銀行業如何做好中小企業金融服務

中小企業在國民經濟中的地位和重要性不斷提升，但銀行業的金融服務水平與中小企業旺盛的金融需求仍存在一定差距，如何有效解決中小企業融資難問題也成為各方關心和研究的一個重要課題。中國銀行河南省分行在中小企業金融服務方面，改革甚至顛覆了原來的大公司模式，創新機制、產品和經營模式，取得了較好的成效。筆者結合中國銀行河南分行實際，就銀行業如何做好中小企業業務和風險內控工作進行分析探討，以期對加強銀行業中小企業金融服務工作提供參考和借鑒。

充分認識加強中小企業金融服務的重要意義

從長遠看，加強中小企業金融服務就是支持中國的未來。中小企業不僅可以提供大量就業機會，而且能夠繁榮當地經濟。在世界各國，中小企業都發揮著無可替代的作用。在日本，每5個就業機會就有4個是由中小企業提供的;在美國，小企業占公司總數的99%，美國把小企業比喻為“經濟的火車頭”和“經濟的心臟”。世界各國政府都對中小企業發展給予了高度重視和政策扶持。目前，我國已經進入了一個全民創業的高峰期，小企業如雨后春筍般增加，中小企業正在成為市場經濟中一股愈來愈強大的力量。政府也越來越把注意力從國有大企業轉移到中小企業身上，中小企業是中國未來國力發展的基礎。所以，銀行業加強對中小企業金融服務的支持，就是在支持中國的未來。

從近期看，加強中小企業金融服務是擴內需、保增長、貫徹國家宏觀經濟政策的要求。截止到2008年6月，我國中小企業已達到3655萬多戶，占全國企業總數的99.8%，創造的最終產品和服務價值占GDP的60%，提供了77%的城鎮就業崗位，65%的發明專利、75%以上的新產品開發、繳納稅金占國家稅收總額的50%。中小企業已成為我國經濟增長的重要拉動力量，在國民經濟中的地位和重要性不斷提升，信用狀況不斷改善。

當前，受國際金融危機影響，我國中小企業的發展遇到困境，扶持中小企業健康發展，切實解決融資難問題，對于擴內需、保就業、促進經濟增長，增強信心，實現國家宏觀調控的主要目標具有非常重要的意義。此外，改進中小企業金融服務，加大中小企業信貸投放，是銀行貫徹國家宏觀經濟政策、履行社會責任、滿足監管要求的需要，有利于提高銀行社會形象的美譽度。

從自身看，加強中小企業金融服務是銀行調整結構、提高收益、實現可持續發展的需要。中小企業是市場經濟中最具生機和活力的經濟體，往往率先從經濟危機中復蘇，并會有更大的發展，銀行今天支持中小企業就可能率先享受明天經濟復蘇的成果。銀行授信客戶往往集中于大企業，風險集中度較高，而且大企業議價能力強，“脫媒”趨勢日益明顯，不斷壓縮銀行利潤空間。而中小企業地域和行業分布分散，可以降低集中性風險;對中小企業銀行更容易實施風險定價，也可以提高經濟回報。所以，發展中小企業授信有利于調整銀行授信結構，降低集中性風險，形成良好結構的客戶群，保證業務平穩發展;有利于實施風險定價，擴大利差，實現交叉銷售，提高綜合收益。因而，這些都十分有利于實現商業銀行的可持續發展。

發展中小企業業務、切實滿足企業需求

銀行要加強中小企業金融服務，發展并做大中小企業業務，深化思想認識，積極轉變觀念;從戰略層面制定清晰的戰略規劃和戰略定位;從戰術執行層面對原有不適合的組織體系、運營機制、業務流程、營銷模式、授信模式、產品服務、風險管理等進行綜合改革，甚至完全顛覆，使其適應中小企業融資特點，全面滿足客戶需求。

對中小企業業務進行戰略定位和規劃

銀行業要做好中小企業金融服務工作，首先必須轉變觀念，從戰略調整結構、占領未來市場、尋求新的增長點、實現商業銀行的持續性發展并滿足監管要求、履行社會責任、美譽社會形象的高度深化對中小企業業務重要性的認識。從戰略高度對中小企業業務進行準確戰略定位和規劃，明確中小企業業務為戰略性業務，用戰略性眼光給予前瞻性的戰略資源投入，搭建未來數年的財務模型，制定出中長期戰略規劃，統一思想，強化執行。

中國銀行河南省分行已將中小企業業務納入了業務長期發展戰略，將中小企業業務定位為“公司金融板塊中重要的組成部分及重點開拓和發展的業務”，把中小企業工作作為長期的戰略性工作來抓。

