震災(zāi)意外促旅游保險(xiǎn)升級(jí)

2008年5月12日下午，在四川茂縣疊溪的一處群山環(huán)繞的停車場(chǎng)上，一輛載著30多名旅客的巴士正在休息，其中有一個(gè)來(lái)自上海的8人的旅游團(tuán)。突然間地動(dòng)山搖，巨石如同風(fēng)暴一般沖向低處的停車場(chǎng)，巴士發(fā)瘋的顛簸搖晃。“地震了！”被嚇呆的人們?nèi)鐗?mèng)初醒，紛紛逃生。

在這次地震中有一名上海女性旅客遇難。事后遇難者家屬在處理善后事時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一張永安保險(xiǎn)公司的個(gè)人意外險(xiǎn)，根據(jù)保單和協(xié)商，遇難者家屬最后得到10萬(wàn)元的賠償和2萬(wàn)元的喪葬費(fèi)。上海市旅委市場(chǎng)管理處副處長(zhǎng)楊凡在接受記者采訪時(shí)曾說(shuō)：“雖然12萬(wàn)并不能撫平遇難者家屬失去親人的痛苦，但至少是一種慰籍，同時(shí)，體現(xiàn)了旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在抗災(zāi)減災(zāi)中所發(fā)揮的重要功能。”

旅游險(xiǎn)因汶川大地震引起業(yè)界熱議。

旅游與保險(xiǎn)業(yè)合作日益加深

由上海市旅游委和中國(guó)保監(jiān)委上海監(jiān)管局共同主辦，上海旅游會(huì)展推廣中心承辦的第三屆旅游保險(xiǎn)論壇（TRMF2008）于2008年5月29日在上海隆重舉行。

我國(guó)探索建立旅行社重大災(zāi)害事故超賠責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制取得重大進(jìn)展。在本次論壇上記者獲悉，該機(jī)制初步設(shè)想是：在旅行社遇到重大災(zāi)害事故時(shí)，當(dāng)整體賠償金額大于旅游責(zé)任險(xiǎn)賠償限額的情況下，可再由保險(xiǎn)公司提供一個(gè)超賠責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)專家表示，超賠責(zé)任保險(xiǎn)將有效擴(kuò)大保險(xiǎn)保障，增強(qiáng)旅游行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并充分體現(xiàn)保險(xiǎn)作為避險(xiǎn)工具的功能。

根據(jù)四川省旅游局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，此次汶川大地震中受災(zāi)波及游客逾5000人，其中境外游客832人，國(guó)內(nèi)游客4335人，不幸遇難游客近50人。令保險(xiǎn)業(yè)尷尬的是，在國(guó)內(nèi)游客中，大部分人均未購(gòu)買旅游保險(xiǎn)。

對(duì)此，上海保監(jiān)局局長(zhǎng)孫國(guó)棟表示：“近3年的時(shí)間里，旅游保險(xiǎn)尤其以旅游意外險(xiǎn)為代表有著飛躍式發(fā)展，旅游保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)1倍以上。”但孫國(guó)棟坦言，與日益壯大、迅猛發(fā)展的國(guó)內(nèi)與出境游人數(shù)增長(zhǎng)速度相比，旅游保險(xiǎn)投保的發(fā)展速度仍顯落后，與成熟的國(guó)際旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)意識(shí)有著一定差距。

2006年上海首屆保險(xiǎn)論壇，喚起了業(yè)內(nèi)和公眾對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)，旅游保險(xiǎn)兩大行業(yè)的協(xié)調(diào)和合作由此起步；2007年的第二屆旅游保險(xiǎn)論壇，進(jìn)一步促進(jìn)了業(yè)界對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品向市場(chǎng)的貼近，特別是稍后國(guó)家旅游局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下文，促進(jìn)了旅游責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)的分類發(fā)展，今年的第三屆旅游保險(xiǎn)論壇，希望通過(guò)政府、企業(yè)、境外同行的深入探討，進(jìn)一步推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富和完善，以及旅游保險(xiǎn)規(guī)范管理機(jī)制的創(chuàng)新。

