中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景探討

王瑞梅

【摘 要】中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場(chǎng)體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，本文分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并提出建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展前景保險(xiǎn)市場(chǎng)

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一， 2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險(xiǎn)占全國(guó)市場(chǎng)份額的5.9%，比2002年增加4.4個(gè)百分點(diǎn)。2008年全國(guó)各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入97840966.41萬元。

中國(guó)作為一個(gè)潛力無比巨大的對(duì)外完全開放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來安排，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險(xiǎn)資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.6萬億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會(huì)將保險(xiǎn)資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一、二級(jí)市場(chǎng)的活躍程度不言而喻，保險(xiǎn)巨頭身影頻現(xiàn)，中小險(xiǎn)企相繼加入，各保險(xiǎn)公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險(xiǎn)資金的投資渠道絕不會(huì)僅僅局限于A股市場(chǎng)。2007年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場(chǎng)和重大股權(quán)項(xiàng)目。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管水平提高

加入WTO以后，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險(xiǎn)監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國(guó)政府承諾相沖突的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時(shí)，還將有許多反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的保險(xiǎn)新法規(guī)面市，保險(xiǎn)公司與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制及國(guó)際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)將得到法律的認(rèn)可。《保險(xiǎn)代理公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》等已經(jīng)于2002年1月開始生效。在監(jiān)管實(shí)踐方面，保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，堅(jiān)持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點(diǎn)也將產(chǎn)生重大變化，從運(yùn)動(dòng)式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。2006年出臺(tái)的一個(gè)文件《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營(yíng)能力，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進(jìn)一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險(xiǎn)。同時(shí)要進(jìn)一步加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中長(zhǎng)期發(fā)展方向、目標(biāo)與政策。

在以償付能力監(jiān)管為核心的原則下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度、保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)制度和保險(xiǎn)法定會(huì)計(jì)制度將逐步建立。同時(shí)，還將建立監(jiān)管部門公共信息服務(wù)系統(tǒng)、新聞發(fā)布和公告制度，規(guī)范并向社會(huì)公開監(jiān)管部門工作程序和審批程序，對(duì)監(jiān)管部門及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和信訪投訴制度的建設(shè)也將得到加強(qiáng)。保險(xiǎn)自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)各專業(yè)委員會(huì)，如產(chǎn)險(xiǎn)委員會(huì)、壽險(xiǎn)委員會(huì)、保險(xiǎn)中介人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)等。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊。保險(xiǎn)業(yè)置身于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機(jī)遇。

1.國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利

2007年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到246637億元，比上年同期增長(zhǎng) 11.4%。支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)，標(biāo)志著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在這個(gè)階段人們的消費(fèi)需求開始升級(jí)，生活要求出現(xiàn)多樣化，對(duì)住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。

2.國(guó)內(nèi)社會(huì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布統(tǒng)計(jì)公報(bào)2007年未全國(guó)總?cè)丝跒?32129萬人，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了豐富的潛在保險(xiǎn)資源，我國(guó)的社會(huì)保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們?cè)趥鹘y(tǒng)體制下形成的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，引發(fā)了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展建議

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司，通過吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場(chǎng)主體，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，逐步建立同意、開放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

2.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國(guó)際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng)，是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：山西金融職業(yè)學(xué)院）