低保費(fèi)下的“秘密”

孫曉宇

新華人壽定期壽險(xiǎn)以“低保費(fèi)、高保額”的優(yōu)勢(shì)搶盡風(fēng)頭，消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)到底哪家適合你，需要細(xì)細(xì)比較。

有許多網(wǎng)友在保險(xiǎn)專業(yè)論壇咨詢，目前市場(chǎng)上哪款壽險(xiǎn)產(chǎn)品值得推薦?跟帖的答案都是“新華人壽定期壽險(xiǎn)”。這款名不見經(jīng)傳的產(chǎn)品為何會(huì)受眾人推崇呢?

“新華人壽定期壽險(xiǎn)”是新華人壽保險(xiǎn)公司2003年5月推出的一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，賣點(diǎn)就是低保費(fèi)、高保額，只要交幾百塊錢，就可以獲得長(zhǎng)達(dá)30年的身故高殘保障，適合保險(xiǎn)需求高而收入低的人群。這款產(chǎn)品從推出至今已近6個(gè)年頭，一直不溫不火的活躍在定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)上。

有人說(shuō)，“新華人壽定期壽險(xiǎn)”之所以保費(fèi)低，是由于它的公司規(guī)模小，才打出了低價(jià)牌，就像小成本制作的電影一樣，投入少，票價(jià)自然就便宜。資料顯示，新華人壽保險(xiǎn)公司成立于1996年，注冊(cè)資本5億元，在全國(guó)各地?fù)碛懈骷?jí)分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)銷服務(wù)部門1200多個(gè)，內(nèi)勤員工超過(guò)1萬(wàn)人，銷售隊(duì)伍超過(guò)18萬(wàn)人。截至2008年11月底，公司總資產(chǎn)達(dá)1562億元，壽險(xiǎn)市場(chǎng)排名第四。依此可以看出，公司規(guī)模及運(yùn)營(yíng)成本不是保費(fèi)低的關(guān)鍵因素。

新華人壽定期壽險(xiǎn)究竟為何如此廉價(jià)?我們需要從它的保障責(zé)任來(lái)分析：若被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額10％的保險(xiǎn)金給付及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止；合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

由此可以發(fā)現(xiàn)，新華人壽定期壽險(xiǎn)只能提供“因疾病導(dǎo)致身故或高殘”的保障，而沒有其他像疾病、意外等保障，保障范圍相當(dāng)有限，而且合同生效一年內(nèi)出險(xiǎn)，只能獲得10％的保險(xiǎn)金。因此，新華人壽定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，除了低保費(fèi)、高保額之外，還應(yīng)該加上低保障。

新華人壽定期壽險(xiǎn)包括A和B兩款產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品保障責(zé)任是相同的，不同的是保障年限。A款是期滿型的，即保障被保險(xiǎn)人多少年，比如20年，30年；B款是歲滿型的，即保障到被保險(xiǎn)人多少歲，比如到60歲，70歲。

目前，市場(chǎng)上的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但雖然同為消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，各公司、各產(chǎn)品的差異也不小。比如在報(bào)價(jià)上，部分產(chǎn)品之間的差價(jià)可以高達(dá)三分之二，產(chǎn)品的保障范圍也不盡相同。因此，在眾多的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，消費(fèi)者可以通過(guò)比較產(chǎn)品價(jià)格、保障范圍寬泛程度、保障期限選擇的靈活度、除外責(zé)任的寬泛程度、內(nèi)含權(quán)益的多少等幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行篩選，最終為自己和家人選擇一份合適的定期壽險(xiǎn)保障。