網(wǎng)上支付機(jī)會(huì)在哪里

從整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的形勢(shì)來(lái)看，競(jìng)爭(zhēng)不應(yīng)當(dāng)成為銀行與第三方支付平臺(tái)關(guān)系的主流

1998年，在招商銀行“一網(wǎng)通”上完成的中國(guó)首筆網(wǎng)上支付不過(guò)300元。到這幾年，網(wǎng)上支付交易額始終保持著100%以上的增幅，2007年同比增長(zhǎng)101.2%，達(dá)到976億元，6年間增加100多倍。專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，2008年網(wǎng)上支付總額有望達(dá)到2000億元。網(wǎng)上支付的空間還非常龐大，充滿機(jī)會(huì)。

支付模式多元化

目前中國(guó)的網(wǎng)上支付方式中，既有以支付寶和財(cái)付通為代表的非獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，也有以銀聯(lián)電子支付和快錢(qián)為代表的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，還有各大銀行不斷改進(jìn)的網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)。

由于C2C市場(chǎng)上個(gè)人支付信用問(wèn)題相對(duì)嚴(yán)重，銀行直接充當(dāng)支付平臺(tái)的成本收益又不理想，第三方支付平臺(tái)就脫穎而出。C2C支付模式基本集中于幾大拍賣(mài)網(wǎng)站提供的非獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。而B(niǎo)2C電子商務(wù)企業(yè)考慮到利益沖突，通常傾向于使用獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，也有不少由于自身是銀行的大客戶而直接與銀行進(jìn)行網(wǎng)上支付。這塊市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。

B2B領(lǐng)域的大型企業(yè)集團(tuán)則更愿意信賴(lài)銀行的網(wǎng)上支付。大型企業(yè)集團(tuán)支付涉及大量的資金，對(duì)安全性要求極高，同時(shí)需要進(jìn)行相應(yīng)的賬戶管理。這些個(gè)性化服務(wù)正是銀行相比第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)所在。例如招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)不僅能進(jìn)行支付結(jié)算，還能與企業(yè)內(nèi)部的資源計(jì)劃系統(tǒng)整合，實(shí)現(xiàn)瞬間轉(zhuǎn)賬并提供信用保證。在政府對(duì)公民的電子政務(wù)（G2C）領(lǐng)域，銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)也較為明顯。

網(wǎng)上支付與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相互滲透

目前，中國(guó)網(wǎng)上支付的行業(yè)集中度很高，交易占比排在前兩位的航空客票和網(wǎng)上購(gòu)物（2007年兩項(xiàng)之和占交易總額的近60%），都是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)物。近年來(lái)熱門(mén)的網(wǎng)上支付項(xiàng)目如教育、旅游、酒店、網(wǎng)上代收費(fèi)等，無(wú)不顯示著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在這一市場(chǎng)上的強(qiáng)大后勁。

網(wǎng)上支付受益于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)注入了新的活力。大型生產(chǎn)企業(yè)和外貿(mào)公司利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)形成的供應(yīng)鏈，減少成本、提高采購(gòu)效率、增加收益，有效拓展了業(yè)務(wù)，提高了企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)靈敏度和競(jìng)爭(zhēng)力。這種良性循環(huán)成為國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，也為網(wǎng)上支付尤其是銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)孕育了巨大商機(jī)。

銀行持續(xù)影響行業(yè)發(fā)展

上世紀(jì)末銀行業(yè)的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)化促成了電子商務(wù)的興盛。一方面，銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的支付結(jié)算功能是整個(gè)電子商務(wù)的樞紐環(huán)節(jié)，第三方支付平臺(tái)必須依賴(lài)銀行的服務(wù)才能真正完成資金交付。銀行為網(wǎng)上支付提供的配套服務(wù)促使行業(yè)走向成熟。另一方面，銀行的發(fā)卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)使他掌握了龐大的客戶資源，在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中擁有毋庸置疑的發(fā)言權(quán)。同時(shí)，隨著傳統(tǒng)企業(yè)運(yùn)作的電子商務(wù)化，固有的融資結(jié)算需求與網(wǎng)絡(luò)緊密結(jié)合，銀行的網(wǎng)上支付服務(wù)也朝著全方位、個(gè)性化的方向不斷發(fā)展。

未來(lái)網(wǎng)上支付發(fā)展趨勢(shì)

■專(zhuān)注于創(chuàng)新

在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)與銀行之間廣泛存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。如何讓這種競(jìng)爭(zhēng)成為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的正面推動(dòng)力？關(guān)鍵在于專(zhuān)注創(chuàng)新。

網(wǎng)上支付發(fā)展到今天已經(jīng)嚴(yán)重同質(zhì)化。產(chǎn)品和服務(wù)的差異性應(yīng)該是值得銀行和支付企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。只有多元化、個(gè)性化才能滿足不同用戶的需求，為企業(yè)贏得更大的市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)。而只有專(zhuān)注于創(chuàng)新，才能一直把握住多元化、個(gè)性化的發(fā)展潮流。

