強制保險的未來發展趨勢及啟示

摘要：在對強制保險社會功能及其世界性發展趨勢進行深入分析的基礎上，提出了完善內地強制保險制度的若干啟示及建議。

關鍵詞：強制保險；社會功能；發展趨勢；啟示

中圖分類號：F840 文獻標識碼：B 文章編號：1674－2265(2008)12－0060－03

強制保險制度是指依據法律規定因從事特定活動而可能承擔賠償責任的主體必須具備責任保險的法律制度。早在1912年挪威就施行了機動車損害賠償責任保險的強制化，緊接著，丹麥(1917年)、新西蘭和瑞典(1929年)、英國(1930年)、瑞士(1932年)和德國(1939年)也實現了該保險的強制化。強制保險某種意義上表現為國家對個人意愿的干預，其范同是受嚴格限制的。各國現有的強制保險大多屬于責任保險，如：機動車交通事故責任強制保險、雇主責任強制保險、油污損害責任強制保險、核損害責任強制保險等。不過也有非責任保險，比如自然災害強制保險。

強制保險由于其較強的社會屬性，在維護公共安全、參與社會管理、促進社會穩定發展方面有著突出的作用，具有較強的社會管理功能。強制保險所特有的經濟補償保障功能，對消除或減輕自然災害、突發事件和重大事故造成的損失，促進社會安定有序，具有不可替代的作用。因此，研究強制保險制度的發展趨勢對發展中國家建立良好的強制保險制度具有借鑒意義。

一、強制保險的社會功能

(一)強制保險具有很強的社會管理功能

強制保險主要是以被保險人對受害人承擔的賠償責任為保險標的的保險，其目的在于分散和轉嫁被保險人對第三人應當承擔的賠償責任，是為第三人的利益而設立的，具有很好的公益性，是一項具有很強的社會管理功能的險種。強制保險要求從事特定活動的主體購買責任保險，是因為該主體從事的活動可能給他人帶來較大的風險。在事故責任人無力承擔賠償責任的情況下，由于責任保險的賠款支付，可以使受害人盡快獲得比較充分的補償，從而能夠保護社會公眾的生命財產安全，維護社會公眾的利益。

(二)強制保險具有很強的社會安定功能

強制保險使受害人得到及時救治和經濟補償，減少致害人與受害人之間的經濟糾紛，維護人們正常的社會及生活秩序。強制保險不僅為企業轉移了經營風險，分擔了政府負擔，最主要的是使社會公眾不再擔心職業失誤或公共意外事故賠償難問題，從而增強了社會公眾的安全感和對社會的信任感。同時，強制保險也分擔了政府在事故處理中的工作，減輕了政府財政的壓力，政府可以由過去的最終“買單人”的角色，轉而通過經濟手段分散、轉移社會管理風險。

(三)強制保險具有廣泛的經濟補償功能

強制保險具有廣泛的經濟補償功能，購買強制保險，可以使企業、個人轉嫁在其經營、執業過程中的各種責任風險，化解其可能面臨的巨額賠償責任與較小支付能力間的矛盾，避免因無力賠償而導致的破產和生產中斷，維持生產及經營的穩定性。

(四)強制保險有利于保險市場的規范發展

強制保險(比如內地的交強險)由于采取全國統一的費率、條款、傭金率，可以很大限度上遏制上述惡性競爭，同時也為保險業樹立一個典范，有利于內地保險業的規范發展。

(五)強制保險有利于保險市場做強做大

發達國家的強制保險保費占比往往很高。以澳門特區為例，2007年光是汽車民事責任強制保險及勞工險兩項強制保險的保費就占澳門財產險市場全年總保費的32％。而中國保監會向社會公布，根據普華永道出具的報告，2006年7月1日至2007年6月30日，全國交強險保費收入合計507億元。另據披露，中國人保交強險占總保費收入比例為26.2％，占車險保費收入36.7％：平安財險占總保費收入比例為24.9％，占車險保費收入35.9％。

