“瓊中模式”小額信貸——優勢與缺陷

【摘要】 就基本要素、組織架構、貸款審批流程、貸款信息服務、信用評估和激勵機制五個方面，對“瓊中模式”小額信貸的優勢與缺陷進行了較為全面的分析，探究優化小額信貸模式有效途徑。

【關鍵詞】 瓊中模式;小額信貸;優化

一、“瓊中模式”小額信貸概述

(一)基本要素

“瓊中模式”小額信貸(以下簡稱瓊中模式)的主要特點是:農村信用社向農民(60%為家庭婦女)發放貸款，實行5戶聯保制度，每筆農戶貸款2萬元內，期限原則1年，最長不超過3年，扶持發展“短、平、快”的農業特色產業，地方政府提供連帶責任擔保并予以財政扶貧貼息。從貸款基本要素來看，瓊中模式用途明確，主要針對農戶發展本地特色種、養殖業項目脫貧致富，期限相對靈活。

(二)組織架構

瓊中模式綜合金融機構、政府雙向作用，依托現有的行政機構設置小額信貸的責任級次。從縣級政府開始，逐步向村一級細化，充分利用了政府的行政資源和信息優勢，從機構設置上加大了各級政府的參與力度(見下圖)。

(三)貸款審批流程

由于在組織架構上綜合了政府與金融機構兩套系統，瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請人聯保提出貸款申請、由村委會初審后，其所在鄉鎮農村小額信貸服務站會同農村信用社對貸款項目進行調查并出具意見，由縣金融合作辦公室討論審批，并由縣小額貸款擔保公司提供相關擔保手續后，由農村信用社審核發放貸款。瓊中模式在審批流程上進行了一定優化:一是農村信用社將調查審批程序前置，盡可能與政府聯合同步進行，大大縮短審批時限，從接受貸款申請到發放僅需一周時間;二是縣擔保公司與農村信用社達成協議，采用全額擔保方式，以不超過擔保基金10倍為上限發放貸款，簡化了擔保程序。

(四)貸款信息服務

在瓊中模式中，政府主導構建了較完善的縣、鄉、村三級小額信貸服務網絡:政府設立金融合作辦公室，專門負責小額貸款工作;在各鄉鎮建立農村小額貸款服務站，由一名副鎮長擔任站長;各行政村設立一至二名小額貸款聯系員，對貸款農民進行跟蹤服務，配合農村信用社開展小額貸款工作。借助該網絡，有貸款意向的農戶能夠較容易獲取相關的政策信息，并以較為簡易的方式獲得小額貸款服務，從貸前的審批，貸中的指導，還款后的信息服務環環緊密結合。不僅向農戶提供貸款政策咨詢，在貸款項目經營(特色農業生產)方面也給予適當的指導，在貸款信息服務中充當了關鍵角色。

(五)信用評估和激勵機制

為了營造信用環境，推動瓊中模式小額信貸業務良性發展，瓊中縣政府出臺了《瓊中縣農村小額貸款獎罰試行辦法》，建立了一套較為全面的信用評定激勵機制。瓊中模式對貸款貼息方式進行了積極創新，與傳統政策性貸款通過金融機構間接貼息相比，“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式，按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財政支農資金中劃撥100萬元，凡經縣金融合作辦公室審批的貸款農戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息，按期還貸的給予80%貼息)，增強了對農戶還貸行為的動態激勵。

二、“瓊中模式”小額信貸評價——優勢與缺陷

在瓊中模式中，政府在貸款制度設計、培訓引導、貸前審批、貸后管理方面均發揮著主導作用，就我國國情而言，政府外力在制度創新過程中往往發揮著重要作用，但政府外力往往是一把雙刃劍，如果過度干預或干預不當，都將會影響到小額信貸的長期良性可持續發展。就目前業務開展情況看，瓊中模式的發放規模較大、扶貧效果較好，但不能由此表明其具有較強的商業可持續性。瓊中模式現階段的“持續”是建立在依靠大量政府優勢資源助力的基礎上，不等同于“商業可持續性”。一旦政府外力減弱(如地方政府發展思路出現變化，不再投入行政、財政資源支持政策性小額貸款)，該種信貸模式將重新陷入制度不穩定狀態。

