淺析我國社會保障和保險業發展滯后的消極影響

[提 要] 本文對我國社會保障和保險業發展滯后產生的消極影響進行了分析#65377;隨著市場經濟體制建設不斷向縱深推進，我國的經濟結構和社會結構將發生重大調整，社會保障作為公民抵抗風險與危機的重要手段必須加此完善#65377;

[關鍵詞] 社會保障;保險業;發展滯后;對策

[作者簡介]李 濤(1967—)，男，博士，南昌航空大學副教授;(江西南昌 330063)徐永祥(1951—)，男，江西省社會科學院副編審#65377;(江西南昌 330077)

社會保障是現代國家社會政策和社會立法的重要內容，是國家和社會為補償現代化過程中被削弱的家庭保障功能，幫助全體社會成員應對現代社會中的社會經濟風險，運用社會化的保障手段，依法保障全體社會成員基本生活的經濟福利制度#65377;

社會保險是社會保障制度的核心，包括養老保險#65380;失業保險#65380;醫療保險#65380;工傷保險和生育保險等各項內容#65377;就社會保障體系的內涵來說，社會保險應當是經濟需要者的第一張網#65377;社會保險是國家通過立法建立的一種社會保障制度，使勞動者因年老#65380;患病#65380;生育#65380;傷殘#65380;死亡等原因暫時或永久喪失勞動能力或因失業而中斷勞動時，能夠從社會獲得物質幫助#65377;這種物質幫助包括現金補助，提供社會服務，以及預防喪失勞動能力和失業的積極措施等#65377;

保險業是從事風險管理的行業，現代保險業具有經濟補償#65380;資金融通和社會管理功能#65377;保險業社會管理功能的發揮主要是依靠市場手段，通過保險方式對各種可能出現的社會風險#65380;經濟風險和人生風險進行社會化管理的途徑來實現的#65377;

一#65380;我國社會保障制度存在的問題

(一)保障覆蓋面窄

我國社會保障制度建立于1949年新中國成立后#65377;由于政府財力有限，企業在市場化改革中贏利能力不強，城鄉居民尤其是農民收入與財富水平不高，目前的社會保障水平低下#65377;主要表現為以下幾個方面:一是我國社會保障面過窄，國家機關#65380;事業單位#65380;國有企業和部分集體企業參加了社會保險，而大多數鄉鎮企業#65380;“三資”企業#65380;私營企業和個體工商戶等均未參加社會保險，廣大的農村地區幾乎處于空白狀態#65377;二是社會保障意識陳舊，使商業化的社會保險沒有得到更大的推廣，也影響了社會保障體制市場化的進程，農民的社會保障意識尤其淡薄#65377;三是支撐社會保障體系的市場化體制不健全，致使社會保障體系的融投資不能高效運行，進而影響了社會保障資金的安全運行與支付能力#65377;

(二)缺乏法制保障

社會保險是社會保障制度的核心內容，但目前還沒有建立起統一的#65380;適用范圍比較大的社會保險法律制度，社會保險費用的征繳#65380;支付#65380;運營#65380;統籌管理很不規范;社會救濟#65380;社會福利和優撫安置的立法相當欠缺;社會保障工作在許多方面只能靠政策規定和行政手段推行;國家立法滯后，地方立法分散，統一的社會保障制度被分割#65377;由此導致社會保障的覆蓋面小，保障程度差#65377;

(三)市場化程度低

社會保障的市場化主要有商業保險與再保險，通過各類基金組織的市場化運作使商業保險能有效社會化及保障保險資產的安全與增值等#65377;新中國成立后，我國的保險機構經歷了一個公私合營到私營保險機構逐步退出，再到最后完全消失的過程#65377;1949年10月，中國人民保險公司成立，國家在保險行業進行產權改造是伴隨著其他行業產權改造同時進行的#65377;由于政府明確提出計劃經濟過程要通過統一的國家保險為社會建立經濟補償制度，因此增加了財政的后備力量，保險業務也由自愿轉向強制實施#65377;這樣就加快了私營保險業的萎縮#65377;1956年，當時僅在上海就有私營保險公司60多家，但隨著全國保險行業公私合營的完成，至1957年底，私營保險公司完全退出國內市場#65377;一直到1982年，中國人民保險公司開始恢復辦理人身保險業務#65377;

