保險道德風險的調查分析

范喬希

摘要:隨著社會的進步,保險業已發展成為人們生活中不可缺少的組成部分。但由于道德風險的存在嚴重影響了保險市場的正常發展。因此,文章對目前保險道德風險進行調查分析,針對目前的狀況提出了增強信息透明度、建立完備的個人誠信檔案管理體制、完善保險法制建設等措施,以加強道德風險的防范。

關鍵詞:保險;道德風險;風險防范

眾所周知,保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾。這就決定了保險業較其他行業對誠信的要求更高。但由于道德風險的存在嚴重影響了保險市場的誠信建設。為此,本文僅就保險道德風險進行調查分析,以期保險公司及全社會加強道德風險的防范,促進保險公司自身生存和持續發展。

一、保險道德風險的調查分析

(一)保險道德風險的形態調查

隨著我國保險業的發展,保險公司業務范圍不斷擴大,保險欺詐活動也日益頻繁。有資料顯示,在20世紀80年代末期,詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右;到2005年底,這類案件上升到13%左右;到2006年,則升至18%。在我國,尤以車險市場與健康險市場上的欺詐行為最為突出。多個城市的保守估計,目前約有20%的車險賠款屬于欺詐,北京市的各財產保險公司在2005-2006年的1年間,騙賠造成的保險損失約有5億余元。造成如此大的損失主要是因保險道德風險的存在,其形態歸結起來主要有以下幾種:虛構保險標的、故意制造保險事故、故意違反如實告知和保證的義務、故意編造未曾發生的保險事故、故意擴大損失的程度。

(二)保險道德風險的社會危害調查

由于保險欺詐是在看似合法的保險合同的掩護下進行的,并且由于信息的不對稱,投保人或被保險人或受益人虛構事實,隱瞞真相難以被發現,所以具有極強的隱蔽性。因此,進入21世紀以來,隨著我國保險業的空前發展,保險欺詐日益突出,給保險公司和社會帶來的危害也越來越大。據有關統計數據顯示,國際上某些險種因道德風險而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%,平均保險業務的欺詐損失在10-30%左右。如平安產險濟南本部截至2009年4月共計挽回虛假賠案損失80多萬元。道德風險給保險業帶來了巨大的經濟損失,同時還給投保人增加了保費負擔。據英國《泰晤士報》2006年4月17日報道,保險欺詐行為使每單保險成本增加5%,造成講究誠信的投保人一年多支付15億英鎊。由此可見,人為的保險道德風險阻礙了保險機制的正常運轉,擾亂了保險功能的正常發揮,加大了保險人的經營風險,導致市場有效供給不足和保險市場運行的低效率,使保險分擔風險的目的得不到充分發揮。

(三)控制保險道德風險的手段調查

1、道德風險的事前和事后控制手段。通過調查發現道德風險的事前控制手段:一是審核投保申請:對投保申請的審核主要包括對投保人的資格、保險標的、保險金額等項內容的審核。這樣可以明確投保人的動機,盡量減少承保具有道德風險的保單。二是設置共保條款和規定免賠額,其目的在于促使被保險人在發生意外事故或生病時,只支出必要合理的醫療費用。三是設置觀察期,它是為了防止預有疾病(即帶病投保)的存在,在醫療費用保險中常用。通過調查發現道德風險的事后控制手段主要有:首先,再保險。它能夠有效地分散風險,避免巨額損失,還能夠擴大承保面,增加業務量,也能夠有效地控制賠款損失。其次,加強核賠。有效地加強核賠的措施有:對營銷員實施內部監控、加強核保的風險選擇、加大計算機參與核賠的力度、提高核賠人員素質,加強核賠調查、加強外部協作和同業間協作。