一方面政府的部分干預行為，如對農戶發展特色農業的培訓引導，其積極作用是不可忽視的。另一方面部分干預行為有“越位”之嫌，如主導了貸前審批、貸后管理等主要貸款業務操作的規則制定和實施，雖然由于制度設計較為合理，短期效果良好，政府外力過多介入具體業務操作，容易造成金融機構的依賴性，政府制度創新難以轉化為市場內源性創新。以政府貼息為例，雖然通過制度創新，加大對農戶的扶持力度，形成了對農戶還貸行為的動態激勵機制。欠發達地區財力有限，政府主導型的金融扶持的延伸性受到制約，從長期看可持續性較弱。借由政府資源降低了貸款成本，一旦監管不力，容易造成扶持群體錯位甚至出現尋租現象，與原有政策目標發生背離。

三、優化小額信貸模式的建議

(一)借鑒國際成功模式的先進理念和技術，提高小額信貸商業化運作成效

以GB模式為例，其針對低收入群體融資需求特點的理念和技術是取得巨大成功的關鍵點。在因地制宜構建小額信貸模式時，也應由選擇性地借鑒小額信貸的成功經驗。首先是以客戶需求為出發點，加強服務，培養客戶認同感的產品設計和經營理念，轄內金融機構只有秉持這種理念，增強業務開展的靈活性和主動性，才能在小額信貸領域有所作為。GB模式中一些針對低收入人群接受的信貸技術，如簡單的貸款審批發放程序、便于貸戶理解和進行風險管理的小額分期償還方式、信用額度軟約束等，這些都是在非政府外力推動下產生的金融機構自主創新制度設計，如果能結合區域實際特點加以借鑒，可增強小額信貸運作的商業可持續性。

(二)充分發揮政府的信息和組織優勢，應保持金融機構小額信貸業務操作的相對獨立性

在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下，高信息成本未來一段時期內都將成為項目盈利的制約因素。對此可借鑒瓊中經驗，政府利用其信息和組織優勢，建立的小額貸款服務網絡，由金融機構對相關工作人員進行培訓，發揮其貼近農戶的信息優勢，協助進行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務工作，有效降低信息成本，推動小額信貸發展。但需明確的是，政府應由瓊中模式中的“主導”轉變為“輔助”，作為信息收集、提供者，非決策、審批方，應保持金融機構小額信貸業務操作的相對獨立性。為了建立起金融機構和政府之間的長效合作機制，在削減政府干預權限的基礎上保證其信息工作的動力，金融機構可考慮對政府提供信息服務的相關機構、兼職工作人員給予一定的付費補償。

(三)發揮政府在培訓引導方面的積極作用，強化農村專業協會的作用

基于我國所處經濟發展階段，農民在生產項目技能培訓、市場信息引導方面需要給予更多的專業支持，需要借鑒“瓊中模式”的經驗，充分發揮政府在培訓引導方面的積極作用，通過開發式扶貧帶動農民利用本地優勢資源，提高農產品的附加值和項目的盈利水平，促進金融資源帶動農民增收杠桿作用的發揮。結合我國國情，應充分發揮農村基層組織優勢和民主監督優勢;利用政府資源支持、引導農村專業協會的建立和運作，發揮農戶行業性自發組織優勢。

(四)可考慮通過政府信用擔保加強小額信貸導向性支持

尤努斯推動的GB模式在為最貧困人群(甚至乞丐)提供信貸支持方面取得極大的成功，但應該看到的是尤努斯消除貧困的個人理念和精神在其中發揮了重要作用，其指導下的格萊珉銀行并不追求利潤最大化，這點在商業性金融機構中是難以復制的。

參考文獻

[1]楊生萊.中國小額信貸的發展研究[D].武漢:武漢理工大學管理學院.2007

[2]于偉慧，黎大輝.小額信貸養大瓊中特色農業[N].海南日報.2008-6-13