６類養老工具的選用

富足怡然的退休生活不僅需要盡早規劃，還需要選擇適合自己的養老工具。隨著投資理財方式越來越多元化，可供養老的工具也日益增多。總體上來看，可用來養老的工具大致可分為6類：社保、企業年金、商業養老保險、金融投資、以房養老、藝術品投資。

每一種養老工具都有其鮮明的特色，同時也不可避免地存在著缺陷，每個人需要根據自己的實際情況，選擇一種或幾種適合自己的養老工具。

社保養老

社保養老是現代養老保險體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時候，每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金，等到退休后，就可以領取一定的退休金。目前，絕大部分企業都建立了基本養老保險制度。

由于社保低保障、廣覆蓋的特點，通常依靠社保金養老只能糊口，而不能享受到高品質的老年生活。據測算，基本養老保險的平均替代率約為40％，也就是說，退休后能領到的養老金約占退休前工資的40％，所以，即使參加了基本養老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養老金，以彌補退休后基本養老金的不足。

企業年金

企業年金是我國養老保險的重要組成部分，是現代養老保險體系第二支柱，指的是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自愿建立的補充養老保險。我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發展較快，但由于企業自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業年金的企業數量還是很少。

最重要的是，企業年金實行最終的選擇權和主動權都在企業手里，員工個人是無法掌控的。如果你很想參與到企業的年金計劃中去，那么前提條件就是你所在企業已經開始運轉了這樣一個機制，你的公司愿意為你繳納和規劃企業年金。因此，這一項養老保障的選擇難以掌控。

商業保險

目前，有養老功能的商業保險有很多，大致可分為4種：傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。

傳統型養老險的預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守、不愿承擔風險的人群；分紅型養老險一般有保底的預定利率，但往往低于傳統險，不過分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益；萬能險大多有保證收益，一般在1.75％～2.5％，但是這個回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶；投連險被稱為基金中的基金，收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，但波動性也比較大，運作過程中可能出現虧損，收益和風險均由投保人100％享受或承擔。

總的來說，由于退休養老的特殊性，在選擇商業保險時應堅持以穩健為主、降低風險、實現保值增值為主要目的。

金融投資

金融投資是目前大多數人比較熟悉的養老方式。可供選擇的工具很多，一部分屬于有固定收益的品種，如銀行各類存款、人民幣理財產品、外幣理財產品、國債等，這類產品的優勢是至少可以保本，但平均收益不會太高。

另外一部分屬于風險與收益成正比的品種，如股票、基金、期貨、權證等。對于以養老為目的的投資來說，一些穩健型的投資品種應該是首選，如基金。而基金也隨風險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每個人應根據實際情況進行搭配。由于養老金的儲備是一個長期的過程，專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實現，因為可以均攤成本，從而降低風險，符合養老金穩健的特點。

最近有一些基金公司推出了生命周期基金，這類基金中股票投資比例會隨著年齡的增長而不斷下調，對于傾向于依靠基金養老的人群來說，也是一個不錯的選擇。

以房養老

在經濟條件良好的青壯年時期，購置一套或幾套住宅、商鋪或寫字樓，等到年老退休的時候，既可以出售房屋獲取房價增長的利潤用來養老，也可以利用租金回報來補充自己的養老組合，這種以房養老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。

同時，一些只有一套房的老年人也有相應的方式，如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產抵押來獲取金融機構的貸款用于養老，而金融機構通過出售住房收回貸款。

以房養老需要豐厚的資金支持，同時，較其他投資方式來看，房產的變現能力也比較弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下，選擇以房養老的方式更需注意入場時機，防止高位接盤，影響養老金的儲備。

藝術品投資

隨著收藏熱的不斷升溫，藝術品投資也開始進入大眾的視線，逐漸成為一些人養老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資，普通民眾則青睞郵票、紀念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大、升值空間卻不小的項目。

但一般來說，藝術品投資是有行業和知識擋板的。因此，在進入某一行業前必須有一定的知識和經驗儲備，否則就很容易賠了夫人又折兵。理財專家建議，藝術品投資要“黃豆子選熟的撿”，做到因人而異。