2、保險反欺詐調查。設立隱密的“獨立調查人”,實際上是保險公司內部的專業反欺詐人,他們直接受公司總經理領導,不與其他職能部門橫向聯系,他們業務經驗豐富,業務流程熟悉,而且具備較強反欺詐能力,專門開展打擊騙賠行動。人保財險武漢市分公司自設立專門的“獨立調查人辦公室”以來,已經立案調查涉嫌賠案100筆以上,打擊騙保騙賠挽回經濟損失至少150多萬元。不僅在武漢,在重慶、哈爾濱、深圳、青島等許多城市,類似的保險反欺詐人員都在暗地行動。有些是作為保險公司內部人員,有些則是專門的社會調查機構。有統計顯示,我國已有不下200家從事著類似私人偵探業務的調查機構和信息咨詢公司,盡管業務開展一直處在地下狀態,但是逐漸增多的保險欺詐案件正在成為不少商務調查機構的新業務。一些地方保險機構還加大與公安等執法部門的協作,開展專項打擊,凈化保險市場。

二、保險道德風險調查的結論及對策

綜上可知,保險道德風險已成為當前保險業的最大威脅之一。現在網絡上可以得到各家保險公司的條款,甚至核保政策。如何規避保險公司體檢,如何順利通過體檢,一些人早在投保前就為騙保做了大量準備,由此,保險騙賠案、欺詐案數量逐年上升,詐騙方式層出不窮、詐騙金額也令人膽戰心驚。通過調查發現,保險道德風險的形態主要有:虛構保險標的,故意制造保險事故,故意編造未曾發生的保險事故,故意違反如實告知和保證的義務,故意擴大損失的程度等。保險道德風險的社會危害主要有:擾亂保險功能的正常發揮,導致保險市場運行的低效率,加大保險人的經營風險,導致市場有效供給不足等。控制保險道德風險的手段主要有:道德風險的事前事后控制以及保險反欺詐調查等。因此,要達到有效地防范道德風險在嚴格內控制度,加大違規違紀成本,使從業人員抵制誘惑,杜絕違法違規行為的同時,還應從以下方面入手:

第一,增加信息透明度。要防范道德風險,首先要增加信息透明度,解決信息不對稱問題。一方面增加對外信息的透明度,加大對外信息披露;另一方面要增加對內信息的積累與共享。同時還要建設具有信息共享功能的網絡,讓同業之間共同來防范道德風險。

第二,加強從業人員的思想政治教育。提高從業人員的思想道德水準,可從根本上降低保險的內部道德風險。必須經常組織讀書活動,開展警示教育,不斷滲透合規經營理念和企業文化,降低保險內部道德風險的發生率。比如營銷人員的教育。由于營銷人員在新契約拓展過程中,直接與投保者接觸,只要營銷人員能謹慎地收集投保人和被保險人的有關信息,并作出正確的報告,對健康狀況不佳,投保動機不純,具有道德危險者予以排除,就能把好風險選擇的第一關。

第三,完善有效的約束機制。目前各保險公司的績效考核以保費收入為主要的考核指標,由于利益的驅使致使各保險機構為了增加保費而不顧風險的招攬客戶,從而為保險道德風險的發生提供了可乘之機。因此,各保險機構應該致力于完善績效考評辦法和激勵約束辦法,減少考核指標制定過程中的主觀性,更要突出資產質量在整個考核指標體系中的權重。

第四,建立完備的個人誠信檔案管理體制。建立完備的個人誠信檔案有利于在投保人投保之前,對投保人的誠信記錄進行調查,一旦有不誠信問題,就能對此人的投保意圖進行探詢,也能有效地防范保險道德風險。

第五,完善保險法制建設。通過對相關保險法規的宣傳,使人們對不實告知、故意隱瞞、詐賠是違法行為形成共識。通過報刊、電視等傳媒對一些偵破的騙賠案或因不實告知導致保險公司解除保險合同的案例公開報導,達到宣傳和教育的目的。通過與地方公安、司法部門密切配合,加大對保險欺詐的打擊力度及深度。

參考文獻:

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(作者單位:成都信息工程學院統計學院)