欠發達地區農村金融擔保的調查及思考

[提 要]為推進農村金融機構服務“三農”的覆蓋面，打破傳統觀念和傳統模式的束縛，引入新型擔保方式成為從根本上破解農戶貸款難的關鍵#65377;通過對江西省撫州市農村金融擔保抵押發展情況進行調查，顯示農村金融機構在拓展新型擔保方式上有所突破，但“蛋糕”卻總做不大，創新中不可避免地蘊含著風險，農村金融擔保的創新效應還有待提高#65377;為此，作者提出了政策建議#65377;

[關鍵詞]欠發達地區;農村;金融擔保;思考

[作者簡介]田 琰(1976—)，女，中國人民銀行撫州市中心支行#65377;(江西撫州 344000)

一#65380;農村金融擔保抵押發展現狀

雖然農發行#65380;農行和農村信用社都有支農業務，但從目前情況來看，農發行在鄉鎮一級未設分支機構，農行鄉鎮一級金融網點基本撤銷，擔當支農主力軍的仍是農村信用社，而根據調查，目前農村信用社在農村金融擔保方面也無大的作為#65377;

(一)農業產權擔保業務初步開展但形式單一#65377;隨著江西省林權改革的深化，林權證#65380;果園證等經營權證的發放，客觀上為農村信用社開展以山林#65380;果園經營權為抵押的貸款業務創造了條件#65377;2007年全市以林權擔保形式發放的貸款為11308萬元，比2005年增長了171%#65377;這一業務自開辦以來，在一些林木資源較豐富的縣域得到較快發展，目前全市有8個縣開辦了此項業務，其中資溪縣農村信用社操作較為規范，對林權抵押貸款評估#65380;調查審批#65380;發放管理以及風險防范等作了具體規定，2007年共發放1930萬元林權抵押貸款#65377;而對果園證抵押貸款，由于目前還沒有一個確認的機構發放果園證，轄內僅南城一社針對一些承包荒山種植蜜橘的果業開發大戶，通過對承包合同真實性的核實并與貸款人簽定還款承諾書后發放了20萬元的此類貸款#65377;

(二)新型農村經濟組織發展較快但正規融資能力不強#65377;撫州市在推進現代化農業發展進程中，以產業化經營為切入點，全市已涌現出以龍頭企業帶動型#65380;中介組織帶動型#65380;專業市場帶動型為主的農業產業化組織1463個，帶動農戶32.1萬戶，其中年銷售收入超億元的龍頭企業達14個，產業化組織成為農民創業增收的一個平臺#65377;然而從這些經濟組織的融資情況來看，則不容樂觀，絕大部分經濟組織在發展中主要利用自有資金以及民間借貸，由于在信用社大額貸款都要充足的抵押物，而他們往往缺乏農村信用社認可的抵押物，民間融資反而方便快捷，他們希望今后信用社貸款門檻可以放低，抵押物的標準能酌情放松或放寬抵押物的范圍#65377;

(三)農村信用聯保推廣較緩，究其原因仍是部分聯保戶信用差而引致集體不守信#65377;以金溪縣為例，2005年聯保貸款余額131萬元，信用社對該聯保實行全村聯保，全村74戶每戶2萬元，共計148萬元，貸款到期時無人提出還貸，催貸時，一些有錢但未還貸的戶主說，“貸款是聯保的，如果我們歸還了貸款其他聯保戶不歸還，還得幫其他聯保戶還貸，還不如不歸還”#65377;為此，該縣信用社保在鄉政府的協助下對該村聯合貸款進行強行拆分取消聯保才收回17萬元貸款，其余貸款均淪為不良#65377;至于信用共同體這種組織，信用社相關人員大都持懷疑態度，認為這種組織大部分沒有在工商部門注冊，組織松散，一旦貸款出現問題，很難找到明確的責任人，故貸款風險太大#65377;

(四)農村區域信用擔保機構缺失#65377;信用擔保機構作為一個第三方機構，在農民不能提供合適抵押品而無法貸款時，為農戶提供擔保向銀行申請貸款，一定程度上可緩解農民貸款難的問題#65377;但從此次調查情況看，目前轄區尚未成立農村信用擔保機構，各縣僅有一家下崗再就業的擔保機構#65377;農村區域信用擔保機構的缺失，使得農戶融資能力難以得到提高#65377;

二#65380;農村金融擔保機制發展和創新中存在的問題

(一)農村信用環境欠佳#65377;長期以來，不少的農村集體經濟組織和農戶信用意識淡薄，積累了大量的不良貸款，從2004年至2007年，經過各方努力，雖然盤活了一些不良貸款，總額有所下降，但從農村區域不良貸款率及占比情況看，一直超過50%，且高居不下，嚴重打擊了農村信用社的信貸投放積極性，再加上近幾年來農村信用社加大了對信貸管理的考核力度，貸款風險實行責任終身制，為安全起見，各基層信用社很保守地發放了一些政策性的農戶小額信用貸款，其它全部實行固定資產抵押和存單質押貸款#65377;

