銀行業：震顫的中樞

　　銀行業的災后重建，不僅僅是重建倒塌的營業廳，更重要的是打牢無形的地基，改善銀行業自身的“抗震”能力。
　　
　　突如其來的地震災害撼動了大半個中國，經受“余震”不斷考驗的，包括中國銀行業。當一陣陣地震波襲來，看似紋絲不動的銀行業“摩天大廈”。內部是否也曾有強烈的震感，墻角是否有脫落的石塊，震后的大廈又應當如何加固?
　　
　　余震不斷
　　
　　地震受災嚴重的幾個城市，都有龐大的銀行貸款。據四川省統計局數據，截至2007年末，成都、綿陽、德陽、阿壩州和廣元市等幾個主要受災城市的貸款數額累計高達5000億元，盡管并非上述所有貸款余額都會成為呆壞賬，但地震將給其中相當部分的貸款帶來風險——受災地區的企業損壞嚴重，生產大部分停滯，有的企業甚至被夷為平地，完全喪失償債能力，這比企業相關的貸款損失數目更為驚人；按揭貸款房屋在地震中嚴重損壞，貸款的抵押物已不能再使用，價值很低，或已毫無價值可言，債務人此生可能都無力或是無意愿再購買住房，或者不再顧慮個人債務信用問題，干脆停止還本付息，這些都將使金融機構呆壞賬金額增加。
　　另外，各銀行在災區大部分網點的員工均有傷亡情況出現，這無疑加大了災后重新營業的成本。與此同時，大部分營業網點也有—定的資產損失：倒塌的房屋、受損的設備、丟失的數據，這注定了在相當長的一個時期內，銀行業必須負重前進。
　　日前，中國銀聯決定免去受災地區匯款的手續費。各行也表示對災區貸款提供優惠利率，并遵循央行與銀監會的緊急通知，允許企業和個人推遲還貸，不會對逾期還款者產生罰息。對于借款人因本次地震造成巨大損失且著實不能償還的債務，應認定為呆賬及時核銷；對于銀行卡透支款，持卡人和擔保人已在本次災害中死亡或下落不明，且沒有其他財產可償還的債務，銀行也應將其作為呆賬核銷。這一系列的措施在關注民生的同時，也大大減少了銀行的收入。
　　在百廢待興的地震災區，企業短期內重新贏利面臨嚴峻的挑戰，繼續提供資金支持對銀行來說可能意味著新的負擔。國有商業銀行在追求贏利與承擔社會責任之間，仍需苦苦尋找矛盾沖突的平衡點。
　　這些大震之后的“余震”，考驗著中國銀行業。
　　
　　測試震感
　　
　　以震中為圓點，蕩漾開來的是一圈圈自9地震波。
　　根據各家銀行在震區的分布廣度與密度，此次地震中，損失最嚴重的是農行，其次是四川當地的城信社與農信社，再次是郵儲銀行。
　　由于大部分中等規模銀行只在四川省的大城市開設分行，在四川省的市場份額僅為10％左右，因此所受損失有限。而那些分支機構深入到縣區甚至鄉鎮的大型銀行所受的負面影響較為嚴重。農行作為“服務三農”的國有大型商業銀行，在縣域以下機構網點最多，在同業中人員傷亡、財產損失、網點受損、客戶影響都最為嚴重，可謂是銀行業的“震中”。
　　四川當地的城信社和農信社、郵儲銀行也遍布縣級以下城鎮，損失較為嚴重。另外，由于重災區一些基礎設施的大項目都是國家開發銀行貸款支持所建，因此，國開行蒙受了相當的損失。這些機構是銀行業的“重災區”。
　　而商業銀行尤其是上市銀行在個人按揭貸款上的損失可能并不大。據有關數據，建行、招行、中信、工行、交行和中行估計在四川和重慶的貸款占其貸款總額的比例分別是5.6％、4.9％、4.9％、4.6％、3.2％、3.0％。再加上此次受災嚴重地區為經濟不發達地區，因此，其在銀行住房按揭貸款總量中的占比也就更小了。
　　展現在我們眼前的，是以農行為中心，城信社、農信社、郵儲銀行緊密圍繞，國開行、中行、工行、建行及各家商業銀行散布四周的震區圖。
　　
　　根基難撼
　　
　　盡管地震總體上給中國帶來巨大損失，但考慮到各行受損貸款有限，對銀行業整體影響仍然是局部的。大銀行完全有能力消化不良影響，小銀行雖面臨一些挑戰，因其在災區的網點有限，所受影響也在可控范圍之內。
　　首先，由于本次災區主要為縣級以下城鎮，個貸較少，即使有少量個貸，也主要由農行、當地城信社和農信社、郵儲銀行等分擔；上市的工行、建行、中行、交行也將面臨部分不良貸款的損失，但其損失占比較低，其他上市銀行面臨的不良損失很小。正因為地震對幾家大國有商業銀行的沖擊有限，國際著名評級公司標準普爾也未因此次地震改變中國國有商業銀行和股份制商業銀行的信用評級。
　　其次，本次震災對大企業的破壞較少，即使少數大企業遭受損失，也會得到政府的救助政策和社會的外部扶持，對上市銀行的拖累有限。
　　最后，災后重建將增加銀行貸款需求，減少不良影響。增加的貸款需求不僅體現在災區的基礎設施建設上，還會推動災區外相關企業的增長。
　　
　　風險顯現
　　
　　無論銀行損失多少，這次地震已經讓銀行業繃緊了神經。地震所引發的毀壞房屋還貸等金融問題，連續考驗著中國的巨災金融管理。中國迫切需要建立巨災的融資體系。
