“轉(zhuǎn)型期”保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊作用

在“轉(zhuǎn)型期”保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持由政府主導(dǎo)或干預(yù)，即發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管的干預(yù)作用。在保險(xiǎn)監(jiān)管理念上，應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)機(jī)制與政府干預(yù)的一致。

1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立，不僅標(biāo)志我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制的確立，同時(shí)也表明了金融業(yè)將繼續(xù)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融管理體制。

不過(guò)， 從各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐看，保險(xiǎn)監(jiān)管部門是否是一個(gè)獨(dú)立的專業(yè)監(jiān)管部門，或應(yīng)設(shè)在中國(guó)人民銀行（或中央銀行）還是上世紀(jì)50年代設(shè)在財(cái)政部等，這似乎都并不重要。

更重要的是人們應(yīng)當(dāng)如何理解保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵以及在中國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵。也就是說(shuō)，我們應(yīng)當(dāng)確立一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)監(jiān)管理念。

在我國(guó)，正處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，這一階段我們可以稱之為“轉(zhuǎn)型期”?；蛘咭暈樯鐣?huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段。

其實(shí)，我們所要轉(zhuǎn)型成的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并非是完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，它不僅要體現(xiàn)社會(huì)主義制度的特征，同時(shí)要體現(xiàn)市場(chǎng)力量在某些領(lǐng)域要發(fā)揮作用。

與此同時(shí)， 政府要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，并進(jìn)行總體上的指導(dǎo)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，政府的干預(yù)主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、管理人員、條款、經(jīng)營(yíng)行為的批準(zhǔn)、審查、核準(zhǔn)、規(guī)范、查處等。

無(wú)論是“ 轉(zhuǎn)型期” 的要求， 還是從保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵看，在確立監(jiān)管理念上，我們還要處理或擺正保險(xiǎn)監(jiān)管與市場(chǎng)化（或市場(chǎng)機(jī)制）的關(guān)系。

按照經(jīng)濟(jì)體制改革的市場(chǎng)化的一般要求，不僅要完善市場(chǎng)的要素，而且政府應(yīng)當(dāng)退出對(duì)某些領(lǐng)域的管理，即要求形成“小政府，大市場(chǎng)”。即便在某些政府不應(yīng)退出的領(lǐng)域，如金融行業(yè)、電力、通訊、航空等壟斷性行業(yè)，也應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，弱化政府的直接管理機(jī)制。

就保險(xiǎn)體制改革而言，無(wú)論是在上世紀(jì)90年代，還是本世紀(jì)初，就完善保險(xiǎn)市場(chǎng)要素而言，取得了重大成果。在這十多年間，又增加近百家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，2000多家專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

但完善市場(chǎng)要素顯然不是改革的目標(biāo)。從理論上說(shuō)，建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)體制，其非常重要的內(nèi)容是如何在保險(xiǎn)業(yè)建立市場(chǎng)機(jī)制，使市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)業(yè)能有效地配置資源，提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

所以在改革實(shí)踐上，逐步擴(kuò)大了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，部分保險(xiǎn)險(xiǎn)種可由保險(xiǎn)公司自主定價(jià)等，另一方面，允許保險(xiǎn)公司在某些產(chǎn)品在某一個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而為消費(fèi)者提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)。

此外，國(guó)有保險(xiǎn)公司的股改也積極推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化的改革取得了積極成果。而在保險(xiǎn)監(jiān)管理念上，確立了凡是通過(guò)市場(chǎng)自身的機(jī)制或企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)機(jī)制解決的問(wèn)題，就不要再通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行干預(yù)和調(diào)控。

在“ 轉(zhuǎn)型期” 保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持由政府主導(dǎo)或干預(yù)，即發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管的干預(yù)作用。在保險(xiǎn)監(jiān)管理念上，應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)機(jī)制與政府干預(yù)兩者應(yīng)當(dāng)是一致的，而不是分立的。在監(jiān)管實(shí)踐上，不能簡(jiǎn)單地將市場(chǎng)機(jī)制與政府干預(yù)進(jìn)行分工或分割。如對(duì)某一方面或領(lǐng)域完全由市場(chǎng)機(jī)制來(lái)決定或發(fā)揮作用，而政府可以放棄干預(yù)?；蛘哒f(shuō)，我們不能將監(jiān)管對(duì)象簡(jiǎn)單分成市場(chǎng)機(jī)制與政府干預(yù)兩部分，而是對(duì)同一監(jiān)管對(duì)象，可以采取市場(chǎng)機(jī)制與政府干預(yù)兩種手段。因而，在現(xiàn)階段我們不能將償付能力監(jiān)管作為唯一監(jiān)管對(duì)象，而放棄對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管。

此外，在理論上，保險(xiǎn)監(jiān)管也可以稱之謂“保險(xiǎn)管制”，更加強(qiáng)調(diào)政府的干預(yù)。在具有自然壟斷行業(yè)特征的保險(xiǎn)行業(yè)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制本身并不能保證市場(chǎng)能提供質(zhì)量?jī)?yōu)越、價(jià)格合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而加強(qiáng)保險(xiǎn)管制，提高其有效性，就能實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的最大化，即在保持生產(chǎn)者剩余不變的前提下，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余的最大化。