電子商務中的電子貨幣支付探討

[摘要]電子支付系統是電子商務體系的重要組成部分，主要用來解決電子商務中的各交易實體間資金流和信息流在Internet上的即時傳遞及其安全性問題。隨著電子商務的快速發展，電子支付系統一直是國內電子商務體系中的薄弱環節，越來越成為制約電子商務發展的一個關鍵因素。因此，本文著重探討了電子商務中電子貨幣支付問題。

[關鍵詞]電子商務 電子貨幣 電子貨幣支付系統

隨著我國信息化建設的發展和電子商務的快速應用，電子商務成為吸引越來越多的商家和個人上網購物和消費的原動力。完善的電子商務系統需要安全、便捷的電子支付系統的支持，電子貨幣支付是電子商務重要的組成部分。本文著重討論電子商務系統中的幾種電子支付力以及電子貨幣支付系統設計技術，以提高人們對電子貨幣支付的認識。

一、電子貨幣

電子貨幣是電子商務中一種重要的支付手段，從商務各方的角度出發，對電子貨幣有不同的要求。客戶要求電子貨幣使用方便，存儲安全且具有匿名性；商家則要求電子貨幣具有可認證性，且能兌換成真實的貨幣；銀行則要求電子貨幣只能用一次且不能被非法使用和偽造。歸納各方的要求，可得出電子貨幣應具有如下性質。

1.獨立性。不依賴于特定的計算機系統；

2.安全性。能防止商務中的任意一方更改或非法使用電子貨幣；

3.不可多次使用。每個電子貨幣只能使用一次；

4.匿名性。使用電子貨幣的行為不可追蹤；

5.可遷移性。電子貨幣能遷移給別的用戶，即借給別的用戶；

6.持久性。電子貨幣不會過期，若無損壞或丟失，可持久保值，發行單位不可自行降低其價值；

7.可分性。電子貨幣可用于若干種貨幣單位，并且可把大價值的貨幣分為若干個小價值的貨幣；

8.支持在線或離線支付。在線支付指在每次支付都要與銀行聯系，以確保用戶沒有透支消費，其通訊代價很高，適用于高額支付；離線支付則指支付時沒有與銀行聯系，它可阻止資金濫用，適用于小額支付。

二、電子支付方式

1.銀行卡（智能卡）

銀行卡支付是當前人們消費過程中常用的一種支付手段。傳統的銀行卡支付可采用刷卡計賬、POS結賬、ATM提取現金等方式進行。網上銀行卡支付實際上就是將傳統的銀行卡卡號和密碼通過網絡加密，傳輸到相應的銀行或發卡機構的支付網關。常見的銀行卡是用磁條來記錄信息的磁卡。

智能卡內含有芯片，信息的儲存量比磁卡大。智能卡可以儲存持卡人擁有的現金信息，并且信息是經過加密處理的。智能卡受用戶的個人識別碼保護，所以比較安全。智能卡適用于日常生活中各種場合下的小額消費。

2.電子支票

電子支票是FSTC金融服務技術協會倡導的作為一種紙質支票的電子替代品。電子支票借鑒紙質支票轉移支付的優點，將原來使用的傳統支票改為帶有數字簽名的報文或者利用數字電文代替支票的全部內容。其支票的形式是通過網絡加密傳輸后，顯現在電子屏幕上，并用公共密鑰加密簽名或個人識別碼(PIN)，代替了傳統的手寫簽名方式。

3.電子現金

電子現金是一種以數字形式流通的貨幣，它把現金轉換成一系列的加密數字序列，通過這些序列來表示現實中各種交易金額的幣值。它首先要求客戶在銀行建立賬號，并使賬號內保持有足夠的資金。消費者購買電子現金時，先通過互聯網向銀行提供自己的數字身分證明。銀行在確認消費者的身分證明后，發給消費者一定量的電子現金，并從消費者賬戶上扣減相同的金額。

4.電子錢包

電子錢包解決的問題是避免消費者在每次網上消費時填寫送貨地址和結算信息，另一方面對用戶的銀行卡資料和電子現金進行存儲和管理。目前的電子錢包軟件為了適應用戶的不同需求，往往同時支持多種支付手段并將相應的軟件集成。在電子錢包項目中，發行電子錢包的運行商負責向持卡人免費提供電子錢包軟件，并維護電子錢包系統，進行資金清算支付。

電子錢包可以存儲在服務器端，即位于商家服務器或電子錢包軟件公司的服務器上，這種方式需要非常嚴格的安全保障措施。另外，電子錢包還可以存儲在用戶自己的計算機上，但是離開了這臺計算機，用戶購物時就無法使用自己的電子錢包。

三、電子貨幣網上支付系統的設計

在整個電子貨幣支付系統中，有一個參與者十分重要，這就是電子貨幣的發行機構。發行機構根據客戶所存款額（傭金現繳存或轉帳繳存均可)向客戶發放等值的電子貨幣，并保證電子貨幣的防偽性。客戶就可以持電子貨幣進行日常支付、網上購物以及網上個人間的其他支付等活動。

其網上購物的支付系統結構設計如下圖1（以網絡化的智能卡電子貨幣為例)。

其流程如下：

1.客戶用現金或銀行存款向發行機構申請兌換電子貨幣。現金直接交付，銀行存款則通過金融專用網由客戶開戶行的存款帳戶轉入發行機構的帳戶中。發行機構則將同等金額的貨幣輸入客戶的計算機中或智能卡中。

2.客戶持電子貨幣進行網上購物，轉移貨款金額到商戶的電子錢包中。

3.商戶驗證電子貨幣的數量及真偽向客戶組織發貨。至此，交易與支付都告完成，交易效率很高。

4.客戶將一定量的電子貨幣向發行機構申請兌換成存款賬戶。

5.發行機構驗證并收回電子貨幣，同時將等額的貨幣由自己的銀行賬戶中轉移到商家的銀行賬戶中。

若電子貨幣的轉移是在個人之間發生，則通過兩者專用的電子錢包來進行支付轉移，這一過程既可在網上，也可在網下。而且隨著電子貨幣的發展和普及，智能卡型電子貨幣可在流通中反復使用，并不每次都向發行機構兌回傳統現金。也就是說，在很大程度上可以代替現金流通。考慮到其對金融領域的沖擊，電子貨幣的發行與管理應該是十分謹慎的。

在整個網上支付系統中，電子貨幣的傳送環節以及存儲環節也應該充分考慮。在公共網絡中，必須保證電子貨幣的傳送是安全可靠的，即電子貨幣應該安全、完整地送到另一端，既不會被竊取、篡改，也不會丟失或重復接收。這些就要通過加密技術、雜湊技術以及加強的傳輸控制協議等來實現。電子貨幣的存儲也是一個十分重要的問題。因此，沒有專門的銀行賬戶與之對應，也不能跟蹤其流通軌跡，一旦電子貨幣丟失，就意味著用戶的貨幣確實丟了。電子貨幣的丟失是不可避免的，但應從技術上加強其存儲保護，以盡可能減少技術故障帶來的損失。這一點上，性質優良的智能卡較有優越性。

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(作者單位：甘肅蘭州職業技術學院）