村鎮銀行：農村金融體制改革的新方向

【摘要】 村鎮銀行的出現對于形成農村金融的競爭性市場，為農村提供金融服務，吸納民間資金進入合法渠道，具有重要意義。但也面對著激烈競爭，運營成本不易降低，存在潛在金融風險等問題，需要科學定位，突破政策局限，開展農業產業化鏈式服務。

【關鍵詞】 村鎮銀行;意義;挑戰;對策

一、村鎮銀行設立的積極意義

首先，由于農村地區本來設立的銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，已經成為制約農村經濟發展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權與治理結構的村鎮銀行進入農村金融市場，不但為農村金融市場引人增量因素，村鎮銀行從成立之始，就對其設立條件、股權設置、治理結構、經營管理、內控機制及監管方面都做出了嚴格的規定，對股東在財務狀況、經營管理能力等方面的要求更形成了機構經營者的優勝劣汰，這必將推動農村金融的不斷發展。

其次，有利于競爭性農村金融市場的構建，在一定程度上解決農村金融供需的矛盾。長期以來，農村金融改革的重點始終圍繞著農村信用社這一存量機構展開，可是從結果看，無論是規范合作制，還是提供多種模式的改革嘗試，效果都不甚理想。深究其原因，一個不容忽視的問題就是農信社在農村金融市場上處于近乎壟斷的地位，造成一方面農信社本身缺乏改進的動力，另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。村鎮銀行的建立，無疑將會與農信社形成一定程度的競爭，在促進其改革與發展的過程中，逐漸促成競爭性的市場環境。

最后，為民間資金提供了良性的發展梁道。大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以找到正規的發展渠道，不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序，也為資金所有者帶來了巨大的風險。村鎮銀行成立的相關規定，明確了民間資金可以入股，這是繼“只貸不存”小額信貸機構試點以來，正規金融機構再一次對民間資金打開大門。

二、村鎮銀行面對的挑戰

首先，村鎮銀行必將面對各種金融機構主要是農村信用社的激烈競爭。在人才上，村鎮銀行建立以后，首要的一條是要物色一批高級管理人才和熟知法律、管理、業務、則務、核算的業務精英，可能需要不惜高薪聘請其他金融機構的人才，挖其他金融機構的“墻角”。在資金資源上，村鎮銀行由于實際上是一種股份制的民營銀行，其經營手段必須更加靈活，必須采取各種手段，與其他金融機構爭奪農村有限的資金資源。在客戶資源，村鎮銀行建立后，只有憑借其靈活的經營策略，隨機可用的經濟手段，熱情誠懇的服務態度和農村信用社爭奪客戶，才有可能將農村信用社的一部分“黃金客戶”爭取到村鎮銀行。

其次，在盡可能滿足農村金融需求方而成本較高。在大多數農村地區，小農經濟是農村經濟的主體，農戶生產分散、抗風險能力低下、持續發展能力不高、信息和技術溝通不暢是小農經濟的典型特征，也是制約農村經濟發展的重要因素。村鎮銀行雖然抱著以為微小企業和農戶提供金融服務的關好愿望，卻受成本收益限制，很難在其覆蓋范圍內設立多個營業機構，營業機構的遺乏無疑使資金供需雙方缺乏溝通平臺，這樣引發的信息不對稱會使村鎮銀行在對農提供金融服務的時候無從下手，也會使部分迫切需要金融服務的小農戶和微小企業投靠無門。

最后，村鎮銀行發展對防范金融風險和金融監管的挑戰。目前，我國農村地區的貸款業務基本上缺乏有效的擔保方和可變現的抵押物，這是很大的風險。不僅如此，農村地區需要融資的項目普遍缺乏信用風險評級，沒有第三方專業機構對此進行評級，這就增加了放貸風險和成木。投資村鎮銀行的風險是相當高的。此外，由于存在社會、經濟、體制和政策方面因索的制約，導致加大農戶投資需求強度不足。

三、村鎮銀行可能的應對之道

首先，科學市場定位，“有所為有所不為”。村鎮銀行具有先進的經營理念，且無沉重的歷史包袱，又有商業銀行等金融人股東的支持，開展對農業務具有優勢，不可忽視的是，與其他服務農村的金融機構相比，村鎮銀行在網點設立、人員等方而并不具有優勢。村鎮銀行應定位于人金融機構與小農戶間的聯系紐帶，發揮機制靈活的特點，探索創新信貸手段，完善小額農戶貸款和聯保貸款管理機制，在取代民間非正規金融方而做出努力。

其次，突破政策局限，因地制宜開展金融活動。如在欠發達農村地區可以考慮以農民入股的方式，或者有效利用現有民間金融組織，建立風險共擔的合作金融機制。鼓勵建立由農民組成的“只放貸不吸儲”貸款公司，風險由入股農民共同承擔，不會擾亂農村金融秩序。

最后，開展農業產業化鏈式服務，積極介入農業生產鏈中各個環節。農業生產周期長、涉及的人數和部門多，從千家萬戶的農戶到種養人戶、農村經紀人、個體工商戶、小型加工戶、運輸戶，直到龍頭企業，各個環節息息相關，村鎮銀行要最人程度滿足微小企業和農戶的金融需求同時降低金融風險，必須深入產業鏈的各個環節，采取抵押、擔保、聯保、信用等方式相互結合，推動產業鏈的良性互動。