中小企業專業化經營機構的運營模式

按照銀監會建立中小企業專營機構的要求，大多銀行已經按照事業部模式，建立了專業化、垂直化管理的中小企業經營管理體系，創建了相對獨立的市場營銷、風險管理、運營管理等業務體系，這一商業模式有利于發揮中小企業專業經營優勢，提高服務質效。

銀行業對專業化經營機構的運營模式和定位主要有兩種模式，一種是省、市、縣三級行均為獨立經營的主體，省行集中審批或權限下放各行，省分行在做好自身經營的同時，對市縣行具有一定的管理(如“淡馬錫”模式);另一種是省行建立集中審批，自身不做經營，而是突出對全轄的審批管理、系統管理、培訓管理、考核評價、檢查輔導，營銷終端和經營重心下沉縣市(如河南分行“易貸通”模式)。

“易貸通”模式和中小企業融資需求有效接軌

發展中小企業業務必須把原有不適合的大公司業務模式和流程實施改革，創新建立符合中小企業市場需求特點的流程和模式。中國銀行河南分行大膽改革，顛覆舊模式和流程，創新了中小企業“易貸通”模式。

“易貸通”是中國銀行河南分行通過科技手段給予量化剛性風險評價，實施流程再造，改善服務水平，創新的適合中小企業“小、急、特、頻”信貸需求特點的產品。“易貸通”有三大功能。一是實現量化風險分析，進行科學風險評價;二是實現系統在線審批，提高審批效率和質量;三是實現信息統計分析，提高科學化管理水平。“易貸通”有六大優勢。一是依據外部數據判斷企業風險，避免財務數據不真實對項目風險評估的影響，有利于信用風險的控制;二是對風險進行量化分析，科學評價，避免了人為風險偏好的影響;三是“人腦+電腦”、“人防+技防”，使系統的判斷和審批符合信貸政策規定;四是高效和無紙化的系統審批，極大的提高了審批效率，節約了人力成本;五是實現信息統計分析，提高對授信的管理水平;六是“易貸通”有利于提高營銷能力和競爭力。“易貸通”管理體制。中國銀行河南省分行對所轄行進行戰略規劃、管理指揮、集中審批、考核評價、培訓認證、檢查輔導;二級行和縣支行作為執行和經營層面，負責銷售發起;實現了管理扁平化、審批集中化、經營基層化、效率最大化。“易貸通”管理體制減少了管理人員，增加了銷售人員，而且經營重心下放至縣市行，更有利于貼近市場、貼近客戶、貼近業務。

“啟貸通”和中小企業產品需求有效融合

產品研發與創新是中小企業業務發展的助推器。中小企業客戶千差萬別、需求多元化，銀行只有不斷設計和創新更加貼近市場、滿足客戶需求、提供智力資本含量更高的金融產品，才能有效滿足客戶需求。河南中行創新開發的中小企業“啟貸通”產品做到了這一點。

“啟貸通”是根據中小企業產權制度、業務性質、經營特點，有針對性的為不同類型的中小企業在供銷鏈、資金鏈、產業鏈中的不同需求和中小企業在成立期、成長期、成熟期等不同發展階段，量身定制的各種金融組合產品。“啟貸通”五大優勢。一是滿足客戶需求，贏得營銷先機;二是產品有機組合，分散授信風險;三是整合業務品種，提高綜合收益;四是促進板塊聯動，提升核心競爭力;五是增強產品依賴，提高客戶忠誠度。

“理財通”和中小企業理財需求有效連接

中小企業往往急需輔導培育、幫助成長、挖掘需求、資產理財、保值增值，中國銀行河南分行在工作實踐中為中小企業把脈診斷，創新開發了中小企業“理財通”產品。

“理財通”通過對中小企業在應收/應付賬款、現金渠道、融資管理、資產管理等方面的需求予以解決，充分利用多樣化的金融產品，為中小企業提供全方位的、綜合化的、個性化的綜合理財金融服務的產品。“理財通”五大優勢。一是幫助小企業優化資金配置、降低財務費用;二是改善財務狀況、規避財務風險;三是挖掘客戶需求，資產保值增值;四是輔導培育客戶，促進規范管理;五是提供綜合服務，密切銀企關系。

如何強化內控機制，有效防范風險

中小企業專業化經營機構的商業運作模式，使中小企業業務市場營銷、風險管理、運營管理等職能集于一身，對于處理好業務發展和風險防范的關系提出了更高的要求。按照“尤努斯(格萊珉銀行創始人)”的理念，如果貸款出了問題，先不要責怪窮人，先問銀行哪些有問題。所以，“沒有不還款的中小企業，只有不適合的業務模式”，要不斷改進銀行業務流程，使其和中小企業特點相適應，用創新模式和流程控制風險。