二#65380;現存問題的消極影響

我國社會保障和保險業發展滯后不僅對社會保障制度的建設，還對經濟運行#65380;社會發展#65380;政治層面#65380;道德層面#65380;文化層面，甚至對整個經濟體制改革都有破壞性的影響#65377;

(一)社會保險制度建設層面

養老保險制度改革是從現收現付制轉向“社會統籌與個人賬戶”相結合的部分積累式養老保險制度#65377;在政府沒有支付龐大的轉制成本的情況下，各地社會保險機構紛紛“求助”于“個人賬戶”的基金#65377;自1997 — 2004年上半年，個人賬戶空賬已達6000億元，而且以每年1000億元左右的規模不斷擴大#65377;可見，個人賬戶空賬并不是個別地區或在特定時間的個別現象，而是全國的普遍做法#65377;

(二)社會層面

社會保險繳費負擔的畸輕畸重不但影響了地區之間競爭環境的公平，也造成了不同勞動者之間社會保險權益的不公平;社會保險僅限定為特定的群體范圍內的利益，損害了勞資關系的公平性;政府在轉制成本承擔上的缺失使在職職工承擔過多的責任，造成了代際之間的不公平#65377;因此，社會保險制度自身存在的問題直接影響到了社會公平的實現#65377;另外，社會保險的社會滿意度并不高，如不參保#65380;欠繳及少繳現象嚴重，除了說明中國在社會保險立法上的滯后已嚴重影響社會保險制度的健康運行外，也說明社會保險制度的價值并沒有得到認可:企業對制度不滿意;勞動者個人對社會保險也沒有表現出對工資收入那樣的關心程度#65377;

(三)經濟層面

1.降低了勞動力資源的配置效率#65377;只有實現了勞動力的自由流動，才能使勞動力資源配置效率最大化#65377;社會保險制度存在的根本價值就是消除勞動者的后顧之憂，促進勞動力的自由流動#65377;但在社會保險制度不統一而且在制度延續辦法缺乏的情況下，社會保險反而為勞動力跨地區轉移造成消極影響，這必然導致勞動力資源配置上的效率損失#65377;

2.降低了參保企業的競爭力#65377;在很大程度上，現行制度是為社會保險制度獨立于企業之外以減輕企業負擔而設計的，由于政府長期將化解轉制成本的責任轉嫁到企業身上，反而增加了企業負擔，違背了制度轉型的初衷#65377;目前全國社會保險企業平均負擔相當于工資總額的40%左右，與世界上最高的瑞典的42%#65380;新加坡的40%處于同一水平，其中養老保險單位繳費率平均高達20%，明顯高于許多發達國家的水平#65377;

3.加劇了地區發展的不平衡#65377;由于我國各地經濟社會發展水平#65380;經濟結構不同，各地的人口結構#65380;自然資源#65380;風俗習慣等方面也存在差別，再加上中央對不同地方的發展策略及支持力度#65380;地區專項補助等不同，這些都進一步加劇了地方發展的不平衡#65377;如深圳企業的養老保險繳費率僅為6%，而在中國東北地區這一比例達到25%左右，這種負擔的不平衡必然加劇地區經濟發展的不平衡，使地區不平衡走向了一種“惡性循環”#65377;

(四)政治層面

現實問題如果繼續得不到改善并最終獲得解決，就必然危及社會穩定與安定團結，甚至可能因勞資之間的嚴重沖突而導致政治局勢不穩，這顯然與我國構建和諧社會的追求目標背道而馳#65377;政府自身改革任務的完成，也需要有健全的社會保險制度，如果社會保險制度不能順利轉型，政府自身的改革就面臨著許多障礙#65377;

(五)其他層面

社會保險屬于公共道德范疇，政府在社會保險制度中承擔公共責任的缺位造成了社會保險制度中各方主體都缺乏社會責任感，對整個社會公共道德造成不良影響#65377;現行社會保險制度實踐中一些企業和一部分社會成員對社會保險制度的逆向選擇就與此有很大關系#65377;一些人認為社會保險制度缺乏信譽，政府沒有信用，甚至認為社會保險不如商業保險，政府不如保險公司#65377;如果任其發展下去，就會形成一個沒有信用基礎的社會#65377;

