人情 險情 絕情

劉先生在朋友推薦的某汽車銷售公司買了一臺新款三廂車。上保險時，朋友要劉先生的車保險也放在他們店里辦，并保證比其他車主優惠200元。礙于面子，劉先生交代第三者責任險一定要投保50萬元保額并繳清保費后，便匆匆離開了。

兩個月后，劉先生在跑長途的過程中，由于疲勞過度而釀成一起車禍，被判賠償受害者15萬元。在劉先生聯系索賠事宜時，保險公司工作人員明確告訴他只能賠5萬元，因為他的第三者責任險只保了5萬元。

“怎么可能?”劉先生一聽驚呆了，馬上找朋友問個明白，但朋友電話早已停機，人也早無蹤影。又找保險公司理論，保險公司說他們在該店根本沒設任何代辦點。

分析

現實生活中，很多人和劉先生一樣，礙于情面來選擇保險代理人，從而把險情當作了人情，這樣的選擇方式往往會導致很多隱患。由于抱著“熟人辦事我放心”的心理，馬馬虎虎決定投保，連重要的保險責任和免責條款也未了解，因而很容易被一些“黑代理”從中做手腳，一旦出現問題，再好的朋友也可能會反目成仇。

鑒于投保行為關系到自己的切身利益，尤其是長期壽險影響更加重大，因而投保人在選擇代理時應慎之又慎。目前，我國保險代理人有3種：一為保險代理公司，專門從事保險代理業務；二為銀行或汽車經銷商等單位的保險兼業代理機構，是在從事自身主營業務(比如辦理銀行業務或銷售汽車業務)的同時，代辦保險業務；三是保險營銷員，是根據保險人委托并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的個人。

如何在數量眾多的保險代理中選擇合適的，保險消費者可以從以下4個方面的標準來考量各個保險代理人。

是否合法

我國《保險法》第128條規定“保險代理人根據保險人授權代為辦理保險業務行為，由保險人承擔責任”。因此，選擇合法的保險代理人是投保人保護自身利益的基本前提。對于保險代理公司和銀行等兼業代理機構來說，要看它們是否有中國保監會頒發的保險專業或兼業代理許可證，是否在有效期內，代理的險種范圍有哪些。如果是保險營銷員，就應先查看其是否持有《保險營銷員展業證書》，必要時可以向保險公司查詢核實，以防遇上黑代理。

是否專業

專業水平高的保險代理人，能夠用通俗易懂的語言準確地介紹保險條款的各項內容，熟練地解答投保人各種疑慮，并能根據投保人的具體情況來設計不同的保險計劃。如果保險代理人水平有限，對保險條款的功能解釋不清時，就會影響投保人對這些功能的利用，使其蒙受不必要的損失。

服務是否優良

一個服務優良的保險代理人，會與投保人保持緊密聯系，不但能及時將新保險產品和保費續繳等信息告知客戶，而且還能對投保人的要求及時響應，協助投保人做好保單的變更及理賠。不同類型的保險代理人往往存在不同的服務特色。保險公司以專業人員的集體技能和力量來為消費者提供咨詢、風險判斷、策劃保險計劃書等整套保險服務；銀行或汽車經銷商等兼業代理則以銀行服務或銷售修理服務與保險服務一體化，延伸服務范圍；而保險營銷員則以機動靈活的上門服務見長。

是否可靠

投保人應和代理人保持長時間聯系和接觸，并通過該代理人的既有客戶來了解其品性，看他是否誠實可靠，是否具有責任心和職業道德，即便是朋友或熟人，也不要盲目信任，因為利益的驅動有時會使他言不由衷，為日后理賠埋下隱患。除此之外，還可以從網絡上獲取一些優秀代理人的信息，比如金牌營銷員等。

同時具備了上述4個條件的代理人，才能讓投保人消除后顧之憂，安心購買自己所需的保險產品。