對駐馬店市農信社兩小貸款投放情況的調查與思考

“兩小”貸款是指農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。這兩個貸款品種為解決農戶貸款難、擔保難問題發揮了重要作用，惠及了千家萬戶，受到了廣大農民群眾的普遍歡迎，是農村信用社的“明星品牌”和“拳頭產品”。由于受多種因素影響，近年來，農村信用社“兩小”貸款業務發展緩慢，甚至徘徊不前，與“三農”經濟發展對信貸資金的實際需求很不適應，因此很有必要對這一現象加以研究，剖析原因，尋求對策，努力把“兩小”貸款業務做大做強，實現“兩小”貸款的可持續發展。 一、兩小貸款投放基本情況 駐馬店市是一個農業大市，總人口820萬，其中農業人口700余萬，耕地面積1500萬畝。市農信社下轄10個縣級聯社，81個信用社，203個信用分社，共有正式員工3546人。近年來，市農信社抓住機遇，強化經營管理，優化金融服務，充分發揮點多面廣、服務三農的優勢，積極推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，千方百計為廣大農民服務，切實解決農民“貸款難”的問題，有力地支持了縣域經濟的發展，取得了農民增收、信用社增效的“雙贏”效果。截至2009年6月底，全市農村信用社各項貸款余額138.3億元，較上年底增加了20.4億元；農業貸款余額119.5億元，較上年底增加了16.4億元，農貸占比86.4％。2006年末、2007年末、2008年末、2009年6月末，全市農信社“兩小”貸款余額分別為8，4億元、7.5億元、7.8億元和7.62億元，分別占當年度農業貸款余額的比例為11.7％、8.7％、7.7％和6.38％。在近三年的時間內，全市農信社“兩小”貸款余額在農業貸款余額中的占比呈現出下降趨勢，這說明，兩小貸款投放過程中還存在亟待解決的問題。 二、兩小貸款投放過程中存在的問題 (一)信用社自身工作不扎實，認識上存在著誤區。部分信用社認為“兩小”貸款牽涉千家萬戶，太分散，額度又小，難以管理；成本太高，利潤率太低。一筆小額信貸萬元左右，從貸前調查、貸款審查到貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案，工作量很大。加之近年來責任追究力度的不斷加大，激勵機制不到位，基層信用社普遍缺乏發放小額農戶貸款的積極性。 (二)“兩小”貸款難以滿足農產的實際需要。“兩小”貸款“額度小、期限短”，已難以滿足農戶的實際需要。首先，難以滿足規模化經營的需要。農村經濟正在向產業化、集約化的方向邁進，一大批種、養、加專業戶正在形成產業優勢，不斷擴大生產經營規模，他們對信貸資金的需求不再是幾千元、幾萬元，而是十幾萬元、幾十萬元，顯然，“兩小”貸款與引領農村經濟大發展的專業戶和專業生產合作社的實際需要不相適應。其次，“兩小”貸款投向難以滿足農村工商業發展的需要。農村產業結構的調整步伐正在加快，“兩小”貸款投向側重于一家一戶的種植、養殖業，很少顧及工商業，難以滿足蓬勃興起的農村工商戶和工商企業對信貸資金的需要。其三，短期貸款難以滿足農村基礎設施和農工貿、產加銷等生產周期延長的需要。其四，“兩小”貸款品種單一，難以滿足日趨多樣化的農村金融服務的需要。 (三)農民信用意識不強仍是阻礙農戶小額信用貸款業務發展的“瓶頸”。許多農民朋友把“兩小”貸款看成是“扶貧款”、“救濟款”的認識沒有得到徹底改變，賴賬不還的現象時有發生。當前，農村人口流動性大，有的農戶借了信用社的款，攜家帶口常年外出打工，導致催要無對象，增加了農戶小額信用貸款的風險。 (四)信貸員對農戶的經濟狀況和信用程度難以全面掌握。