李衛平：信用卡盈利關鍵在于消費觀念和行業自律

據麥肯錫預測，到2013年，信用卡在中國市場將成為僅次于房貸的第二大信貸產品，占零售信貸利潤總額的22%，占整個銀行利潤總額的14%左右。

信用卡是否能夠真正被稱之為理財工具？在信用能預支財富的同時，其風險何在？我們該怎樣更好地管理自己的信用財富？帶著這些問題，記者日前對中國工商銀行牡丹卡中心總裁李衛平進行了一次專訪，請他來剖析信用對生活的影響及他本人對信用的理解。

記者：中國信用卡發展道路與中國獨特的國情相適應，中國信用卡的盈利模式相比國外是否也會有所不同，比如，國外信用卡的盈利模式依賴于透支，那么中國信用卡正確的盈利模式是什么？

李衛平：我個人認為，發展道路對盈利模式并沒有太大的直接影響。客觀說，目前國內信用卡行業整體利潤率偏低，一方面是國內持卡人特有的財富觀念、消費觀念甚至價值觀念造成的。另一方面，目前國內銀行間的激烈競爭也加劇了行業的微利甚至無利的現狀。現在，年費收入都是個問題，商戶回傭也被商戶壓得很低。對于前者，我們需要的是一個觀念的不斷灌輸、習慣的不斷培育的過程，對于后者，我們需要的是整個行業的自律與責任心。這些問題解決了，有關中國信用卡盈利模式的問題自然就有了答案。

記者：作為消費和透支工具的信用卡能否被稱之為理財工具？

李衛平：這是一個理解角度的問題。應該說，信用卡的理財功能應該體現在它的消費和透支過程中所提供的各種優惠、增值服務上。例如，在當下這種利率水平的大環境下，信用卡免息還款的功能當然能夠算作是一種理財手段。在牡丹卡25~56天的免息還款期內，省下的利息從某種意義上說就是一種收入。再比如，央行多次調整貸款利率，但信用卡分期付款的手續費率始終沒有調整，維持在年7.2%左右。半年，也就是分6期的手續費只有3.6%。這不僅對于那些花明天錢、辦今天事的處于成長期的年輕人價值重大，對于很多消費者，在CPI持續上漲的消費環境下都不失為一個理財的小竅門。

記者：在知道了信用可以預支財富，甚至創造財富的同時，正如一枚硬幣的兩面，信用是否也會帶來問題與風險？

李衛平：正如世界上沒有完全正面的或完全負面的事或物，信用自然也一樣。信用卡作為信用的衍生品，也存在著被濫用甚至被盜用的風險。我們近來常常會聽到一個詞“卡奴”，就是指那些使用信用卡過度消費從而背上沉重債務負擔甚至心理壓力的信用卡使用者。對這部分人，無論銀行還是媒體，都需要肩負起良性引導的責任。此外，信用卡被盜用也是我們可能遇到的問題。