(二)農業貸款周期長#65380;見效慢#65380;風險大，銀行在強化信貸力度上存在障礙#65377;目前，撫州市農業生產基本上還是靠天吃飯，自然風險大，農產品又面臨激烈的市場競爭#65377;農業生產周期長，見效慢，致使農業投資收益率不高#65377;近年來，隨著農業產業化經營的不斷推進，撫州市已培植了一些農業產業化經營組織，然而由于農業弱質性，加上這些新型農業經營主體的生產規模相對較小，財務管理相對不夠規范，財務狀況和現金流量變動的不確定因素較多，在信貸上很難取得金融部門的大力支持#65377;

(三)農業經營主體缺乏金融機構較認可的抵押物，同時農村區域的農業保險及貸款擔保機構為空白#65377;農業資產的表現形態主要是花木#65380;果園#65380;牲畜等動產，而作為不動產的土地又是租賃性質，雖然國家對森林#65380;果林資源#65380;農村集體土地等農村資源作為資產進行管理，但還沒有規范的管理辦法，給上述資產的轉讓和擔保權的實現帶來一定的難度;而且在農業生產經營中缺乏積極有效的保險品種，一旦發生自然災害，貸款風險勢必將放大，如今年年初的冰凍災害就給各縣林果業帶來巨大損失，也造成可供擔保的抵押物大大減少#65377;缺乏為農民提供貸款擔保的擔保機構則是制約農民獲得貸款的又一個重要原因#65377;

(四)農林區域產權擔保抵押貸款風險點較多#65377;如林權貸款:一是林權價值評估風險#65377;目前轄內尚無專業抵押林木價值評估機構，林權評估結論不統一#65380;隨意性大，評估價值難以得到銀行的認可#65377;而銀行信貸人員缺乏專業知識，很難對林權價值作出正確的評估，銀行貸款風險較大，在一定程度上制約此項業務的開展#65377;二是自然風險#65377;在氣候干燥時期以及清明時節掃墓等情況下，極易引起火災，很可能抵押物變成一無所有#65377;三是內部管理風險#65377;根據林權抵押貸款要求，信用聯社應派人監督#65380;檢查已抵押森林資源資產情況，但基層信用社人員較少，根本無暇顧及#65377;

三#65380;政策建議

(一)創新體制，改進服務，進一步深化農村信用社的改革，不斷提高支農力度#65377;信用社改革后內部股權結構已發生很大變化，在機制搞活的前提下，關健是要擺正為“三農”服務的經營方向，切實改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平，堅持扎根農村，貼近農民，為農民辦實事，不斷提高支農力度#65377;首先，積極引導和推動基層農村金融機構開展信貸業務創新，依據《物權法》規定完善各項抵押擔保貸款管理辦法，修訂相關制度流程，從法律上規范操作規程和貸款行為#65377;其次，著力探索各種形式的貸款抵押擔保模式，實施聯動抵押和擔保#65377;農村金融機構可積極發展與各種農業合作經濟組織的協作，為其成員提供可控限額的擔保服務;也可建立多戶聯保的風險保障機制，相同貸款條件的借款農戶之間形成團體，團體之間相互擔保負連帶責任#65377;其三，對現有擔保方式進行改進#65377;一是加大對農村金融機構工作人員相關法律知識的培訓，避免法律知識缺乏導致的內部規定與法律之間的沖突;二是對現有擔保方式進行清理，在充分防范貸款風險的基礎上，適當提高農民貸款抵押物的擔保比例，簡化相關手續#65377;

(二)建立配套外部機制#65377;首先建立為農民貸款提供擔保的擔保機構，協同地方政府鼓勵農業產業化龍頭企業和農村合作經濟組織籌建信用擔保機構，憑借龍頭企業和農合組織的自身實力和信譽，為一定區域的農民和專業戶提供貸款擔保，使龍頭企業#65380;合作經濟組織與農民結成利益共同體，實現互利雙盈#65377;同時，加強溝通，研發多形式#65380;多品種的農業保險品種，有效防范農業生產經營風險和貸款風險#65377;建議積極籌建政策性農業保險公司，發展農業保險的主要目的是保護農民收入的穩定性#65377;采取“一扶持三鼓勵”政策，加大政府扶持力度，鼓勵商業保險公司代辦農險業務#65380;鼓勵開展商業性農業保險業務和鼓勵發展農村互助合作保險組織#65377;

(三)改善農村信用環境，增強農戶信用意識#65377;長期以來農村信用環境差，農戶信用意識不強是農村金融信用擔保得不到發展的根本原因#65377;為此基層央行應加強在農村的征信宣傳，建立農戶的信用檔案，以增強農民信用意識#65380;改善農村信用環境，同時農村信用社人員也應該與農戶多加溝通和理解，提高他們的金融意識#65377;

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