招商銀行：經濟寒冬，與中小企業共同取暖

張春華　孫林濤

“在危機中，銀行救企業就等于救自己，這既是我們的社會責任，也是從銀行自身發展出發的明智之舉。”

——招商銀行行長馬蔚華

金融海嘯席卷全球，不少企業面臨“過冬”的考驗。對于那些抗風險能力相對較差的中小企業來說，這個冬天更顯嚴酷。加強銀企合作，在當前情況下更顯出不一般的意義。近日，招商銀行行長馬蔚華在接受記者采訪時明確表明了招商銀行的態度：招商銀行將與中小企業相依相偎，共同取暖，戰勝寒冬。

“在危機中，銀行救企業就等于救自己，這既是我們的社會責任，也是從銀行自身發展出發的明智之舉。”馬蔚華表示，招商銀行將繼續堅持中小企業發展戰略，在長三角、珠三角、福建等中小企業重點發展地區，加大對中小企業的信貸支持力度，計劃在2009年新增信貸中，中小企業貸款占比超過40%。

中小企業戰略獲得監管部門的首肯

早在2006年，招商銀行就啟動了中小企業業務發展戰略。在近3年的時間里，招商銀行累計向中小企業發放貸款超過5000億元，累計支持中小企業信貸客戶超過1萬戶，招商銀行中小企業貸款戶數、余額的增幅分別達到58％和57％，余額占比提升了6個百分點。尤為令人關注的是，在中小企業貸款規模不斷擴大的同時，招商銀行中小企業貸款不良率也下降了近4個百分點，實現了“質量、規模、效益”的協調發展。

為進一步推動中小企業業務的持續、快速發展，2008年6月，招商銀行又在蘇州成立了全國首家小企業信貸中心。

據了解，招商銀行小企業信貸中心實行中小企業貸款的獨立核算、科學定價、快速審批，根據中小企業的特點進行產品設計和風險管理，是招商銀行繼信用卡部實行獨立事業部制后，在體制改革上的又一探索。招商銀行計劃在3年內，依托現有網點在主要經濟城市設立分部，采取垂直管理的模式。小企業信貸中心將通過打分卡模式進行工廠化作業，通過風險定價和高效運作實現盈利。

招商銀行的中小企業戰略也獲得了監管部門的首肯。2008年11月11日，中國銀監會副主席王兆星專程前往招商銀行小企業信貸中心調研，充分肯定了招商銀行進行的有益探索，并明確表示：招商銀行小企業信貸中心可以定位為準子銀行、準法人，作為一個相對獨立的、專門為小企業提供優質服務的專業化經營機構，希望招行小企業信貸中心以更遠的目標、更寬的視野走好自己的路，為中國的小企業金融服務總結出一套成功的做法，探索出一條成功的路子。

多元化組合產品，做大融資服務蛋糕

為了向中小企業提供全方位的金融服務，招商銀行還提供了一系列的多元化組合產品。

據了解，為向中小企業提供現金管理服務，招商銀行專門開發了網上企業銀行中小企業版，為中小企業提供快速、便捷的資金結算和資金管理服務。同時，積極開拓新興的中小企業中間業務，面向中小企業提供財務顧問、咨詢和其他投資銀行方面業務；為企業限制資金進行理財，提高限制資金收益率。此外，招商銀行還積極為企業實現網上交易提供B-C、B-B網上支付手段。

“招商銀行還將大力開展金融創新，幫助企業創造更多融資平臺和工具。”馬蔚華表示，招商銀行將向中小企業提供以企業不動產、動產和應收賬款為擔保的融資；圍繞商務鏈開展的供應鏈融資業務，包括保理、貿易融資、票據貼現、提貨權融資、與商務活動相關的各類非融資性保函等，并提供電子票據、網上信用證等電子化融資工具。

提升中小企業業務的風險管理水平

對于商業銀行來講，中小企業貸款存在風險大、成本高等現實問題。如何有效加強商業銀行中小企業業務的風險管理能力，是破解中小企業融資難問題的關鍵之一。

在當前的復雜形勢下，招商銀行采取了一系列措施，致力于提升中小企業業務的風險管理水平。其中包括：實施分地區差異化發展策略，即根據不同地區特點將全國30多家分行分成四類，制定不同的發展目標和發展模式；進行風險量化，引入PD（違約率）和LGD（償債率）模型對風險進行量化管理。

在內部管理和體制方面，招商銀行也采取了多種措施。對于中小企業發展好的分行，在貸款規模和經濟資本占用上予以政策傾斜；根據中小企業特點制定特殊的授權審批體系，實施中小企業貸款雙簽審批，加快審批效率；實行盡職免責和中小企業不良容忍度制度，打消從業人員后顧之憂；推進專業化經營，成立中小企業專業部門和支行，專營中小企業業務。

細分客戶，信貸支持上區別對待

據了解，為了既規避風險，又滿足中小企業的有效信貸需求，招商銀行將對中小企業客戶進行分類，在信貸支持上區別對待。

招商銀行計劃在現階段選擇九類中小企業作為重點支持客戶，主要包括：有一定競爭優勢、以國內為主要市場的制造類企業；圍繞重點行業、主體企業或重點項目配套的生產型、服務型、貿易型企業；有品牌、渠道、服務優勢的物流和商貿企業；技術領先、擁有自主知識產權并已轉化為生產力的科技類中小企業和銷售穩定的科技加工企業；經營模式先進、經營業務突出、在區域乃至全國市場有一定影響的服務性企業；為基礎設施提供建設或配套的中小企業；醫藥、醫療、衛生領域有現金流支持的中小企業；開展節能減排、環保工程、新能源投資和設備生產的中小企業；未來成本優勢依然突出的外向型生產企業。

同時，招商銀行也明確表示，出于防范風險的考慮，將會把一些限制類中小企業排除在信貸支持政策之外，主要包括：國家明令禁止發展行業的中小企業；仍在采用舊工藝、舊技術生產的中小企業；產品質量差無市場銷路、環境污染嚴重、材料能耗高、存在安全隱患的中小企業；投資類和無開發項目的中小型房地產開發企業；法定代表或實際控制人有不良信用記錄或有重大經濟糾紛乃至涉嫌犯罪的中小企業；拖欠銀行貸款、利息，有偷逃稅或騙匯和虛報財務信息的中小企業；盲目多元化投資，負債率畸高的中小企業。

站在合作伙伴的立場替企業出主意

主動深入企業進行調研，了解企業需求。這是馬蔚華近來一直強調的一句話。“在全球性金融危機面前，銀行不能消極地防范企業，簡單地‘惜貸、‘斷貸、‘抽貸，而要深入了解企業狀況，對暫時面臨困難但有前景的企業大膽地支持，要站在合作伙伴的立場替企業出主意。”馬蔚華表示，一直以來，中小企業、民營企業就是招商銀行支持的重點。盡管當前遇到了危機和困難，但也存在難得的發展機遇，招商銀行將堅持經營戰略調整的方向，繼續大力發展中小企業業務。

“企業只要有符合國家拉動內需政策，又符合商業銀行原則的好項目，招商銀行都將不遺余力地支持。”馬蔚華說。