論多元化需求與農村金融功能再分工

摘要：多元需求是農村金融服務功能分工的基本依據，但鑒于農村金融市場的弱質性，在取向金融組織多元化前提下，確保各自比較優勢范圍內的適度壟斷是農村金融供給可持續的關鍵，這有賴于農村金融服務功能的再分工。

關鍵詞：農村金融；功能分工；適度競爭

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：B 文章編號：1674－2265(2008)12－0069－03

一、引言

剛剛召開的黨的十七屆三中全會，為農村今后一個時期的發展指明了方向，傳統農業會逐步被工業化、商貿化和新型現代農業所取代。農村多元化產業發展，對金融的需求也隨之更加多樣性。盡管競爭能夠強化社會分工效率，但鑒于農村金融市場的弱質特征，在農村金融組織多元化發展前提下，保持其各自比較優勢范圍內的適度壟斷，將更加有助于農村金融供給的可持續，這需要借助農村金融服務功能的再分工來實現。筆者在新鄉市調查后發現，金融功能再分工是農村金融市場開展有序競爭的基本前提。

二、農村金融分工及其相關理論綜述

在亞當·斯密看來，分工是國民財富增進的源泉。他認為，一國國民財富積累首要的也是最重要的原因是勞動生產率的提高，而勞動生產率的最大提高則依賴于分工的結果。分工既是經濟進步的原因又是其結果，這個因果累積的過程所體現出的就是報酬遞增機制。因此，分工和專業化應該成為研究經濟增長和社會發展的出發點。

沿著這一思路，1890年新古典經濟學的代表人物馬歇爾在其《經濟學原理》中通過產業集群的分析對勞動分工做了開創性觀察。阿林·楊格在繼承了斯密關于勞動分工與市場規模的思想基礎上認為，勞動分工依賴于市場氛圍，它既可以在企業內部內生出新工種、新部門，也可以在企業間分離成獨立的專業化企業。二十世紀80年代以來，以楊小凱、羅森等為代表的一批經濟學家從生產者和消費者完全統一、專業化經濟、消費者偏好多樣化和交易費用四個假設出發，用非線性的“超邊際分析方法”將分工和專業化模型化。但分工演進始終是經濟增長的一條主線，生產率的提升使人們可以選擇較高的專業化水平，而較高的專業化水平反過來加速了經驗積累和技能的改進，使生產率進一步提高，分工演進加速進行，出現了良性循環。

金融發展過程實際上是金融分工及其演進的過程，金融效率的改進促進了金融分工的發展，金融分工演進又助推著金融發展。我國農村金融的改革與發展，同樣是一個貫穿著金融組織多元化、金融服務功能細化的過程。盡管存在商業性金融、政策性金融和合作金融組織之間的交叉競爭，但建立在各自比較優勢基礎上的功能劃分依然存在較為清晰的界限：農業發展銀行立足農村政策性金融兼具少量商業性金融業務，農業銀行主要服務于農業產業化龍頭企業，農村信用社、郵政儲蓄和新近設立的小額貸款公司等新型農村金融組織幾乎分割和覆蓋了農村金融的剩余市場。雖然目前的金融服務水平遠沒有達到政策或制度設計所預期的效果，但這一分工狀態卻是建立在農村經濟多元化金融需求基礎上、合乎邏輯的市場選擇結果。

三、河南省新鄉市的農村金融供需多元化格局

新鄉市位于河南省北部，地處黃河中下游，下轄兩市六縣。由于自然條件及歷史原因，轄區各縣發展較不均衡，既有工業起步早、基礎好、規模大的工業區，也有后起的農業產業化龍頭企業聚集地，還有黃河灘區的農業落后縣：由此產生了多元性的金融需求。

(一)工業發達區的金融供需特點

新鄉縣是新鄉市的工業強縣，轄內的劉莊、京華、龍泉三村是其中的典型代表。劉莊是我國起步較早的新農村典型，實現了“以農興工，興工哺農”的跨越式發展。成熟發展的工業，為反哺農業奠定了堅實的基礎，育種及糧食深加工等附加值較高的涉農產業發展迅速，便利的交通條件和優越的區位優勢催生了商業集貿交易的活躍，園景區及配套服務業也得到快速發展，工業、農業和服務業滾動發展的規模效益得到充分體現。此外，劉莊等三村的農業觀光園及造紙、醫藥、銅板加工和餐飲等都已形成較大規模。

