美國信用卡問題帶給我們的警示

●●2008年以來，由于金融危機的影響，美國信用卡也出現信用惡化的問題，這也給我國快速發展的信用卡市場帶來一些警示。●●

據報道，由于經濟衰退帶來失業率上升，很多人無法償還信用卡透支的欠款，這使本已捉襟見肘的銀行業不得不減少信用卡發行量，并降低持卡人可透支額度。

由于美國信用卡持卡人違約增多，信用卡發放機構在2008年上半年已經被迫沖銷了約210億美元的信用卡壞賬。目前，美國信用卡業因違約導致的虧損占信用卡未償還債務總額的5.5％，預計這一比例可能超過2001年互聯網泡沫破裂后的7.9％。

作為應對措施，美國信用卡發放機構，如美國運通公司、美國銀行、花旗銀行，甚至一些零售商都紛紛提高了申請持卡的標準。

盡管一些措施對銀行有保護作用，卻使持卡人在消費時心有余悸，謹慎的消費使他們的信用積分降低，還款利息也相應提高，貸款難度增大。

花旗2008年第三季信用卡證券化的損失達14億美元，而損失預期將會繼續擴大，會在2009年創下歷史新高。花旗2008年之前的三年里，從信用卡證券化獲利達1.69億美元，與現在景況相比有天壤之別。

美國房屋按揭市場尚未止血，信用卡市場又臨深淵。盡管信用卡相對美國11.9萬億美元按揭市場，只是很小部分，但高達9500億美元的未償還信用卡債，且應收賬被證券化，一旦出現大問題其帶來的損失就是巨大的，所面臨的次貸威脅也許比按揭市場更大。

美國最大存貸款銀行華盛頓互惠銀行發布的2008年第二季度財報顯示，其信用卡部門出現1.75億美元虧損；其后，美國學生貸款市場協會公布的第二季度凈利潤為2.66億美元，年比下滑72％。華盛頓互惠銀行在其第二季財報中承認，該行信用卡部門出現巨額虧損的主要原因是“信用卡違約率上升，以及市場流動性短缺導致部分信用卡債務債券銷路不暢”。

事實上，這樣的問題并非只是出現在華盛頓互惠銀行，美國運通公司、美國銀行、花旗銀行、摩根大通等銀行均面臨信用卡業務的困境。

由于信用卡危機的風險已經顯現，美國銀行和花旗銀行已經提高了資產減值撥備。美國運通集團估計，無法償還的消費者貸款將占其放貸總數的20％。美聯儲的統計數據顯示，目前美國信用卡未償余額高達2.57萬億美元，平均每個持卡人欠債8400美元，比8年前高出近7成。伊諾萬斯投資策略評估顧問公司預測，在未來幾個季度內，信用卡違約率將飆升到10％，2009年首季美國銀行將會出現高達186億美元的信用卡呆賬，全年共計將達960億美元，比之前預期的呆賬金額翻兩倍。

過去數年，銀行及相關金融機構紛紛涉足或加大從事信用卡業務，以極為優惠的條件和高信用額度向消費者發行信用卡。據報道，美國消費者人均擁有六張信用卡，每個家庭平均負債逾1.2萬美元，形成一個巨大的消費信貸市場。

一些業內專家認為，信用卡市場將是華爾街風暴后美國新的危機點。如果信用卡行業危機開始蔓延，美國的消費市場和實體經濟無疑將受到重創。

對于中國而言，盡管信用卡消費尚未達到美國的層級，但快速發展的我國信用卡市場面臨的問題不可小視，需要引起我們的高度警覺。

統計數據顯示，截至2008年一季度，全國銀行卡發卡量達16億張，其中信用卡1.04億張。

大家知道，信用卡倡導的是一種信貸消費的模式，但信用消費本身就是“雙刃劍”，隨著我國信用卡的普及和推廣使用，由此帶來的風險需引起銀行的高度關注。

應當看到，信用卡貸款與個人消費信貸、住房貸款等個人貸款產品相比，具有典型的無擔保、無抵押特征，因此信用卡業務的風險具有一定的特殊性，實質上是一種信貸的形式，但由于金額小、數量多、時間短，在風險控制上銀行難度更大。在銀監會下發《關于信用卡套現活躍風險提示的通知》之前，信用卡非法套現活動曾大量出現，循環信用賬戶透支余額和循環信用使用戶數猛增，同時一些不法中介開始進行空卡套現，收取的套現手續費大幅提高，暴露出商業銀行信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患。此外，部分商業銀行為追求發卡量，在營銷中確實存在過度宣傳、風險提示不足以及過度授信等現象，導致持卡人累積信用額度過高，增加了信用卡業務的潛在風險。

信用卡違約現象已經引起了監管部門的警覺，銀監會多次發布風險提示，要求銀行切實加強對信用卡透支額度、風險高發環節的管理，完善信用卡授信管理制度。專家建議，商業銀行同時應進一步加強對客戶信息資源的管理，強化對風險易發、高發環節的管理，逐步實現業務風險的集中控制。

另外，日益增多的信用卡犯罪也在不斷增加信用卡的風險。在不久前的央行和公安部整治銀行卡違法犯罪專項行動期間，全國公安機關共立銀行卡犯罪案件3672起，比2007年同期增長1.4倍；涉案金額1.76億元，比2007年同期增長2.1倍，破案2388起，比2007年同期增長1.09倍；挽回經濟損失6161萬元比2007年同期增長1.22倍。

針對我國面臨的信用卡問題，中國銀聯總裁許羅德認為，必須堅持借記卡為主導、有序發展信用卡的產品模式；必須堅持正確處理銀行卡領域的創新與風險的關系，在推動創新的同時，有效控制風險。