網上支付機會在哪里

從整個網上支付產業的形勢來看，競爭不應當成為銀行與第三方支付平臺關系的主流

1998年，在招商銀行“一網通”上完成的中國首筆網上支付不過300元。到這幾年，網上支付交易額始終保持著100%以上的增幅，2007年同比增長101.2%，達到976億元，6年間增加100多倍。專業機構分析認為，2008年網上支付總額有望達到2000億元。網上支付的空間還非常龐大，充滿機會。

支付模式多元化

目前中國的網上支付方式中，既有以支付寶和財付通為代表的非獨立第三方支付平臺，也有以銀聯電子支付和快錢為代表的獨立第三方支付平臺，還有各大銀行不斷改進的網上銀行支付平臺。

由于C2C市場上個人支付信用問題相對嚴重，銀行直接充當支付平臺的成本收益又不理想，第三方支付平臺就脫穎而出。C2C支付模式基本集中于幾大拍賣網站提供的非獨立第三方支付平臺。而B2C電子商務企業考慮到利益沖突，通常傾向于使用獨立第三方支付平臺，也有不少由于自身是銀行的大客戶而直接與銀行進行網上支付。這塊市場的競爭最為激烈。

B2B領域的大型企業集團則更愿意信賴銀行的網上支付。大型企業集團支付涉及大量的資金，對安全性要求極高，同時需要進行相應的賬戶管理。這些個性化服務正是銀行相比第三方支付平臺的優勢所在。例如招商銀行網上企業銀行系統不僅能進行支付結算，還能與企業內部的資源計劃系統整合，實現瞬間轉賬并提供信用保證。在政府對公民的電子政務（G2C）領域，銀行網上支付的優勢也較為明顯。

網上支付與傳統產業相互滲透

目前，中國網上支付的行業集中度很高，交易占比排在前兩位的航空客票和網上購物（2007年兩項之和占交易總額的近60%），都是傳統產業網絡化運營的產物。近年來熱門的網上支付項目如教育、旅游、酒店、網上代收費等，無不顯示著傳統產業在這一市場上的強大后勁。

網上支付受益于傳統產業的同時，也為傳統產業注入了新的活力。大型生產企業和外貿公司利用網絡平臺形成的供應鏈，減少成本、提高采購效率、增加收益，有效拓展了業務，提高了企業對市場的反應靈敏度和競爭力。這種良性循環成為國內電子商務發展的強大動力，也為網上支付尤其是銀行的網上支付業務孕育了巨大商機。

銀行持續影響行業發展

上世紀末銀行業的大規模網絡化促成了電子商務的興盛。一方面，銀行通過網絡實現的支付結算功能是整個電子商務的樞紐環節，第三方支付平臺必須依賴銀行的服務才能真正完成資金交付。銀行為網上支付提供的配套服務促使行業走向成熟。另一方面，銀行的發卡業務和網點優勢使他掌握了龐大的客戶資源，在網上支付業務中擁有毋庸置疑的發言權。同時，隨著傳統企業運作的電子商務化，固有的融資結算需求與網絡緊密結合，銀行的網上支付服務也朝著全方位、個性化的方向不斷發展。

未來網上支付發展趨勢

■專注于創新

在網上支付領域，第三方支付平臺與銀行之間廣泛存在競爭關系。如何讓這種競爭成為網上支付業務發展的正面推動力？關鍵在于專注創新。

網上支付發展到今天已經嚴重同質化。產品和服務的差異性應該是值得銀行和支付企業關注的焦點。只有多元化、個性化才能滿足不同用戶的需求，為企業贏得更大的市場話語權。而只有專注于創新，才能一直把握住多元化、個性化的發展潮流。

創新，既包括支付產品本身的創新，也包括增值服務的創新。前者是指拓寬支付渠道、豐富支付手段；后者則是在支付服務之外，為商戶實現資源共享、營銷支持、特殊定制等，為個人客戶提供更多的優惠活動和其他附加價值。專注創新，要求銀行和支付企業首先必須對行業、客戶和自身都有全面深入的了解，認清網上支付行業的發展態勢，為自身的業務優勢和客戶的需求找準契合點。

■開發傳統產業市場

隨著電子商務的發展，很多傳統行業都紛紛網絡化，而網上支付作為電子商務的重要環節，必然成為傳統行業運作電子商務的重要支撐。這塊巨大的市場目前仍有待開發。

傳統產業與網上支付的結合將為B2B、B2C網上支付帶來契機。目前網上支付市場，C2C已經發展得相對成熟，交易占比最大。未來主要的業務突破口將集中在B2B和B2C領域。這兩類業務本身中間流程十分復雜，需要在充分了解行業特性的基礎上定制適合的產品，可開拓的空間很大。尤其銀行具備支付結算的優勢，更是大有可為。

伴隨著網上支付向傳統行業的不斷滲透，行業細分化趨勢也逐步顯現。行業性的支付服務如教育、機票、游戲等，專業程度較高。行業應用的深入將成為第三方支付平臺強化市場優勢、應對主流支付平臺競爭的主要方向。值得一提的是，目前第三方支付企業的佼佼者在發揮自身優勢、細分市場、打造特色業務方面都有突出表現。以eBay為例，其發展思路是利用支付工具貝寶在全球各國廣泛應用的優勢，著眼于將國內中小企業在線外貿業務做大做強。這對網上支付在傳統行業的應用頗有啟發意義。

銀行與第三方支付平臺的合作互補作用

在現代商業銀行四大基礎職能——信用中介、支付中介、金融服務和金融衍生產品中，至少前三個都與第三方支付平臺存在重合。因此在很大程度上，兩者存在直接競爭。

但是，從整個網上支付產業的形勢來看，競爭不應當成為銀行與第三方支付平臺關系的主流。與未來的前景相比，目前的市場規模只是一個開局，產業的巨大潛力并未完全釋放。在這個階段，培育市場更應該是最大的產業主題，產業參與主體的“共享精神”顯得尤為重要。因此，在支付產業的鏈條上，銀行和第三方支付平臺完全可以發揮各自優勢、共同發展。

對于銀行而言，通過與第三方支付平臺的合作，可以得到專業的電子支付擴展服務，也可以贏得更多客戶，更有助于銀行與電子商務全過程有效結合，切入這一廣闊市場。

對于第三方支付平臺而言，銀行不僅可以提供支付網關接口等基礎設施，還可以為其他衍生的支付服務提供強大支持。支付平臺連通的銀行資源及合作深度評價其競爭力的重要標準。與銀行的合作是他們搶占市場、提升服務的關鍵步驟。

可以預見，銀行和第三方支付平臺的融合將成為未來發展的大趨勢。而在客觀存在的跨實體產業競合中，銀行和第三方支付平臺可以通過劃分市場，做大自身資源和實力優勢，也推動整個網上支付產業的進步。（作者系招商銀行副行長）