二、強制保險的未來發展趨勢

(一)保障領域不斷擴大

強制保險在最初僅僅是機動車損害賠償責任強制保險，隨著強制保險險種和承保范圍的不斷增加，強制保險保障的領域也相應地不斷擴大。目前在法國約有80多種民事強制責任保險，主要是職業責任保險，包括醫護人員、房地產代理商、律師、公證人、審計師、保險經紀人、旅行社、建筑師、房客、獵人、機動車駕駛員等。而德國有120多種強制保險，大體分為五類：職業責任強制保險、產品責任強制保險、事業責任強制保險、雇主責任強制保險和特殊行為強制保險。

澳門特區于1983年和1985年頒布了《汽車民事責任強制性保險法例》和《工作意外及職業病之損害賠償權法例》兩項強制性保險立法外，隨后又陸續頒布了裝置宣傳物及廣告物之民事責任、游艇旅行社、律師職業民事責任強制保險的保險立法。目前香港特區的強制保險有汽車民事責任、勞工和本地商船民事責任強制保險。我國臺灣地區的強制保險也比較發達，強制公共意外責任險幾乎覆蓋了絕大多數涉及公眾安全的領域。

(二)在發展中國家將越來越受到重視

發展中國家和地區無論是在強制保險范圍、實施時間、覆蓋面、開發的險種、監管制度、社會效果等方面都落后于發達國家。但這恰恰是發展中國家和地區最需要的。例如，在內地，近年來連續發生礦難事故，一些遇難人員親屬往往因經濟補償問題爭議不休，影響社會穩定，這已引起了政府對安全生產責任險的重視。最近發生的三鹿奶粉污染事件更是引發了人們對食品的產品責任強制保險的思考。

(三)責任限額不斷提高

強制保險的責任限額往往與該國、某個階段的國民經濟發展水平、環境、交通安全狀況、居民安全意識、經濟承受能力等相匹配。就拿澳門特區來說，1999年之前，勞工死亡的賠償限額為澳門幣40萬元，之后提高為50萬元，2008年，隨著澳門經濟的快速發展，死亡的賠償限額一躍提高到70萬元。另外，澳門特區還同時提高了汽車民事責任強制保險的賠償限額，比如：擬將私家車的賠償限額由100萬元提高至150萬元。臺灣地區汽車民事責任強制保險每次事故無總的最高責任限額，但每次因汽車交通事故致每一人死亡給付、殘廢給付及傷害醫療費用給付之金額，合計最高以新臺幣170萬元為限。而香港特區的勞工險及汽車民事責任的賠償限額則均為港幣1億元。

(四)第三人直接請求權的范圍不斷擴大

根據強制保險的世界性發展趨勢，不斷擴大第三人直接請求權的范圍是必然結果。拿澳門特區的汽車民事責任強制保險來說，法律明確規定，在保單限額內，受害人只能向保險人提出索賠，如果同時將被保險人作為被告，法院不予支持，除非索賠金額超過保單限額。

(五)強制責任保險的立法權不斷擴大

在世界上的其他國家，能夠合法確立強制責任保險的規范性文件的范圍較寬。比如：在美國，規定強制責任保險的立法既有聯邦的立法，也有各州的立法；在意大利，規定強制責任保險的立法分為兩個層級：一是全國性的法律，二是地區性或者省級的法律，全國性的強制責任保險的種類大致可分為“危險的活動”和“專業人士的執業活動”，地方性的立法中也有不少強制責任保險的規定，以解決當地的具體問題：在德國，要求醫師購買責任保險的規定甚至出現在醫師職業規范里，并不是在法律當中。由此可見。強制保險的立法權不斷擴大是世界性的趨勢。