如何防范信用風險

精準風險控制。事前管理、預期管理、有針對性的管理是防范風險的最佳選擇。加強市場調研，事前摸清不同地區、不同行業、不同集群、不同客戶、不同產品的風險點，制定出相應的風險控制措施，創新防范風險的業務模式，打造專業優勢，實現精準營銷和精準風險控制。

合理核定授信。對于中小企業客戶授信不能超其承受能力，授信總量應與其經營能力、銷售收入相匹配。盡量減少貸款金額，創新將貸款資金直接定向支付給指定客戶的管理模式，加強資金監控。鼓勵貿易融資產品，強化“資金流”、“物流”、“信息流”對風險的控制作用。對于分散銷售收入歸行、資金轉移客戶收回授信。

產品分散風險。多種產品組合有利于分散風險。圍繞客戶需求，用“啟貸通”合理配置產品，有效控制風險。總體原則是先“啟貸通”后“易貸通”，用“啟貸通”產品先期輔導培育客戶，成熟后予以“易貸通”授信支持，“啟貸通”產品運用數量作為“易貸通”授信審批的重要依據。

合理風險定價。中小企業授信風險管理原則是“收益覆蓋風險和成本”，參照中小企業利率定價模型，對中小企業適當上浮利率，使收益覆蓋成本和風險。

合理貸款期限。避免因人為設置不合理的貸款期限而造成技術性不良，貸款期限應當與企業的生產周期，甚至與經濟周期相匹配，可以發放中長期貸款。

分期還款降風險。“尤努斯”成功模式之一是分期還款，對中小企業貸款可根據實際整貸零償，還款寬限期和間隔期不超過3個月。每次少量還款，可減輕還款壓力，培育良好的還款意愿和信用，降低信用風險。

強化與政府等部門的合作。以積極的心態與各級政府部門、行業協會、中介機構合作，將其組織優勢、技術優勢與銀行融資優勢相結合，形成合力，創新模式，防范風險。對于政府推薦客戶積極爭取財政貼息、補貼和風險補償，批量敘做，降低風險。與優質工業園區建立良好的地緣、親緣、人緣關系，做好金融顧問，探索園區推薦、擔保、協助監管的授信模式。

重視抵押擔保。擔保作為第二還款來源對防范風險至關重要。但缺乏擔保往往是中小企業的通病，借鑒孟加拉國格萊珉銀行的經驗，可選擇行業內3～5家中小企業相互提供連帶責任保證擔保，創新聯貸聯保融資方式。同時，利用與保險公司合作，信用保險項下的打包貸款、貿易融資等產品。利用第三方監管，探索存貨商品質押的融資模式。依靠有效的第二還款來源防范風險。與專業擔保機構合作相互推薦優質中小企業，控制風險。

信用累計獎勵。推出“中小企業信貸有獎積分制”，對中小企業信貸積分，貸款、還款愈多，積分愈多，積分予以獎勵，而且累計信用，積分愈多傾斜審批資源。堅持宣講信用，營造信用環境。

防范市場經營風險

相對于大型企業的規模化生產、多元化經營和雄厚的資本實力，中小企業受市場變化的影響較大，中小企業授信的市場風險也明顯高于大公司授信。為此，銀行應密切關注市場經濟變化，提高職業審慎性和市場風險敏感度，認真分析市場經濟變化對自身中小企業客戶授信的影響，預測中小企業授信風險變化趨勢，及時調整授信政策。同時，銀行還應通過優化客戶結構(如選擇反經濟周期能力強的客戶)、資產組合管理、外匯套期保值等方式，主動分散、防范市場風險。

防范道德風險和操作風險

對于中小企業授信而言，防范外部客戶和內部員工的道德風險是關鍵。不斷優化流程、完善制度、教育引導、提高服務質效，靠流程、制度、教育控制道德風險和操作風險。一是堅持“雙人調查、雙人辦理、平行作業、相互獨立”的原則。二是以現場實地調查為主，利用“易貸通”外部信息核實佐證企業經營和財務狀況，避免操作風險。三是建立中小企業客觀公正的責任認定機制，盡職者免責，失職者問責，對主觀惡意、蓄意損害銀行或客戶利益、謀求個人私利的有道德風險或違法違規問題，不論是否損失均嚴肅追究責任。四是組織后評價機制，配合相關部門回訪客戶;發揮反欺詐機制作用，日常宣導、監督預防、信息核查、掌握檢核控管重點環節。

中小企業是中國的未來，銀行加大對中小企業金融服務的支持力度，就會今天擁有客戶資源，明天享受成長機會。中國銀行河南分行通過“易貸通”、“啟貸通”和“理財通”的有益探索，對銀行業加強中小企業金融服務，在穩健中追求發展速度，在審慎中控制風險，實現中小企業業務發展和風險的有機平衡，促進銀行業的可持續發展。

(作者系中國銀行河南省分行副行長)