　　據悉，震后中國郵儲銀行和中國銀行上演了一幕緊張的場景。因為這兩者都還沒有實現總行數據大集中，如果各自的四川分行信息系統遭到地震破壞，數據丟失，后果將會非常嚴重。所幸的是，成都沒有發生大的災情，這兩家銀行四川分行的數據系統也沒有受到影響，郵儲銀行總行沒有切換四川分行的數據，中行總行也沒有接管西南信息中心的技術設施。但這有驚無險的一幕足以讓銀行業深思。
　　另外，地震引發的災區金融風險余波不斷，也將“地震險”推向了風口浪尖。自2003年，國家逐漸推出了關于地震險的政策，將地震險作為一個商業保險品種，由保險公司自主經營、自擔風險。但單純寄希望交由市場解決的政策卻碰了釘子。
　　無力承擔巨大風險的保險公司要么將保費提高到無法接受的地步，要么以種種理由回避消費者的需求，地震險一直沒有得到有效推廣：據了解，2006年起，銀行不再強行要求借款人購買房貸險，不少借款人因節約支出而主動放棄投保房貸險，房貸險由此還出現大量退保。在貸款購房者看來，房貸險保費完全由借款人承擔，第一受益人卻是銀行，該筆費用承擔是不公平的。
　　保險覆蓋率在地震受影響地區幾乎為零，這使得該地區房屋抵押品毀損導致的貸款違約風險直接由銀行承擔。中國人民銀行和中國銀監會5月19日發布《關于全力做好地震災區金融服務工作的緊急通知》，對解決震毀房屋還貸問題有所緩和，甚至銀監會也提出“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續獲得災區其他救災信貸支持”的“四不方針”，但畢竟災民還貸能力局限，以及保險體系的缺失，仍然折射出目前金融體系的某種缺陷。若對自然災害帶來的風險，借款人可以通過投保房貸險轉移的話，一旦災害發生，銀行至少不用為全部損失“埋單”。
　　在我國目前房貸險投保率較低的情況下，可以考慮由商業銀行對房貸險或地震險“埋單”。商業銀行要找到規避風險的方法，授保不僅是購房者的考慮，更是商業銀行自身規避風險的需要。經歷了汶川地震之后，建立一個市場與政府結合的巨災險制度已亟待解決，為巨災“埋單”的保險制度體系也愈見清晰。
　　
　　災后重建
　　
　　銀行業的災后重建，不僅僅是重建倒塌的營業廳，更重要的是打牢無形的地基，改善銀行業自身的“抗震”能力。
　　現在核銷災區貸款的最關鍵問題，就是如何認定“無力償還”。中國銀監會出臺的緊急通知只是一個原則性、方向性的文件，并沒有很強的可操作性。有人提出，根據這一文件，如果個人或企業貸款購買興建的房屋在地震中倒塌，就可以被當作呆賬核銷，由銀行埋單。但這種做法在—定程度上會引起道德風險。根據文件，只有在地震中遭受損失且的確無力償還的借款才能被核銷。在核銷貸款過程中，銀行還要取得法院、相關政府部門出具的證明以及內部清收報告和法律意見書等作為核銷呆賬的依據。也就是說，即使房屋被震毀，但借款人有其他財產可以償還的，還是應該還款。而目前如何認定“無力償還”還沒有細則出臺。銀監會的文件中，沒有將“借款人”區分為企業和個人。由于四川災區受影響的個人貸款量不會太大，所以這次核銷貸款的重點還應該是企業貸款。相比之下'企業貸款的核銷比個人貸款要復雜得多，認定程序也格外重要。
　　其次，金融政策有必要采取向災區傾斜的態度。6月初，央行決定上調存款準備金率的繼續緊縮政策暫不對災區金融機構實行，并給災區進行再貸款。這是國內金融政策首次對部分地區采取“網開一面”的做法。農行也將對災區無法正常還款的個人貸款客戶設置緩付期，同時對用于救災及災后重建的各類新方法貸款實行優惠利率，以幫助災區人民盡快恢復正常生產生活。這些看似“救人”的措施實則為“自救”。只有盡快打通通往災區的資金鏈，注入足夠的“血液”并使其循環通暢，盡早實現災區銀行系統的正常運轉，才能更加有效地醫治災區“失血過多”的銀行機構。
　　再次，地震過后的銀行應該進行更具創造力及更加靈活的調整。地震中人們丟失了身份證和銀行卡，或者已無法回憶起密碼。應當推動緊急貨款活動，從而幫助民眾即使在沒有完全身份證明的情況下也能獲得資金。同時，建立完善的信息存儲系統，譬如儲戶信息異地存儲等，以應對今后可能出現的各種突發災害，在受災地區計算機設備損壞的情況下，仍能調出有效的數據信息。
　　最后，銀行業應與保險業建立聯動機制。面對風險，防護屏障依次應該是保險、社會援助、政府。即個人應該通過買保險的方式為風險設下第一道屏障，在保險也不能彌補損失的情況下，再由社會援助、政府來解決。而如今，群眾生命、財產損失慘重，政府被推到救災的最前端，背負起巨大的救災壓力和財政包袱。并且以行政命令的方式要求銀行業予以支持，這使得銀行業也蒙受了巨大損失。盡管政府與銀行業慷慨解囊的行為令民眾感動，然而，如果有健全的災害保險體系，通過分散化的原則建立專門的救災資金來承擔巨災損失，由保險工具將風險轉嫁，就可大大減輕政府的負擔與銀行業的風