。而且幾十年每年都要依照合同拿出一筆保險費，這筆額外的支出是否會得到回報值得懷疑。這也是很多農民朋友不愿意參加養老保險的原因，他們認為這筆錢也可以自己存起來老了在用，雖然銀行利息沒有保險公司高，但至少錢放在自己手里比放在別人手里放心。仍有大部分農民把希望放在子女身上，認為自己有兒有女就不愁老了沒人養。還有一部分農民也希望能夠參加養老保險，但也經濟原因不能如愿。確實，就算一年幾百塊錢的保險金，十年二十年下來也是幾千塊上萬塊，這在很多并不富裕的農村家庭仍是一筆不小的數目。

農民朋友們對養老保險的認識不夠和對社會發展趨勢的認識不夠使得養老保險在農村的發展并不順利，保險公司和社會都應采取措施進行改進。

二、存在的問題及改進措施

養老保險在農村的發展還處于初級階段，還很不成熟，自然存在不少的問題，下面就幾個主要問題進行一下分析，希望能夠找到改進的措施。

首先，養老保險尤其是商業保險本身存在的最大問題就是限制性因素太多，前面說到的年齡是一方面。而另一方面是在報銷時的限制因素給投保者帶來很多不滿，這一問題的解決期待于隨著養老保險的普及，保險公司與社會相關單位更多的配合協調。使養老保險真正做到方便快捷，使廣大農民朋友們滿意。

其次，商業養老保險畢竟是一個盈利的項目，于是一些保險人在宣傳過程中便用他們的三寸不爛之舌將養老保險如何如何好吹得天花亂墜，讓更多的人來買他的保險。然而事實并非如此，這本來是一件有利有弊的事情卻把它說的百利而無一害，這對投保者是很不負責的。這也會使投保者再買了該保險后卻發現它有這樣或那樣的不足從而對保險公司產生不滿，難免會認為保險公司是騙人的。而這種想法必然會影響養老保險在農村社會的發展，給它帶來不利。所以作為站在保險公司和投保者之間的保險人，特別是在保險事業的發展剛剛起步的農村，更應該清楚自己所背負的責任，不能只貪圖眼前的利益，而是要更好的促進農村養老保險事業的發展。

最后，在商業養老保險和社會養老保險中，我們可以清楚地看到商業養老保險明顯占上風，而在農村由國家養老的老人寥寥元幾，屈指可數。而我們也都知道，當社會發展到一定水平的時候，社會養老保險終將取代商業養老保險，商業養老保險只是一個過渡。既然有這樣的趨勢，為了讓更多的農民朋友們受益，國家應制定政策加速農村養老事業的發展。

老齡化使農村老人這一弱勢群體的比例增大，農村老人誰來養這一問題值得人們思考。養老保險的出現使問題得到了緩和，不管是商業的還是社會的，不管是自己養還是國家養，都尋找到了新的出路。而農村養老這一問題的最終解決還是取決于社會經濟的發展。經濟發展了，自己才能養活自己；經濟發展了，國家才能撥出更多的錢放在農村養老上。