創(chuàng)新，既包括支付產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，也包括增值服務(wù)的創(chuàng)新。前者是指拓寬支付渠道、豐富支付手段；后者則是在支付服務(wù)之外，為商戶實(shí)現(xiàn)資源共享、營(yíng)銷(xiāo)支持、特殊定制等，為個(gè)人客戶提供更多的優(yōu)惠活動(dòng)和其他附加價(jià)值。專(zhuān)注創(chuàng)新，要求銀行和支付企業(yè)首先必須對(duì)行業(yè)、客戶和自身都有全面深入的了解，認(rèn)清網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，為自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和客戶的需求找準(zhǔn)契合點(diǎn)。

■開(kāi)發(fā)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)都紛紛網(wǎng)絡(luò)化，而網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，必然成為傳統(tǒng)行業(yè)運(yùn)作電子商務(wù)的重要支撐。這塊巨大的市場(chǎng)目前仍有待開(kāi)發(fā)。

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)上支付的結(jié)合將為B2B、B2C網(wǎng)上支付帶來(lái)契機(jī)。目前網(wǎng)上支付市場(chǎng)，C2C已經(jīng)發(fā)展得相對(duì)成熟，交易占比最大。未來(lái)主要的業(yè)務(wù)突破口將集中在B2B和B2C領(lǐng)域。這兩類(lèi)業(yè)務(wù)本身中間流程十分復(fù)雜，需要在充分了解行業(yè)特性的基礎(chǔ)上定制適合的產(chǎn)品，可開(kāi)拓的空間很大。尤其銀行具備支付結(jié)算的優(yōu)勢(shì)，更是大有可為。

伴隨著網(wǎng)上支付向傳統(tǒng)行業(yè)的不斷滲透，行業(yè)細(xì)分化趨勢(shì)也逐步顯現(xiàn)。行業(yè)性的支付服務(wù)如教育、機(jī)票、游戲等，專(zhuān)業(yè)程度較高。行業(yè)應(yīng)用的深入將成為第三方支付平臺(tái)強(qiáng)化市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、應(yīng)對(duì)主流支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的主要方向。值得一提的是，目前第三方支付企業(yè)的佼佼者在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、細(xì)分市場(chǎng)、打造特色業(yè)務(wù)方面都有突出表現(xiàn)。以eBay為例，其發(fā)展思路是利用支付工具貝寶在全球各國(guó)廣泛應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，著眼于將國(guó)內(nèi)中小企業(yè)在線外貿(mào)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。這對(duì)網(wǎng)上支付在傳統(tǒng)行業(yè)的應(yīng)用頗有啟發(fā)意義。

銀行與第三方支付平臺(tái)的合作互補(bǔ)作用

在現(xiàn)代商業(yè)銀行四大基礎(chǔ)職能——信用中介、支付中介、金融服務(wù)和金融衍生產(chǎn)品中，至少前三個(gè)都與第三方支付平臺(tái)存在重合。因此在很大程度上，兩者存在直接競(jìng)爭(zhēng)。

但是，從整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的形勢(shì)來(lái)看，競(jìng)爭(zhēng)不應(yīng)當(dāng)成為銀行與第三方支付平臺(tái)關(guān)系的主流。與未來(lái)的前景相比，目前的市場(chǎng)規(guī)模只是一個(gè)開(kāi)局，產(chǎn)業(yè)的巨大潛力并未完全釋放。在這個(gè)階段，培育市場(chǎng)更應(yīng)該是最大的產(chǎn)業(yè)主題，產(chǎn)業(yè)參與主體的“共享精神”顯得尤為重要。因此，在支付產(chǎn)業(yè)的鏈條上，銀行和第三方支付平臺(tái)完全可以發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)、共同發(fā)展。

對(duì)于銀行而言，通過(guò)與第三方支付平臺(tái)的合作，可以得到專(zhuān)業(yè)的電子支付擴(kuò)展服務(wù)，也可以贏得更多客戶，更有助于銀行與電子商務(wù)全過(guò)程有效結(jié)合，切入這一廣闊市場(chǎng)。

對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，銀行不僅可以提供支付網(wǎng)關(guān)接口等基礎(chǔ)設(shè)施，還可以為其他衍生的支付服務(wù)提供強(qiáng)大支持。支付平臺(tái)連通的銀行資源及合作深度評(píng)價(jià)其競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)準(zhǔn)。與銀行的合作是他們搶占市場(chǎng)、提升服務(wù)的關(guān)鍵步驟。

可以預(yù)見(jiàn)，銀行和第三方支付平臺(tái)的融合將成為未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)。而在客觀存在的跨實(shí)體產(chǎn)業(yè)競(jìng)合中，銀行和第三方支付平臺(tái)可以通過(guò)劃分市場(chǎng)，做大自身資源和實(shí)力優(yōu)勢(shì)，也推動(dòng)整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步。（作者系招商銀行副行長(zhǎng)）