我國保險業應建立有效競爭機制

現階段我國保險競爭尚處于無序競爭的階段，如何構建保險市場的競爭秩序，實現有效、有序競爭也就成為關鍵問題。

我國保險市場的結構是從人保一家壟斷逐步引入新市場主體，逐步加強競爭。從2001年開始分階段、有步驟地開放，到2004年底實現了保險市場的全面開放。到目前為止，我國保險市場呈現出中資公司、外資公司、大公司、中小公司、國有公司、股份制公司同臺競爭的局面。

保險市場競爭的加強一方面起到了提高效率的作用，廣大消費者得到了實惠；另一方面，目前的競爭大多停留在價格競爭方面，甚至出現惡性“價格戰”的情況。現階段我國保險競爭尚處于無序競爭的階段，如何構建保險市場的競爭秩序，實現有效、有序競爭也就成為關鍵問題。

保險業是具有自然壟斷屬性的可競爭行業。鑒于此保險競爭本質為“競爭有限，壟斷有理，管制必須”，保險業不能算作嚴格意義上的自然壟斷行業，但它又有很多特點符合自然壟斷產業的要求。另一方面，我國保險市場中競爭的成分正在提高：第一，保險業技術條件的變化使自然壟斷特性趨于弱化；第二，中國保險市場規模的擴大使引入競爭成為可能；第三，中國金融創新對保險資本進入壁壘和退出壁壘的克服。這些出現在保險市場上的新變化為加強競爭提供了堅實的基礎。

具體到我國保險市場的競爭活動，可以分財險市場和壽險市場分別考查。財險市場的競爭可以分為車險業務和非車險業務兩大類，由于我國財險市場正在經歷從計劃體系向市場體系的轉變，因此車險業務一直以來都是我國財險市場的重中之重。此外，隨著我國財險市場的建設與完善，企財險、貨運險、意外險以及責任險正在嶄露頭角，成為一部分新進入主體占領市場空間的主要選擇。

壽險市場的競爭可以分為個險與團險兩部分。對于大部分壽險公司而言，個險業務相對于團險業務具有一定的優勢。我國壽險大發展始于1992年美國友邦將個險營銷制度引入我國，此后各家壽險公司紛紛效仿并在短期內取得了驕人的成績。我國壽險市場在發展過程中已經選擇將個險營銷員制度作為展業的主要方式，盡管現在已經出現電話營銷等多種更好的展業選擇，在較高的轉換成本的制約下，個險依然是我國壽險市場競爭結構的主要選擇。

無論在財險市場，還是在壽險市場，都存在惡性價格競爭的現象。“價格戰”一般都是由新進入保險市場的保險公司引起。從長遠來看，“價格戰”對于保險業的健康發展是有害的，而且會破壞性的開發保險資源。

“價格戰”的出現主要有兩方面的原因。首先，我國保險市場是在壟斷中逐步引入競爭因素而形成的保險市場，由于歷史遺留問題，造成我國保險市場上中國人保和中國人壽占有絕對的市場份額，這種特殊的市場結構造成中小保險公司的發展受到很大的限制，要獲得市場份額，新公司小公司只有通過“價格戰”實現。其次，由于我國保險市場的發展是在改革開放以后，盡管取得了很大的成績，但由于發展時間短，缺乏規范運行的指導，還沒有形成一套行之有效的競爭秩序。

要解決惡性競爭，主要從這兩方面著手。首先，突出市場主體的建設，在培育若干民族保險“巨無霸”的同時，還需加快發展中小保險公司。中小保險公司和專業化保險公司可以增強市場活力，促進競爭。制約中小保險公司發展的瓶頸在于我國保險市場不合理的市場結構，可以通過對其給予一定政策扶植來促進其發展，引導其從惡性價格競爭的道路向專業化發展的方向邁進。

其次，保險有序競爭的確立有賴于保險競爭秩序的構建。要構建合理的競爭秩序，保險監管和產業政策需要協調發展。保險市場的進入機制與退出機制對競爭秩序的影響同樣不容忽視。保險市場競爭的相關法律法規也影響保險市場競爭秩序的構建，如《反壟斷法》、

《反不正當競爭法》等法規對保險市場競爭秩序具有一定的影響。