我國信用卡發展的現狀、問題及對策

丁一飛

摘要：隨著中國經濟迅速的發展，居民購買力的不斷增強以及在消費觀念的轉變，信用卡作為一種便捷的交易方式，在國內有了很大的發展，各發卡機構也積累了部分管理經驗，初步形成了一定的運營方式，但是，縱觀國內信用卡業務的發展歷程，它并沒有達到預期的效果，與發達國家相比國內信用卡的業務運營方式和營銷策略仍然存在不少問題有待解決。本文通過對我國信用卡業務的發展現狀進行分析和研究，并針對存在的相關問題提出解決問題和進一步發展的對策，從而希望為國內銀行發展信用卡業務有所借鑒。

關鍵詞：信用卡市場；現狀；問題；發展對策

引言

中國實施改革開放政策以后，隨著消費觀念的變化，我國在借鑒國外經驗的基礎上，開始發展了適合中國國情的信用卡市場。有于發展時間短、消費觀念保守、征信系統不完善、法律不健全等原因，我國的信用卡市場依然存在著不少問題。

一、我國信用卡市場的發展現狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發，證明持卡人信譽良好，可以在指定的商店、服務場所消費或在各地的金融機構取現，辦理結算的信用憑證和支付工具。

1952年最早由美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發行信用卡的領域，由于信用卡結算具有方便性、通用性以及可以進行善意的透支，信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發展。隨著中國銀行珠海分行于1985年發行的中銀卡的誕生，中國的信用卡市場開始產生，經過漫長的啟動階段，從2003年開始受益于國民經濟的持續增長和受理環境的改善中國的信用卡用戶開始激增。根據央行最新統計數據，2006年底我國各銀行信用卡發卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發卡量每月平均增長100萬張以上。截至2008年二季度末，我國信用卡總發卡量已經達到1.04億張，占全國銀行卡總發卡量的8％，透支余額1215億元人民幣，比年初增長40％，信用卡普及率有了很大提高。雖然中國信用卡市場獲得快速發展然而高速增長的背后依然存在這許多不容忽視的問題。

二、我國信用卡市場存在的問題

1信用卡的睡眠卡數量大

雖然中國的信用卡市場近年來獲得了迅速的發展，但是信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因為一人多卡的現象在中國較為普遍，咨詢公司麥肯錫在發布的一份調研報告中稱，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數量十分大。由于國內各家銀行發卡目標人群的定位大致相同，且銀行更多關注發卡數量，因此造成一人多卡的重疊發卡現象極其嚴重，活躍卡所占的比重大約僅占總發卡量的30％。從2003年至今，中國信用卡產業化走了一條豪放型發展的道路，為了搶占市場份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風險標準擴大發卡范圍，過度宣傳信用卡透支型消費間接助長了以卡養卡的“卡奴”現象，大量已發卡形成了龐大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一邊給銀行帶來資源浪費造成了信用卡管理成本居高不下，一邊給客戶帶來各種損失。據了解，“睡卡”產生的年費會從信用額度里自動扣除，金額不夠的將以欠費形式記在賬戶上。區區年費，可能成為信用記錄上的污點不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點。

2社會個人信用征信體系不健全

我國已經于2006年一月正式啟動了個人信用征信系統，通過在這一系統可以查詢到個人的信用記錄，這在一定程度上完善了中國的信用卡市場。然而，中國的個人信用評估依然面臨著臨“數據瓶頸”。目前，個人信用信息基礎數據庫已基本實現全國聯網，但這只是各商業銀行歷史信用數據的匯集，沒有包含工商、稅務、保險等其他社會公共部門的信息。加上我國個人收入不透明以及個人征稅機制不完善，銀行難以根據歷史的或當前的信用數據判斷借款人的財產、個人收入的真實性、穩定性、還款意愿等關鍵性內容，對數據的真實性和有效性造成了影響。

其次，目前的個人信用信息數據庫存放的數據只是客戶的歷史信用數據，商業銀行在授信時，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過多，超出客戶自身的還款能力。這只能杜絕已有違約記錄或貸款過多的惡意貸款，對新發生的貸款和沒有逾期記錄的貸款不能實施有效的信用風險評估及管理。

3相應的法律規范不完善

第一，信用卡配套的法律法規尚不健全。由于征信數據使用、個人隱私的保護等方面的立法尚不完善，政府部門在數據使用上便制定了許多限制性條款，對商業銀行及發卡機構的風險管理能力、信用數據的有效使用造成限制。另外，由于中國信用卡的系統化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過人工判斷的，導致人為驅動執行在風險管理中占的比重過大，這不僅降低了風險管理的效率，而且增加了操作風險的機會。

第二，打擊銀行卡犯罪的相關法規有待完善。目前，我國刑法對信用卡詐騙的界定十分簡略無法全面覆蓋信用卡業務的各專業環節中出現的犯罪行為。未將與信用卡風險管理密切相關的借記卡業務中的欺詐行為界定為犯罪，未將單位等團體納人銀行卡詐騙犯罪的主體，對內部人員作案的情況未形成明確的懲罰機制，缺乏對騙領銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關規定和處罰條款。

4受理市場發展滯后

一方面，目前在我國境內，與信用卡業務密切相關的收單業務及市場發展缺乏制度約束，長期以來都沒有一套完善的法律制度體系對收單業務的市場準入和監管予以規范對非銀行收單專業化服務機構的有效監管機制缺位。由于對銀聯公司下屬的專業化收單服務機構長期缺乏有效管理，收單銀行在風險控制環節被逐漸弱化甚至架空，致使對商戶的風險控制頻頻出現真空，為偽卡欺詐、商戶欺詐、交易信息泄露、違規套現等不法行為提供了可乘之機。另外。我國銀行卡行業一直未建立起高效穩定的全國聯網通用系統，使銀行卡的發行和使用受到極大阻礙。信用卡業務是和TT技術緊密結合的一項產業。技術是基礎建設，落后的技術水平會大大制約業務發展。

5缺少差別化服務，競爭力低下

雖然信用卡業務的主要利潤來自于年費、商戶消費回傭和透支利息收入，但是體現一張信用卡價值的并不在于它的年費或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來的增值服務。從發達國家信用卡產業的發展經驗看，信用卡增值服務的多少和優劣對客戶維護、市場拓展以及持卡人用卡頻率的促銷起著舉足輕重的作用。從國內來看，由于技術上缺乏一套有效的客戶數據庫系統，影響了國內商業銀行對客戶的綜合評價，不能科學地確定什么樣的持卡人才是優質客戶，所以優質客戶的差別化服務難以體現。在現階段，一名優質詩卡人，基本上還不可能享受到類似國外