縣域金融供需失衡問題探討

摘要：本文利用對某縣金融機構、中小企業和農戶調研所獲得的第一手數據，分析了縣域經濟特別是貧困縣金融供需失衡的問題。基層金融機構的存貸差過大，使縣域經濟體資金外流嚴重；在現有制度約束下，中小企業和農戶不能提供足夠的抵押擔保品是問題形成的重要原因。本文還針對縣域金融供給與金融需求的現狀，提出了相應的建議。

關鍵詞：農村金融；供給；需求；建議

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：B 文章編號：1674－2265(2008)12－0063－02

一、引言

農村金融的發展狀況對農村經濟發展有著深刻的影響，而“金融抑制”現象目前在我國的農村地區普遍存在，對新農村建設、城鄉一體化以及“三農”發展中重要問題的解決形成了制約。本文就是在對我國西部某縣進行現場調研的基礎上，對具體數據和現象進行歸納、分析形成的。

被調查縣是國家級貧困縣，為支持其發展，國家投入了大量資金。2007年全年實現地區生產總值90億元，2008年上半年地區生產總值是44.5億元，實現財政收入2.5億元。城鄉一體化進程加快，常住人口城鎮化率在2006年達到28.6％，比上年提高5.1個百分點。該縣擁有建設銀行、農業銀行、工商銀行、農業發展銀行、國家開發銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄等金融機構，金融服務體系健全完善。2006年年末，金融機構存款余額110.25億元，比年初增長17.7％：金融機構貸款余額19.91億元，比上年末增7.6％。全年各類保險承保額230.02億元，增長33.8％：保險業務收入8139萬元，增長23.9％；保險業務支出6335萬元，增長10.1％。

二、縣域金融供給中存在的問題

(一)農村金融存貸差過大，農村資金外流現象嚴重

伴隨著國有銀行改革的不斷推進，由于業務對象和風控模式的調整，國有商業銀行已經大量減少了在縣域和農村地區的資產業務，但負債業務規模仍在高速增長，在農村市場中吸收的存款和其他資金被大量轉移到上級機構，成為縣域和農村地區資金“失血”的根源。該縣這一特征尤其明顯，四大國有銀行在縣域的貸款多年來保持原來的余額，近幾年均無新增貸款：農村信用合作社在改革中面臨著法人機構上移和業務非農化的可能：農業發展銀行的涉農業務范圍收縮，到2008年農發行基本上沒有涉農貸款存量；基層郵政儲蓄銀行“只存不貸”的業務設計加速了農村資金的外流。除農信社外，各家金融機構都存在巨大的存貸差額。

(二)涉農信貸總量不足、結構失衡

相對于第二、第三產業，歷年來農村金融市場所提供的涉農信貸的總量雖然穩中有升，但其相對數量卻逐漸下降，期限結構失衡。金融機構的涉農貸款期限結構以短期為主，不能滿足農業產業化的長期資金需求。國有銀行中只有農業銀行發放短期農業貸款，農業銀行的涉農短期貸款的比例僅為18.93％，沒有對鄉鎮企業發放貸款。農信社一直占據涉農貸款的主要地位，但投向鄉鎮企業的貸款比重很低。

(三)合格抵押品不足，擔保公司缺失

金融機構在向中小企業或者農戶發放貸款時一般都要求提供足額的抵押、質押或擔保。縣域經濟體和農戶普遍存在合格抵押品不足的問題，該縣只有兩家擔保公司提供擔保，沒有專業涉農貸款擔保機構。而且擔保公司不對農戶和個體戶提供擔保。

三、縣域金融需求滿足情況現狀

(一)中小企業的融資供需存在缺口

按照中小企業劃分的一般標準，該縣的企業多數屬于小型企業，其中微型企業又占據絕對多數。從企業的行業特征看，大多從事養殖、農產品生產、加工和流通，以及與農民生活密切相關的建材行業。

1、中小企業的資金供需從總體上來看缺口較大，滿足程度低。與全國普遍存在的中小企業融資困難的問題相同，該縣的中小企業的資金需求缺口較大、尤其是規模以下企業的資金嚴重缺乏，資金需求規模集中在10萬元到100萬元的區間。由于民間借貸尚未合法化，中小企業融資來源單一。很難得到滿足。在企業固定資產投資中。金融機構貸款只占全部固定資產投資的22.46％。當然，中小企業自身也存在競爭力不夠、制度不健全等問題，這些都是中小企業不易獲得貸款的原因。中小企業的高風險性，在一定程度上抑制了金融機構對其貸款積極性。

2、從需求目的來看，企業貸款主要用于解決流動性資金不足。該縣的中小企業絕大部分都存在流動資金短缺問題。一般來說，中小企業的資金需求呈現出季節性特征，特別是經營農產品的中小企業。季節性市場波動影響其資金需求。