如前所述，一個信貸員要面對數千戶農民，要做到認真收集每戶農民的經濟狀況，普遍感到工作量太大，力不從心。所以對農戶的資信信息只能了解大概，使“兩小”貸款的投放缺乏針對性和準確性，難以保證投放質量。 (五)金融支農的相關配套政策尚不健全。目前，農村擔保體制建設相對滯后，擔保機構數量和規模不能滿足農戶貸款的需求，金融信貸支農因抵押問題成為制約瓶頸。 (六)依法追償難度大，貸款訴訟成本高，執結率低。農業貸款客觀上存在較大的經營風險，如養殖業和種植業既要面臨市場風險和生產管理上的風險，同時又要經受自然災害的考驗。另外，農業貸款訴訟成本高，執結率低，執行效果差。 (七)兩小貸款發放中存在著潛在的風險隱患。 1 自然風險。農戶小額信用貸款的承貸主體是以農業生產收入為主要來源的農戶，而農業是弱勢產業，一旦遇到較大的自然災害，生產會受到很大影響，必然使一部分信貸資金產生風險。 2 市場風險。農戶小額信用貸款和聯保貸款在支持農村產業結構調整、增加農民收入方面起到了很大的作用，但眾多農戶集中從事某一種養殖生產經營項目，在市場供需變化時，將形成系統性的市場風險。 3 管理風險。由于農戶小額信用貸款涉及千家萬戶，信用社難以一一對農戶小額信用貸款及其產生風險的環節進行有效控制和監督，弱化了小額貸款的風險管理。而地方黨政機關卻忽視信貸經營風險的補償政策、信用保證體系的建立，使信用社權益得不到應有的保護。 三、提高兩小貸款覆蓋面的對策建議 (一)增強全員服務“三農”意識，找準支農定位。各級農村合作經營機構要通過開展市場調查、業務培訓、宣傳發動和理念導入等形式，增進全員服務“三農”的意識，使農信社從業人員充分認識到開辦“兩小”貸款的目的意義，“兩小”貸款在實現社、農“雙贏”過程中所發揮出來的巨大作用，信貸管理人員要深入到群眾中去，實際了解和掌握農民群眾的生產經營情況和對信貸資金的需求情況，詳細占有第一手資料，找準自己支農定位，有的放矢地做好“兩小”貸款的服務工作。要通過宣傳活動，使農民群眾真正了解“兩小”貸款業務的有關知識，從而積極主動地與信用社員工一起搞好“兩小”貸款的營銷工作。 (二)合理延長“兩小”貸款期限。適當加大投放額度。應根據農業生產和新興的農工貿、產加銷等產業生產經營規模的不斷擴大和周期的不斷延長，適度放寬“兩小”貸款在期限和額度上的限制，使信貸支持更加符合農業運行周期及信貸主體的實際需求。 (三)持續深入地開展“兩大工程”創建活動。實踐證明，“創建信用鄉鎮”及“陽光信貸承諾服務”“兩大工程”創建活動，在從內外部兩個方面防范信貸風險的同時，也有效地提高了廣大農民群眾的思想道德品質，增強了農民群眾的信用意識，可以為“兩小”貸款的發放創造有利的信用環境，有效解決“貸款難”、“擔保難”問題。 (四)從政策環境上支持“兩小”貸款的業務發展。一是完善財政轉移支付手段，可以考慮將部分財政支農資金以利息補貼或風險補償的形式用于信用社支農信貸經營中的損失，提高財政資金的使用效率。也可以考慮把“兩小”貸款辦成財政貼息優惠貸款，這樣，既增強了農民群眾申請“兩小”貸款的興趣和信心，得到了看得見、摸得著的實惠，又保證了信用社收回貸款利息的可靠性。二是可由縣鄉兩級政府牽頭，并安排本級財政出資，聯合相關企業和部分農戶交納一定的擔保金，組建農貸擔保協會和企業貸款擔保中心，有效解決“三農”融資擔保難問題。三是以法律形式確定各類商業銀行涉農貸款比例，減輕農村信用社的信貸支農壓力。四是政府要出臺政策，明令取消不許行政機關和企事業單位在農村信用社開立賬戶的歧視性內部規定，引導農、林、水、醫、保等涉農資金和財政預算外資金存入信用社，以增強農村信用社的信貸支農資金實力。