在這樣一個工業化程度相對較高的地區，金融需求呈現如下兩個基本特點：一是資金需求量大，單靠農信社一家難以滿足其資金需求，而且農信社規模有限，過于傾斜農村的工業企業，會對廣大農戶的資金支持產生擠出效應。二是信貸周期較長，農信社的信貸主產品是數額小、周期短的小額農貸，在產品供給上難以滿足工業企業需求。鑒于縣域農村工業企業規模相對較小，達不到上市融資和發行債券標準，對外融資只能靠銀行信貸來解決，但僅靠農村信用社提供融資根本不可能滿足其需求，部分需求必須由商業性金融機構來解決。目前，新鄉縣幾乎所有的金融機構都有涉農貸款業務。2008年10月，劉莊、京華、龍泉三村共貸款3.2億元，其中農信社貸款1.2億元，其他金融機構貸款2億元。

(二)糧油加工區的金融供需特點

延津縣是全國商品糧基地縣、全國優質小麥生產示范基地縣、全國優勢農產品產業帶建設示范縣和河南省農業標準化示范縣。近年來，該縣依托較強的農業基礎，發展起糧油加工企業，并逐漸形成規模，目前已有1家資產過億，3家資產過千萬的糧油加工企業。這些糧油加工企業規模較大，而且采用較專業的運作模式。如金粒公司是河南省農業產業化重點龍頭企業，近年來，金粒公司充分發揮企業自身優勢，借助訂單農業積極開展期貨經營，拓展了經營領域，提高了企業效益，增加了農民收入，促進了糧食產業化經營健康發展。2002年，金粒公司成立了金粒小麥協會，形成了縣里有協會、鄉鎮設分會，村村有中心會員，訂單農戶為一般會員的協會體系，創新了“企業+協會+農戶”的運作機制。同時，公司實施“訂單+期貨”的運作模式，利用期貨市場實現套期保值，鎖定訂單利潤，降低訂單風險，保證訂單履約率。目前公司訂單基地達到70萬畝，其中45萬畝為河南省無公害生產基地：訂單履約率與產銷率保持在95％以上。

農業產業化龍頭企業對金融機構的規模和專業水平有一定要求。近年來，在支農再貸款和央行專項票據的支持下，改革后的農村信用社資金實力盡管有所增強。但面對農業產業化和農村產業結構調整涌現出的大量資金需求，明顯感到力不從心。至2007年底新鄉市農信社存貸比例達到79.14％，剔除支農再貸款后仍高達76.7％，已超過監管指標最高限，新增貸款難度較大。在這樣情況下，農發行積極介入糧油加工企業發展，扶持了糧油企業發展。

而政策性銀行較多地介入農業產業化龍頭企業發展，其根源在于農發行的信貸產品適用當地的糧油加工企業的資金需求：一是糧油加工企業既關乎當地稅收，更影響當地農民收入，支持糧油加T企業是帶有準政策性的支農業務，符合農發行業務拓展范圍。二是糧油加工企業采取了較新的經營方式，如延津縣糧油企業引進了期貨業務，這對提供信貸支持的金融機構業務水平提出了更高要求，人員素質較高的農發行因此擁有相對優勢。三是糧油加工屬資金密集型產業，資金需求量較大，農信社實力較弱，支持起來比較吃力，而且容易形成貸款壘大戶現象，增加了經營風險。