將旅游與保險(xiǎn)業(yè)之間的深度合作、規(guī)范管理與創(chuàng)建和諧社會(huì)、關(guān)注民生緊密聯(lián)系在一起，行業(yè)內(nèi)的理論探討與廣大百姓關(guān)注的熱點(diǎn)話題緊密聯(lián)系在一起，這是本屆保險(xiǎn)論壇較之前兩屆更具深入和推進(jìn)的特點(diǎn)。主論壇分別請(qǐng)到了來(lái)自香港國(guó)際航空協(xié)會(huì)審訂旅行社商會(huì)有限公司(SIPA—IATA)副主席，美國(guó)安達(dá)保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司分別介紹了香港保險(xiǎn)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn)、美國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況及成功模式，以及責(zé)任險(xiǎn)的突破與發(fā)展。

旅游險(xiǎn)軟肋探因

近年來(lái)，我國(guó)入境旅游、出境旅游和國(guó)內(nèi)旅游均快速增長(zhǎng)，已成為全球第五大旅游國(guó)，在旅游市場(chǎng)壯大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障必不可少。由于多種原因，作為旅游業(yè)軟環(huán)節(jié)之一的旅游保險(xiǎn)雖然有長(zhǎng)足的發(fā)展，但對(duì)于飛速發(fā)展的旅游業(yè)而言仍然不能完全滿足于旅游業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需求。旅游保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化、行業(yè)化發(fā)展成為進(jìn)一步發(fā)展的急切需求。

旅游保險(xiǎn)近兩年在各界呼聲很高，可是旅游與保險(xiǎn)行業(yè)間仍然有著信息不對(duì)稱、定義不明確、疏于管理等問(wèn)題，導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠不完全，相互扯皮等現(xiàn)象的發(fā)生。因此，使得旅游消費(fèi)者的有關(guān)權(quán)益得不到保障。搭建旅游與保險(xiǎn)兩行業(yè)間的信息交流平臺(tái)，創(chuàng)造又快又好發(fā)展旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的良好環(huán)境，建立旅游保險(xiǎn)規(guī)范服務(wù)機(jī)制，進(jìn)一步保障廣大旅游者快樂(lè)出游、滿意出游是關(guān)系到共創(chuàng)社會(huì)和諧發(fā)展的大事。

盡管許多上海的旅行社和保險(xiǎn)公司無(wú)需應(yīng)對(duì)太多由地震造成的旅客理賠事件，但旅游保險(xiǎn)制度在震后凸現(xiàn)的問(wèn)題仍然是他們無(wú)法回避的。上航假期旅行社在這次震災(zāi)中損失了4000萬(wàn)元左右，還不包括旅客的財(cái)產(chǎn)損失。依據(jù)行業(yè)管理，不可抗力造成的損失素來(lái)不在責(zé)任險(xiǎn)投保范圍內(nèi)，旅行社也不知道最終會(huì)不會(huì)得到理賠，或多大程度上能得到理賠。

值得寬慰的是，中國(guó)人壽總裁萬(wàn)峰5月19日對(duì)媒體表示，本公司的保險(xiǎn)條款并未把地震列為除外責(zé)任，因地震造成的損失都將得到賠付。

有業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司為了搶奪生意，競(jìng)相壓價(jià)，在保險(xiǎn)合同內(nèi)提高理賠門檻、降低理賠標(biāo)準(zhǔn)。使旅行社風(fēng)險(xiǎn)加大，違背了國(guó)家發(fā)展商業(yè)旅游保險(xiǎn)的初衷。

幾乎占滬上旅游意外險(xiǎn)市場(chǎng)份額八成以上的美亞保險(xiǎn)也參加本屆論壇，對(duì)大地震引發(fā)的思考很有獨(dú)特，“現(xiàn)在國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)中個(gè)人意外保險(xiǎn)，其實(shí)就是變相的人身意外保險(xiǎn)，并沒(méi)有包括旅行中的援助保障。從某種程度上來(lái)說(shuō)，當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐木仍仁潞蟮馁r付更為重要。”

復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系主任、保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)徐文虎在接受媒體采訪時(shí)稱，旅游保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新需要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保障落地，二是理賠要到位，讓投保人覺(jué)得快捷、方便、物有所值。