商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)該咋選

社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能保證高品質(zhì)的退休生活，缺口該以哪種方式補(bǔ)足呢?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)最重要的選擇。

養(yǎng)老金有這樣的特點(diǎn)：必須是一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的現(xiàn)金；必須保證這筆錢?？睢９?、專用；應(yīng)該是持續(xù)的、取之不盡、用之不竭，與我們的生命長(zhǎng)度一樣長(zhǎng)的現(xiàn)金。

針對(duì)養(yǎng)老金的這種特點(diǎn)，該如何為自己挑選合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?

4種養(yǎng)老保險(xiǎn)供你選

目前，市場(chǎng)上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾種。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

預(yù)定利率是確定的，一般在2.0％～2.4％，從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率市場(chǎng)化邁出第一步后，未來(lái)養(yǎng)老險(xiǎn)的利率漸漸更具吸引力。

優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率達(dá)到10％。

劣勢(shì)：很難抵御通脹的影響．因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5％～2.0％。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢(shì)：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

劣勢(shì)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買該類產(chǎn)品。

適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75％～2.5％，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5％～6％，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

劣勢(shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

投連險(xiǎn)

也叫“基金的基金”，是一種長(zhǎng)期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

優(yōu)勢(shì)：以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。

劣勢(shì)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資人。

交費(fèi)方式需思量

養(yǎng)老險(xiǎn)屬于強(qiáng)制存款的保險(xiǎn)，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果。相對(duì)于健康險(xiǎn)來(lái)講，養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)較高，選擇不當(dāng)，容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的要點(diǎn)之一就是量入為出。如果經(jīng)濟(jì)條件轉(zhuǎn)好，可以逐漸增加。

對(duì)大多數(shù)工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來(lái)存保費(fèi)。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大。養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的方式。

有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。尤其是萬(wàn)能型產(chǎn)品，因?yàn)槭窃聫?fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

領(lǐng)取方式有講究

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時(shí)提出申請(qǐng)，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。保證領(lǐng)取的方式即在一定期限內(nèi)確定領(lǐng)取額度，如果沒(méi)到期限被保險(xiǎn)人不幸離開(kāi)人世，可由受益人繼續(xù)領(lǐng)取到約定期限。終身領(lǐng)取的方式即在約定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取，直至終身，身故還有一定的身故保障。躉領(lǐng)的方式即是在約定的年齡把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。

保證領(lǐng)取型適合對(duì)自己的預(yù)期壽命不樂(lè)觀的投保人；終身領(lǐng)取型適合家族有長(zhǎng)壽史的投保人；躉領(lǐng)適合沒(méi)有準(zhǔn)備足夠的醫(yī)療基金的投保人。

如果沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，原則上應(yīng)做好全家人的意外和重大疾病醫(yī)療基金的準(zhǔn)備之后，再量入為出規(guī)劃養(yǎng)老保障，且每個(gè)人需要根據(jù)自己的情況選擇不同的產(chǎn)品或組合方案。年輕人前期在養(yǎng)老方面的投入可以適當(dāng)降低，待收入逐步提高后再增加，保險(xiǎn)不是一步到位的．需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況、家庭狀況定期進(jìn)行調(diào)整。要想選擇得明明白白．搭配得合情合理，建議咨詢專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人或理財(cái)師。

案例1

王小姐，28歲，未婚，目前在一家私營(yíng)企業(yè)任職，月薪4000元。有基本的社保，她打算在50歲退休，退休后希望能達(dá)到中等水平的生活。

如果目前中等生活水平按每月3000元，即每年36000元計(jì)算，假設(shè)通貨膨脹率每年為5％，22年后的105309元相當(dāng)于現(xiàn)在的36000元，如果她準(zhǔn)備退休金到80歲，即50歲起每年領(lǐng)取10萬(wàn)元，連續(xù)領(lǐng)取30年。根據(jù)王小姐目前的收入狀況，建議以投資連結(jié)保險(xiǎn)加萬(wàn)能保險(xiǎn)的組合來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老，適當(dāng)博取高收益。

投資連結(jié)保險(xiǎn)可選擇瑞泰人壽的安裕之選，每月存800元，萬(wàn)能保險(xiǎn)可選擇中英人壽的財(cái)智人生終身壽險(xiǎn)(B款)每年存15000元，都連續(xù)存20年。以投連險(xiǎn)預(yù)期10％年收益計(jì)算，20年后安裕之選的賬戶資金約為60萬(wàn)元，取出后追加到萬(wàn)能賬戶，如果萬(wàn)能賬戶以6％的平均年收益計(jì)算，那么到50歲開(kāi)始每年領(lǐng)取10萬(wàn)元，一直領(lǐng)取30年到80歲，80歲后賬戶還有49萬(wàn)元左右可以繼續(xù)增值。

案例2

劉先生，40歲，已婚，某企業(yè)的高管，年收入約15萬(wàn)元，目前房、車都有，且無(wú)負(fù)債。劉先生打算60歲退休，希望能過(guò)上高質(zhì)量的退休生活。

如果目前高質(zhì)量生活水平按每月5000元，即每年6萬(wàn)元計(jì)算，假設(shè)通貨膨脹率每年為5％，20年后的159197元相當(dāng)于現(xiàn)在的6萬(wàn)元，假設(shè)劉先生準(zhǔn)備退休生活金到80歲，即60歲起每年領(lǐng)取16萬(wàn)元，連續(xù)領(lǐng)取20年。根據(jù)劉先生的情況，不適合冒太大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老金，如果選擇傳統(tǒng)型或分紅型產(chǎn)品來(lái)達(dá)到理想額度需投入較多，因此采用萬(wàn)能保險(xiǎn)比較適合。

還以中英人壽的財(cái)智人生終身壽險(xiǎn)(B款)萬(wàn)能型為例，以6％的平均年收益，需要現(xiàn)在每年存5萬(wàn)元，連續(xù)存20年，那么到60歲開(kāi)始每年領(lǐng)取18萬(wàn)元，一直領(lǐng)取20年到80歲，80歲后賬戶還有70萬(wàn)元左右可以繼續(xù)增值。