了解農村金融特點，促進農村金融改革

王　樂

[摘 要]農村金融體制改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局。在促進農業和農村經濟發展，幫助農民發展生產、增加收入等方面，發揮著重要的作用。深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會，建設社會主義新農村必須破解的難題。下面是本人就當前農村金融體制改革有關問題討論幾點意見和看法。

[關鍵詞]農村金融 問題 改革

眾所周知，資金的有效融通是經濟發展的前提條件，農村經濟發展也不例外。要解“決三農”問題，加快農業經濟發展，提高農民的收入，積極推進社會主義新農村的建設，有效的資金支持必不可少。多年來，我國農村金融體系的建設一直在改革和探索中艱難地前行。從現實發展情況看，我國農村金融體制遠遠不能適應農村經濟發展和建設社會主義新農村的需要，農村金融體制的深化改革迫在眉睫。

一、當前農村金融體制存在的主要問題

農村資金缺乏已嚴重制約了我國農村經濟的發展。盡管在我國多個文件中提出要對農村金融體制改革，對農村金融服務創新，并付諸了可觀的實際行動，比如正在進行的農村信用社改革。農業銀行在農村金融體制中雖起主導作用.但要支持不同層次的農村經濟發展，還存在一定的局限性。在市場經濟條件下，農業銀行需要進行企業化改革，轉換內部經營機制，使之成為經營貨幣商品的金融企業。這樣，在經營管理過程中就得改變過去資金營運不講效益的方式，按照市場導向和效益原則，優化資金、降低經營成本、講究自身經濟效益。這種改革在自我約束機制不健全的條件下，容易造成農村信貸資金配置的不合理，難以確保農業生產所需要的資金。

二、造成農村金融服務滯后的根本原因

（一）農村金融體制改革滯后。

（二）農村金融組織管理混亂，沒有形成有效的內部管理機制，缺乏有效的監督和控制。

（三）農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。目前我國農村金融市場雖然存在著多種形式的金融組織，但這些金融組織之間并沒有形成有效的競爭機制。

（四）農村資金嚴重外流。近年來，隨著四大國有獨資商業銀行“工農中建”大幅收縮縣以下機構網點，其縣一級分支機構的放貸權也紛紛上收，變相成為單純的吸存窗口。而郵政儲蓄由于職能所限只存不貸，大量的資金被抽離農村流向城市，造成縣域及農村資金嚴重外流，農村金融嚴重“失血”。

三、農村金融體制改革出路探討

（一）大力發展多種形式的金融組織農村金融需求是多方面的，并且還在不斷地發展變化，單靠任何一個金融機構是滿足不了農村的金融需求，因此必須發展多種形式的農村金融組織。當前要重點抓好信用社改革，使之發揮農村金融主渠道作用。同時還要發展農村政策性銀行、股份制民營銀行，規范民間借款。

（二）完善農村金融監管機制。農村金融是一個復雜的系統，農村金融改革與發展是一個復雜的系統工程。這個系統由監管體系、供給體系和需求體系構成。現在我們討論的比較多的就是供給體系和需求體系，監管體系沒有引起足夠的關注。目前，盡管我們有了以銀監會為中心的監管體系，人民銀行在業務上進行指導，各個省市政府也都建立了金融管理辦公室，政府監管也存在了。但是，實際上這種監管在地方上來講是非常弱的，一是監管人員的專業素質亟待提高；二是監管手段亟待改進；三是監管在地方層次內部化。這三點是我們國家金融監管體系面臨的最主要問題。所以，要加強監管體系完善，強化監管的執行力度和監管的獨立性是很重要的。

（三）切實轉換農村信用社的經營機制。農村信用社改革中，明確產權關系、理順管理體制、解決歷史包袱等都是必要的，但關鍵還在轉換經營機制上。信用社的服務對象主要是農戶，量大面廣，服務得好不好，貸款能否及時發放和收回，要靠信貸員對農戶經營狀況和信用狀況的熟悉和了解，而不應靠上級審貸、抵押擔保。因此，必須充分發揮信貸員的作用。信貸員應當是經營資金商品的“商人”，要千方百計地吸收儲蓄，然后尋找有效益的客戶主動提供貸款服務，并且幫助農戶把貸款用好，產生效益，跟蹤經營過程，及時收回本息。要建立對每一個信貸員的激勵和約束機制，擴大信貸員在貸款對象、規模、期限等方面的自主權，并根據業績獲得報酬；吸收不到存款、存款貸不出去，或者貸出去收不回來，沒有利潤，就沒有報酬；服務得好，賺得錢多，報酬就高，權責利結合，絕不能像現在這樣，干好干壞一個樣，虧損也拿高工資。只有迅速徹底扭轉這種落后的不合理局面，有活力的經營機制才能建立起來。

（四）鼓勵民間借貸“浮上水面”農村金融在為日益高漲的城鎮化浪潮提供服務的同時，會有可能遠離農村和農戶。針對這一傾向，除了扶貧基金以外，允許民間金融浮出水面，在一定程度上承認其補充作用和合法地位，用法律來保護和規范，是城鎮化進程中的一項重要改革，如目前進行的“只貸不存”試驗等。這有助于在農村形成競爭局面，還將導致民間借貸利率的下降。另外，郵政儲蓄改革也使其從“抽水機”變成“反哺”農村的金融機構，對農戶來說多了一條金融服務渠道，競爭對手增多的結果是使農戶從中受益。民間金融浮出水面是農村金融改革規范化的一個信號，但從改革之初必須要按照規范化的標準來設計。當然，城鎮化進程產生的陣痛是必然要經歷的。至于代價，可以分階段加以控制。一定要把改革放在一個長的歷史過程中來看，這樣，對改革進程中出現的這樣或那樣的問題，就會有正確的認識和妥善的解決辦法。要充分發揮農村民間金融的積極作用，給予其一定的發展空間。賦予農村民間金融組織合法地位，放寬市場準入條件，允許其在較小的范圍內從事金融業務。在利率決定、經營管理方面給予農村民間金融組織較大自主權，監管部門依法將其納入監管體系，對其業務進行指導和監管。同時應提高監管水平，創新監管手段，趨利避害，堅決打擊洗錢、炒賣外匯、放高利貸等非法金融活動。

（五）加大對農村金融機構的扶持力度。農戶生產經營小型分散，為農戶提供金融服務不僅工作辛苦，而且費用大、風險大。因此，政府應當對農村金融組織實行鼓勵和扶持政策。如果一切都同城市的金融組織一樣的政策，誰也不愿到農村開展金融服務，農村資金外流就不可避免。當前，要采取切實措施防止農村資金外流，并且千方百計擴大農村信貸規模。為此，要繼續加大人民銀行對農村信用社的再貨款；通過財政貼息等方式引導信貸資金投向農村；對各類商業銀行實行“屬地再投資”制度，規定他們在農村吸收的存款大部分投放到當地農村，等等。要對農村金融組織實行稅收優惠政策，凡是為農民提供金融服務的，不論所有制形式和規模大小，都可以考慮不交或少交營業稅、所得稅，至少是他們向農戶提供的貸款免稅，以扶持農村金融事業發展。

參考文獻

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