(六)條款費率逐步市場化

由于被保險人狀況千差萬別，保險人需要對每一承保標的進行實地調查和評估，單獨確定保險費率以降低風險，這就要求強制保險的條款費率市場化。實際上，許多國家和地區條款費率已經市場化。在新加坡，強制保險實行完全的市場競爭，強制保險的條款、費率及其它事宜，與商業保險基本相同；在德國，近年來強制保險的條款費率完全放開，保險監管機構不進行干預，監管目標通過對償付能力指標的監管來實現；在美國馬薩諸塞州，則是由保險人視其本身成本結構、市場需求因素等自行厘定汽車保險費率；在英國，汽車強制責任保險完全實行自由化費率，即由各保險人根據自身經驗數據及經營水平厘定相應的費率；在日本，1998年7月1日廢除了標準費率制，逐步向費率市場化轉變，基本費率由汽車保險費率算定會制定，供保險人參考，附加費率則由各公司依據自身經營情況來確定。

(七)機動車保有人責任向無償運送乘客擴張

機動車保有人責任向無償運送乘客擴張是世界性趨勢。包括香港、澳門特區在內的國家和地區的汽車民事責任強制保險，即使是無償、營業外運送，保險人也須負賠償之責，與有償還是無償無關，并且與是否作為營業運送無關。

(八)自然災害保險逐步納入強制保險范疇

除了責任強制保險外，目前許多國家也已經或即將建立巨災保險機制，通過立法將洪水、地震等嚴重的自然災害納入強制保險的范疇，采取國家扶持、保險人參與等模式，將巨災風險向國際再保險市場甚至是證券市場分散，比如美國、法國、瑞士、土耳其和阿爾及利亞等。在法國，保險人被強制要求按照政府制定的標準費率提供重大自然災害保險。土耳其則通過立法要求所有登記的城市住宅必須投保強制性地震保險，通過強制保險建立國家巨災準備金。

三、強制保險發展趨勢對我國的啟示及建議

構建和諧社會是當今社會發展的必然趨勢。在我國，迫切需要利用各種經濟和行政手段來消除社會中的不確定因素。在一些特殊的領域，如果僅靠自愿投保而不通過國家法律法規來強制實施，則難以使受害方得到及時的、應有的賠償。據此，提出如下建議：

(一)應擴大強制保險范圍

建議在關系國計民生和人民群眾切身利益以及社會穩定的領域，盡快實施強制責任保險，特別是大力發展安全生產責任、建筑工程責任、產品責任、公眾責任、校方責任、執業責任、醫療責任、環境污染責任等保險業務，進一步擴大責任保險覆蓋面，為全面建設小康社會和構建和諧社會服務。

(二)盡快推行雇主責任強制保險

雇主責任保險在大多數發達國家都是作為強制性保險，經歷了半個世紀的發展，其市場運作、政府監管的各個環節都不斷完善。雇主責任強制保險對化解雇傭矛盾、維護社會安定、為弱勢群體提供基本生活保障方面發揮了至關重要的作用。隨著國內經濟的快速發展，個體私營企業、外資企業的雇員數量不斷增加，應及時通過強制保險對廣大雇員的勞動權益進行保障，維護經濟及社會的穩定發展。

(三)賦予受害人直接請求權

國內應順應強制保險的世界性發展趨勢，不斷擴大第三人直接請求權的范圍，在機動車第三者責任強制保險、環境責任保險、公眾責任保險等領域，賦予受害人直接請求權將是一種可行的選擇。

(四)不斷擴大強制保險的立法權

鑒于國內目前各地和各行業發展不平衡的實際情況，應該考慮通過試點、總結實踐經驗，嘗試把確定強制保險權授予保險監管部門和地方政府或政府部門聯合發布規章。同時，也應該防范保險監管部門權力無限制地擴大和防止引發保險公司新的不正當競爭。

(五)立法推行自然災害強制保險

應通過立法將洪水、地震等嚴重的災害納入強制保險的范疇。為減少自然災害特別是地震、水災、雪災給國內人民帶來的財產損失，建議內地盡快立法推行自然災害強制保險。

(編輯 劉西順)