3、中小企業融資普遍存在抵押品不足的問題。中小企業融資過程中普遍存在合格抵押品不足的問題。一方面，對于發展中的中小企業來說，能用于充當抵押物的固定資產并不多，企業的賬面資產價值銀行一般并不認可，因此銀行要求更高的抵押比例。在其他擔保方式缺失的情況下，加大了企業獲得資金支持的難度。

(二)農戶的金融需求現狀

調研中，對該縣的50戶農戶進行了農戶生產生活及金融需求(2008年1－3月)的問卷調查，問卷統計分析表明：

1、歲末年初農戶養殖業收獲大于務工收入。2008年1－3月正值春耕時節，被調查農戶有37戶自己耕種土地，占比74％，生產總投入比年初有所增加的有28戶，生產總產出比年初有所增加的有25戶。糧食生產總投入130780元，戶均投入2616元，比年初有所增加的有18戶；養殖總投入132480元，其中大型牲畜養殖有所增加的有15戶，總產出312880元，收益180400元，戶均收益3608元。有26戶42人外出打工2038天，純收入101500元。人均2417元，戶均3904元。收入的增加使得農民有了更多的金融需求。

2、農戶有多種金融服務需求。2008年1－3月，50戶農戶在生產經營中最缺資金的有46戶。占被調查對象的92％，主要為種植業生產資金不足的有10戶，養殖業生產資金不足的有10戶，子女教育資金不足的有10戶。向農村信用社共計申請貸款23.65萬元，因為擔保、抵押無法落實及信用等級不夠條件，實際發放12.65萬元，貸款滿足率為53.49％；有15戶向親朋好友借款18萬元；民間高利貸借款3戶。最需要金融服務貸款的有23戶，占比46％；要求購買基金、銀行理財產品的有13戶，占比26％：代繳水電氣電話等費用的有19戶，占比38％；辦理各種保險的有13戶，占比26％。對目前農村小額信用貸款政策對農戶的生產、生活需求的滿足程度為一般，認為需要適當調整的達36戶，占比72％。

3、貸款利率高于民間借貸利率。認為目前農村貸款利率“過高”的有19戶，“偏高”的有19戶，占比各為38％，合適的有10戶，占比20％。農戶愿意接受最高貸款年利率為5％以下的農戶占90％。目前農村信用社平均貸款利率為11％122上，而向親朋好友借款年利率為6％左有，民間借貸年利率為10％左右。

四、解決縣域金融體系供需失衡問題的相關建議

(一)構建適宜的金融生態環境

首先，政府部門要加強對金融的支持，針對性地協調或解決縣域金融發展中的問題；其次，可以整合司法、工商、稅務、勞動、金融等部門的信息，建立信息共享平臺，改善縣域金融生態環境。第三，設法解決金融部門為各級財政墊付資金的歸還問題，如一些鄉鎮為學校危房改造、基礎設施建設貸款的歸還。第四，強化“信用工程”建設，為信用社增加支農貸款創造條件。

(二)改善融資環境，促使資金回流

地方政府部門可以考慮制定傾斜的政策，在地方政府的權責范圍內，鼓勵金融機構在本地增加貸款規模，在各類政策上向立足本地增加金融服務的機構傾斜。與企業和金融部門合作，促進擔保機構在本地的設立和發展，擴大擔保公司的擔保范圍和擔保能力，解決融資中面臨的技術困難。

(三)積極鼓勵和支持各類不同新型和微型金融組織在本地的發展

地方政府應根據國家的金融政策，積極鼓勵、支持和引導村鎮銀行、新型農村合作組織、小額信貸公司和擔保公司等其他金融組織在本地的發展，彌補正規金融在農村領域的不足和缺失。

(四)積極扶持中小企業發展

中小企業作為一個群體，是縣域經濟發展的重要力量，但由于處于發展初期，個體的融資能力不可避免地受到制約，需要政府的有效扶持。政府部門要在政策上予以支持，發展上予以引導。一方面，政府部門可以以政府資本為引導，引入社會資本組建專門的中小企業融資擔保公司，降低中小企業的融資門檻和成本；另一方面，政府可以為中小企業的融資提供貼息等政策扶持，間接降低金融機構的風險。政府部門還可以引導、鼓勵中小企業之間的聯合與合作，規模化建立中小企業與金融機構的關系，創新中小企業融資產品，拓寬融資渠道。

(五)改革創新農村金融服務體系

要鼓勵金融機構在鄉、村大力發展結算以及理財服務，為農戶提供全方位、多功能、多層次的金融服務體系。鼓勵創新農戶貸款的抵押擔保機制，鼓勵探索引入“聯保貸款”、“動產抵押”等抵押擔保模式，提高農戶貸款的可獲得性；鼓勵保險機構進人農村和農業領域，降低農業生產經營活動的系統風險，提高農戶融資的安全性。

(編輯 代金奎)