(三)農業主產區的金融供需特點

原陽縣是個農業大縣，也是個財政窮縣。全縣農業人員總量為63萬人，糧食總產量6.8億公斤，居全市第一位；全縣優質小麥種植面積62萬畝。2007年，全縣生產總值完成52.2萬元，農民人均可支配收入達到3531元。但原陽縣的多數企業不景氣，屬于信貸管理高風險區。不少企業多年來不與銀行打交道，沒有發生過信貸關系，尤其在工行、建行上市后新的授信制度下，基本上不向這些未達標的企業發放貸款，致使一些好的企業也受到冷落。如原陽縣橋北科技園區新入駐的9家機構是很有發展前景的企業，是河南省乃至中西部地區的技術研發中心、技術轉移中心、中間試驗基地、科技企業孵化基地、新型工業化示范基地及高層次人才聚集高地，需要大量的流資支持，但是在原陽縣則貸不到款，影響了經營發展。當地農村以種養業為主的實際需要，小額農貸數額小，周期短，與農信社的資金實力相匹配，與農業主產區的資金需求相匹配，所以越是在農業主產區，農信社的地位越是重要。截至2008年10末，原陽縣農村信用社存款余額為12億元，較年初上升3.18億元；貸款余額為8.03億元，較年初上升1.41億元，較好發揮了農村金融主力軍的作用。

四、以多元需求為導向進行農村金融功能再分工

新鄉市轄內三個地區典型調查顯示，目前農村地區存在多元化的金融需求，其需求主體涵蓋小規模的種養戶、農業產業化龍頭企業及在農村發展起來的較大規模的工業化企業，其資金需求層次在規模、期限、信貸產品特點等方面差異很大。而目前農發行受政策定位限制，涉農商業性貸款還不夠多，農行等大型商業銀行因機構精簡，已大規模從農村地區撤出，郵政儲蓄銀行在信貸方面開展時間較短，產品少，規模小，農村地區金融機構主力仍是農村信用社一家，在金融供給方面，存在機構單一、產品單一等不足，農村地區金融需求多元和金融供給單一的矛盾較為明顯。在這樣情況下，將農發行、農行、農信社及郵政儲蓄銀行支農功能進行合理化分工，符合分工提高效率的勞動分工理論，既增加了農村資金供給，滿足了不同層次的金融需求，又彌補了農信社資金實力單薄的缺點，同時也避免了涉農金融機構的同質化競爭。

(一)合理確定信貸支農功能分工

一是拓寬政策性銀行支農功能，要進一步明確和完善農發行功能定位和運作機制，在繼續做好糧棉油收購等政策性業務同時，進一步擴展農發行商業性貸款范圍，其擴展范圍應重點在農田水利建設、農業產業龍頭化企業等方面。二是明確農業銀行商業性金融服務功能。發揮其資金實力雄厚、信貸品種豐富、款營銷能力較強的比較優勢，側重于支持農村中涉工企業、商貿服務業發展，扶持縣域中小企業和小企業集群發展。支持小城鎮建設以及農村電網、路網、通訊網改造。三是農信社成為農村金融主力軍。發揮其起源于農村、服務農村、了解農民和貼近農民的比較優勢，向縣域中小企業和廣大農戶提供額小、周期較短的小額農貸，這既是政策引導的方向，也非常符合農信社自身特點。四是郵政儲蓄銀行定位于農村小額信貸業務，要加快建立符合“三農”需求特點的零售業務體系，根據改革進程和風險管控能力，積極擴大涉農業務范圍，促進郵政儲蓄資金回流農村。

(二)完善涉農貸款保險擔保體制

建立以政策性農業保險公司為主體、以商業性農業保險公司為輔的農業保險體系，為農村金融功能化分工提供全方位保障。一是成立農村地區政策性農業保險公司，開辦巨害保險，幫助農民減少自然災害和市場風險造成的經濟損失；二是依托商業保險機構，做好中央財政支持的政策性農業保險工作，為農業信貸產品創造條件。三是拓展涉農保險范圍，推進農戶養老、醫療、意外保險覆蓋范圍，開辦農業貸款保險，通過分擔信用風險，提高涉農金融機構貸款積極性，推進農村信貸產品創新。四是鼓勵地方政府依托商業保險機構或建立地方保險機構，積極開展地方政府確定的補貼農產品保險，為地方特色經濟作物提供保險服務。

(三)規范發展民間融資行為

將民間金融在合法、合規基礎上將其納入金融機構功能分工體系之中。既要規范引導農村地區民間融資，發揮其對農村金融服務的拾遺補缺作用，又要依法打擊和取締高利貸行為和非法的地下金融組織。要把農村地區民間融資規范到正規的金融體系建設中，大力培育適合“三農”特點的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構，改善和提高農村金融機構覆蓋度，在規范管理的基礎上，為農村金融功能化分工創造條件。

(編輯 劉西順)