“年輕家庭”的投資工具選擇

理財案例

黃先生35歲，在政府機關工作；李女士32歲，在某大廈物業公司工作；他們結婚6年，孩子4歲，是一個年輕的家庭。家庭綜合月收入近15000元，月支出約6000元。

現有家庭儲蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，活期儲蓄8萬元，基金產品7萬元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房。

家庭資產情況

作為“年輕家庭”，黃先生家庭的固定資產比較齊全。在現金資產方面，資金數量有保障，但質量并不是很高。現金資產主要是活期儲蓄、定期存款等，比較流行的人民幣理財產品、信托產品和保險產品基本上沒有。活期儲蓄和定期存款并不是理想的投資工具。從資產的“三性”來考慮，人民幣理財產品、國債比較適合黃先生家庭投資。

理財目標

1.統一整理家里的存單和銀行卡，系統規劃，適當整合。

2.細分現有財產，規劃投資，使資產保值增值。

3.增加家庭成員的保障，選購幾款適合的保險。

家庭理財建議

1、資金整理放首位

黃先生夫婦首先要對家中的存單、存折、銀行卡等進行整理細分。建議按存單是否到期來分類，及時取出，準備投資。定期存款保留1萬至3萬元，其余全部劃入投資范疇。活期存款對于黃先生家庭來說太多了，建議也保留1萬至3萬元，剩下的做投資安排。

2、換種方式輕松買國債

目前，記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對象，但許多人青睞后者。其實，記賬式國債與憑證式國債相比較，具有收益高且穩定、買賣方便、流動性好(可在交易所掛牌流通)、期限選擇多樣等特點。從今年4月14日開始，第二季度財政部共安排了6期記賬式國債，期限分散(3年、5年和7年)，黃先生一家可以選擇1至2期的進行投資，同時購買些憑證式國債。建議用于國債投資的資金在10萬元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6:4比較理想。

3、保費支出不宜超過總收入的15％

對于普通家庭來說，壽險是最重要的，個人或家庭購買壽險一定要有明確的目的。目前，黃先生一家月收入約15000元，按15％購買保險比較合適。買保險也不一定要一步到位，在險種上可以選擇健康險、養老年金等儲蓄投資性保險。

從現在起，打理孩子的教育費用，建議進行教育儲蓄規劃。這一規劃可以享受雙重優惠，即零存整取的儲蓄形式可享受定期儲蓄利率和“免稅”待遇。另外，一些教育保險也是不錯的選擇，可以使孩子在今后的工作中得到創業基金。

4、購買資產管理類人民幣理財產品

今年部分銀行在發售資產管理類的人民幣理財產品，風險較低的貨幣市場基金、債券基金類產品組合，例如某銀行近期正在發售的兩款此類產品，預期年收益率為2.5％。黃先生一家投資經驗不足，建議購買資產管理類的人民幣理財產品較好。