上述五個方面的消極影響都會波及到整個市場經濟體制改革中去#65377;在中國，市場經濟體制已經開始在資源配置中發揮基礎性作用#65377;按照國際通行標準衡量，中國經濟自由度已經高于俄羅斯#65380;巴西#65380;印度等大國的水平，也高于羅馬尼亞和越南等轉軌經濟國家的水平#65377;但從質量上看，市場經濟體制的上層結構(信用體系和法律體系)欠缺，可見社會保險制度的不健全#65380;不規范與不完善，以及由此引起的信用短缺或信用危機正在成為我國市場經濟走向成熟的障礙#65377;

三#65380;發展和完善我國社會保障體系的對策

(一)堅持“效率優先，兼顧公平”的原則

首先，從階段性來看，我國正處于發達國家走過的效率優先階段#65377;這是客觀事實，不以人的意志為轉移，只有注重效率，才會使人們具有競爭性，使經濟得以迅速發展#65377;另外，我國貧富不均，區域性差異極大，而且有進一步擴大的趨勢#65377;而社會保障制度作為收入和財產再分配的重要工具，是對效率分配的一種矯正，以期使社會更加公平#65377;其次，從實踐效果來看，收入均等化和過多的按需分配又會對經濟造成消極影響，我國幾十年有關實踐證明了這一點，歐美國家的現行福利政策也顯示了福利富貴病的癥狀#65377;再次，歐美一些國家調整社會保障政策的艱難性說明了社會保障政策被社會成員剛性化的特征#65377;因此，在社會保障體系的構建過程中，自始至終都要把握好效率與公平的關系，步子不能邁得太大#65377;

(二)明確發展目標，制訂出明晰的發展規劃

構建我國社會保障體系以及堅持保障社會競爭的原則，充分保障社會各階層群體的利益，審時度勢，分步實現遠期目標#65377;我國社會保障體系建設的終極目標應該是建立法制健全#65380;機構完備#65380;各方積極參與#65380;市場化程度很高的運行體系#65377;我國政府已提出到2020年全面建設小康社會的奮斗目標，因此，社會保障工作的中近期目標已經明確，即在2020年以前，以漸進方式使社會保障制度覆蓋全社會#65377;首先，我國的現狀是底子薄#65380;人口多#65380;經濟發展水平比較低#65380;社會保障覆蓋面狹窄，我們只有通過發展經濟來逐步增加社會保障覆蓋面，提高更多社會成員的自我保障水平#65377;其次，政府通過采用三元一體方式給受益者以資金支持，鼓勵人們參加社會保障，擴大社會保障覆蓋面，尤其是覆蓋我國農村的社會保障#65377;對城鄉弱勢群體，主要由各級政府制定合適的標準，由國家與地方共同負擔其基本生活水準#65377;大力發展市場力量，推動農村社會保障制度的較快發展，具體措施可以是政府在一定的限制下，按投保額的一定比例承擔出資，提高城鄉弱勢群體的參與積極性與可能性#65377;

(三)加強法制建設，確保社會保障制度有法可依

經驗表明，發達國家的社會保障機制之所以比較成熟，一方面是依靠其較強的經濟實力，另一方面是依靠完備的法律體系強制推行的#65377;完善的社會保障制度有賴于統一的社會管理機構，應將分散在各個部門的社會保障管理機構合并，由國家設立統一的社會保障部門，并在全國各地設立相應的機構，形成一個社會保障網絡，統一管理有關事務#65377;其次，應將在改革中已經確認的各項社會保障活動的準則用法律形式迅速固定下來，逐步建立一個比較完善的社會保障法#65377;在完善立法的前提下，理順管理體制#65380;規范管理方法和程序#65377;可以考慮先建立一個協調機構，然后逐步理順關系，提高協調程度#65377;同時要加強社會保障意識，積極引導人們珍視權益，加強自我保障意識#65377;

[參考文獻]

[1]王延中.中國的勞動與社會保障問題[M].北京:經濟管理出版社，2004.[2]楊良初.中國社會保障制度分析[M].北京:經濟科學出版社，2003.[3]陳佳貴等.中國社會保障發展報告[M].北京:社會科學文獻出版社，2004.

[責任編輯:李麗娜]