政府該如何介入巨災(zāi)保險

我國政府在今年巨災(zāi)損失中扮演的角色引人深思，社會主義市場經(jīng)濟的今天，巨災(zāi)保險市場政府應(yīng)如何介入?

從全球范圍看目前對巨災(zāi)風(fēng)險的管理主要有:自留、保險公司、再保險、巨災(zāi)風(fēng)險證券化和政府，我國作為災(zāi)害多發(fā)國之一卻尚未建立完整的巨災(zāi)保險機制。我國政府在今年巨災(zāi)損失中扮演的角色引人深思，社會主義市場經(jīng)濟的今天，巨災(zāi)保險市場政府應(yīng)如何介入?

市場失靈

是政府干預(yù)巨災(zāi)保險市場的原因

巨災(zāi)保險市場失靈表現(xiàn)在我國目前巨災(zāi)保險市場供求嚴重不足，而且沒有制度性的巨災(zāi)分保機制，再保險公司的資本不能發(fā)揮最大效用，這是巨災(zāi)保險市場失靈的主要表現(xiàn)。巨災(zāi)保險市場失靈，政府有必要干預(yù)。同時由于巨災(zāi)風(fēng)險和巨災(zāi)保險商品的特點，只依靠保險市場不能完全消化風(fēng)險，這就使得政府干預(yù)巨災(zāi)保險市場具有了可行性。

政府干預(yù)巨災(zāi)保險市場的原因除了巨災(zāi)保險市場失靈以外，還有如下原因：一是巨災(zāi)保險準公共物品的屬性。這就需要政府這只“看得見的手”對巨災(zāi)保險市場進行宏觀調(diào)控。二是巨災(zāi)保險具有正外部性的特征。巨災(zāi)保險的正外部性，使保險公司的經(jīng)營成本高于社會成本，保險公司決定的最優(yōu)產(chǎn)量低于社會的最優(yōu)產(chǎn)量，最優(yōu)價格高于社會的最優(yōu)價格，差額部分需要政府補貼。

美國洪水保險制度的特點主要有:以國家名義推行，帶有一定的強制性，保險理賠的效率很高。日本的地震保險表現(xiàn)為災(zāi)前的政府工作完備，一旦災(zāi)難發(fā)生立即就能啟用災(zāi)難管理體系。

政府介入巨災(zāi)保險市場的措施：

1．準確的角色定位

我國政府管理應(yīng)當與市場調(diào)節(jié)相結(jié)合，當巨災(zāi)發(fā)生后，應(yīng)由市場充分發(fā)揮其資源配置作用，只有在市場無法消化巨災(zāi)損失時，由政府出面進行財政補助，成為最后的承擔者。

2.確定介入巨災(zāi)保險的方式

（1）防災(zāi)防損，降低風(fēng)險

災(zāi)害防御措施和很多防災(zāi)減損措施都屬于公共物品，政府是有效的公共物品提供者。注意防災(zāi)減損可以減少災(zāi)害的發(fā)生，減少損失，同時也就減少了保險公司的賠償，有利于吸引保險公司開展巨災(zāi)保險。我國政府應(yīng)鼓勵自愿采取減災(zāi)措施的行為，而對于災(zāi)害多發(fā)區(qū)應(yīng)該強制實施減災(zāi)防災(zāi)措施。

(2）建立健全相關(guān)的法律體系

巨災(zāi)保險具有需求不足和逆選擇的風(fēng)險，強制保險能夠解決這兩個問題。法律規(guī)定低風(fēng)險的人必須參加巨災(zāi)保險，這樣就不會有人為了搭便車而出現(xiàn)逆選擇，也不會存在需求不足的現(xiàn)象。我國“十一五”保險發(fā)展規(guī)劃綱要提出，要“建立國家支持的農(nóng)業(yè)和巨災(zāi)再保險體系”。《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也強調(diào)，要“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”。可見我國政府已經(jīng)意識到要將巨災(zāi)保險納入法律體系。

（3）收集信息，編制差別費率

由于巨災(zāi)風(fēng)險的特殊性，大數(shù)法則不適用于巨災(zāi)保險，費率的制定復(fù)雜，再加上我國幅員遼闊，各地情況不一，應(yīng)編制風(fēng)險區(qū)劃圖，實行差別費率。

(4）建立巨災(zāi)保險基金

風(fēng)險的重要性的認識， 真正發(fā)揮政府在巨災(zāi)保險管理中的作用，同時提高自己的專業(yè)知識。目前我國巨災(zāi)發(fā)生后主要是財政補助，嚴重影響經(jīng)濟的發(fā)展，因此我國應(yīng)建立國家巨災(zāi)保險基金。要設(shè)立專門的巨災(zāi)基金管理機構(gòu)，對巨災(zāi)基金的收取、投資運用等進行科學(xué)的管理。

綜上所述，若要充分發(fā)展巨災(zāi)保險市場，單純的依靠商業(yè)保險公司是不夠的，市場的失靈需要政府的介入。首先政府要擺正在巨災(zāi)保險市場的位置，其次要明確介入巨災(zāi)保險市場的方式，運用法律手段強制推行巨災(zāi)保險；注意防災(zāi)防損，防止不合理的開發(fā)，將災(zāi)害發(fā)生頻率降低到最低；建立國家巨災(zāi)基金，減少財政負擔等。政府是巨災(zāi)保險中必不可少的一部分。