月入１萬提前還貸“四步曲”

理財案例

石女士今年26歲，月收入2000元。丈夫29歲，月收入8000元。

剛買一套房子貸款28萬元買房，20年貸款，目前月供1900元。家中存款2萬元，兩人年終獎3萬元。

四口之家，小孩5個月，老人今年55歲，每月給老人500元零用錢。

丈夫和老人買了保險，石女士和小孩沒買。

理財目標

1)2年內買車。

2)提前還貸。

3)為孩子籌備教育基金。

4)在明年10月份準備6萬元的裝修經費。

現狀分析

石女士的家庭理財目標有4個，按照財務目標實現的時間序列來排列，4個目標依次應該為：裝修經費->買車->提前還貸->教育基金。

家庭每月自由現金流：石女士現時的家庭月度總收入為1萬元，年終獎為3萬元，則其年度總收入為15萬元。按照家庭總人口來估算，其每月生活成本大約在3000元左右，加上孝敬老人的500元和石先生及其老人的保險費支出，以及月供支出1900元。則其每月家庭凈流出現金在6000元左右，可自由支配現金流為4000元，年度則為78000元(4000×12+30000)。

規劃第一步：積累資金

短期之內，建議石女士先采用貨幣基金或者工商銀行的“靈通快線”理財產品，完成初期的積累資金。在達到銀行理財產品一般要求下限5萬元以后，再轉投資于人民幣理財產品“穩得利”，時間以3個月至6個月為宜。

照此估算，第二年10月份，石女士家庭金融資產可達到11.34萬元左右。由于這一年度需要支出裝修經費6萬元，此時金融資產會再次減值為5.34萬元。

此時，需要投資于較長期的理財產品，比如1年期的“穩得利”人民幣理財產品，賺取更高的收益。

規劃第二步：買車計劃

在完成上述積累后，加上期間的年終獎加值，估計在購車計劃開始時，家庭積累將達8.8萬元左右，可以考慮以緊湊型家庭轎車為主的選擇。

買車后，家庭的日常生活支出每月會增加1000元左右，使得可自由支配的現金按年減少至6.6萬元。

規劃第三步：提前還貸

此時，房屋按揭貸款本金兩年共減少2.8萬元左右，為25.2萬元。可考慮在4年左右的時間提前還貸。

在此4年中，石女士可自由投資現金每年分為3個部分，一部分為提前還貸的準備金5萬元，可主要投資于本金有所保證的人民幣理財產品，短期國債、純債型基金等等產品上，每年收益大概在5％左右。

另一部分為子女教育準備金1.5萬元左右，估算該組合的投資收益率大概在8％～9％左右。

最后一部分為石女士自己的保險資金1000元。建議適當地補充一些商業意外或者重疾保險即可，而不必過多地再投資于分紅壽險。

規劃第四步：教育基金

4年之后，提前還清了房屋貸款，每年可自由支配現金流可按年增加2.4萬元左右。

此時，石女士最好開始規劃子女的教育基金，因為此時距離動用教育基金還有15年左右，時間上比較合適。

由于教育基金投資期限非常長，不適合單純投資于保本型的投資工具，譬如以國債為主，這種投資組合收益不會理想，國債對通貨膨脹的抵抗效果不好。

建議選擇以股票為投資主體的投資工具可以提供抵抗通貨膨脹的機會，而且長期之內基金的風險相信可以得到充分的撫平，所以要積極地考慮基金的投資。

投資方案為，以主要資金(50％～70％)用基金定投的形式投資于基金，小部分資金(10％～20％)投資于國債或者“穩得利”人民幣理財產品上。其余資金投資于長期型的分紅壽險和意外險，既可以獲得比較合理的收益率，又可以為未曾投保的子女成員補上保險保障。