車貸該找誰

“首付3萬元，每月還款不超過2000元，您就可以擁有一輛私家車。”對于需要用車而經濟能力不允許一次性付清的消費者來說，只要有足夠的還款能力，車貸的確是不錯的選擇。目前消費者貸款買車，主要有兩種途徑：銀行和汽車金融公司。

銀行利率不上浮

作為最傳統的車貸渠道，銀行利率相對于其他貸款方式要低很多，銀行提供的車貸分為直客式和間客式兩種(見圖1和圖2)。

銀行貸款首付條款一般按規定執行，并沒有明確的貸款期限區分，通常不超過5年。其優點在于利率比較低，在央行基準車貸利率上沒有上浮，其缺點在于手續繁瑣，辦理周期較長，需要消費者提供有效抵押物，各種雜費比較多，需支付擔保費、驗資費、律師費、抵押費、家訪費、抵押登記、保險保證金等費用。

擁有當地戶口，并且從事醫生、教師、政府公務員、律師、會計師、審計師等職業，或屬于銀行、證券、保險等金融領域的從業人員，在申請貸款時，銀行一般會優先考慮。

中學老師黃先生幾天前以18.2萬元的價格購買了鉑銳2.OL舒適版，在銀行辦理了等額本息3年期貸款，首付3成即5.46萬元，貸款7萬元，年利率7.56％，月供約3966元，3年后一共還利息約15391.98元。此外，一次性支付購置稅、保險、1年的路橋費和車船使用稅、擔保費、貸后管理費、銀行回訪費、公證、抵押、家訪費、上牌費等，一共需要21500元左右。雖然費用很雜，但手續還算順利，由于他是北京常住居民并且是教師，因此在銀行各項資格審查上都沒費什么周折。

金融公司更靈活

與銀行相比，汽車金融公司車貸服務項目靈活，手續簡便，但利率較高等特點。以一汽財務公司為例，首付比例最低為凈車價的20％，貸款期限最長為5年。在貸款利率上，根據客戶的資信狀況，實行差異化利率，最低為基準利率。

外地在北京做生意的盧先生同樣購買18.2萬元鉑銳2.OL舒適版，由于他沒有北京戶口，并且職業相對黃先生來說不固定，因此他選擇從某金融公司貸款，3年期最低利率為7.56％。金融公司根據其資產和資信情況，規定盧先生的貸款利率為基準利率上浮30％即9.83％，總利息數為20224元，與銀行貸款的利息加各項手續費相比，雖然月供相對較多，但扣除一系列雜費，總共可以為盧先生節約的費用為15392+21500-20224=16668元。

在改款、降價、送油等策略用盡之后，許多汽車金融公司轉而向金融市場突破。例如一汽豐田推出了“低首付+汽車回購計劃”，即1年的分期貸款之后，如果消費者不愿意繼續擁有，經銷商可以回購。