保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的螺旋式路徑

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的每一步，都是基于中國(guó)國(guó)情下的創(chuàng)新和權(quán)衡。雖不完美，但步履堅(jiān)定。他對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步具有重要的正作用。

1998年是中國(guó)即將融入世界經(jīng)濟(jì)規(guī)則的前夜。一些經(jīng)濟(jì)體制的大變革在這前后開始醞釀和萌動(dòng)。在金融領(lǐng)域，1998年更具標(biāo)志性意義。

中國(guó)金融管理體制改革在這一年邁出關(guān)鍵一步。銀行方面，人民銀行撤銷省級(jí)分行，跨省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)置九家分行；證券行業(yè)，原國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)與原中國(guó)證監(jiān)會(huì)合并為正部級(jí)的中國(guó)證監(jiān)會(huì)；1998年11月18日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立，結(jié)束了人民銀行兼業(yè)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的歷史，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開始進(jìn)入專業(yè)監(jiān)管時(shí)代。

從兼業(yè)監(jiān)管到嚴(yán)格的專業(yè)監(jiān)管再到混業(yè)監(jiān)管。10年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)國(guó)情和國(guó)際趨勢(shì)的坐標(biāo)中創(chuàng)新著自己的定位。雖不完美，但步履堅(jiān)定。

從馬永偉到吳定富

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門兩任掌門人的更替時(shí)間恰到好處地表現(xiàn)出中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的兩個(gè)階段。

1998年11月18日，保監(jiān)會(huì)成立。曾歷任中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司總經(jīng)理、中國(guó)人民保險(xiǎn)(集團(tuán))公司董事長(zhǎng)的馬永偉成為首任保監(jiān)會(huì)主席。此時(shí)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，正處于從高度壟斷向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)換的過(guò)渡期。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有所擴(kuò)大，外資保險(xiǎn)公司開始實(shí)質(zhì)性介入。在這兩者的作用下，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入由1991年的239.2億元增加到1998年的1251.16億元；保險(xiǎn)深度由1991年的1.11%上升到1998年1.57%；保險(xiǎn)密度由1991年的20.93元上升到1998年的110元。

1998年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，撤銷了中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，其屬下的3家專業(yè)分公司成為各自獨(dú)立的國(guó)有法人經(jīng)濟(jì)實(shí)體，中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司繼承原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的品牌，恢復(fù)為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司；中保人壽保險(xiǎn)公司更名為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司；中保再保險(xiǎn)有限公司更名為中國(guó)再保險(xiǎn)公司，行使中央再保險(xiǎn)公司的有關(guān)職能。初步打破了保險(xiǎn)業(yè)高度壟斷的市場(chǎng)格局，也為今后保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

1998年2月，中國(guó)第一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法規(guī)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》頒布；1998年10月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司首次推出了《保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)管理暫行規(guī)定》。2001年12月，中國(guó)第一個(gè)外資保險(xiǎn)法規(guī)《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》發(fā)布。

1998年12月18日，為規(guī)范一度混亂的航空人身意外保險(xiǎn)市場(chǎng)，成立伊始的中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了第一號(hào)公告，自1999年1月1日起，全國(guó)航空意外險(xiǎn)保單銷售點(diǎn)將統(tǒng)一由中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)制的1999年版航空意外險(xiǎn)保單，從根本上扭轉(zhuǎn)了航空意外險(xiǎn)保單混亂的局面。

隨著保監(jiān)會(huì)的成立，保險(xiǎn)業(yè)政府監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的監(jiān)管體系開始搭建。各家中資保險(xiǎn)公司逐漸將保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)向保險(xiǎn)品牌、人才素質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量、理賠效率、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等良性綜合競(jìng)爭(zhēng)方面轉(zhuǎn)化，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的步伐加快，截至1998年底，共有14家外資保險(xiǎn)公司和中外合資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在我國(guó)營(yíng)業(yè)或正在籌建，約占全國(guó)27家保險(xiǎn)公司的52％，共有17個(gè)國(guó)家和地區(qū)的113家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)設(shè)立了202個(gè)代表處。

應(yīng)該說(shuō)，在馬永偉主政時(shí)期的保監(jiān)會(huì)，還是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初始階段。這一時(shí)期的保險(xiǎn)業(yè)正在為中國(guó)加入WTO做準(zhǔn)備，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管尚處于以規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?yàn)橹鞯摹笆袌?chǎng)行為監(jiān)管”階段。2003年，在中國(guó)加入WTO之際，原中紀(jì)委秘書長(zhǎng)吳定富接替馬永偉，成為中國(guó)保監(jiān)會(huì)第二任掌門。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)隨之進(jìn)入了一個(gè)新階段。

三支柱與五防線

2001年11月，中國(guó)加入WTO。

2002年11月，國(guó)家對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提出明確要求：保險(xiǎn)業(yè)改革要有新突破。這對(duì)當(dāng)時(shí)仍靠傳統(tǒng)的保費(fèi)規(guī)模取勝的保險(xiǎn)業(yè)而言是一盞“明燈”。此后幾年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以加快推進(jìn)國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革為突破，開始了從量變到質(zhì)變的飛躍。

2003年10月，人保財(cái)險(xiǎn)在香港上市，2003年12月，中國(guó)人壽在紐約和香港兩地同步上市，2004年6月，中國(guó)平安在香港上市，隨后，三家公司先后回歸A股。

2007年12月，太平洋保險(xiǎn)在上交所上市。目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成四家A股、若干家海外股的上市規(guī)模，保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)代管理制度已經(jīng)建立；

2003年1月，修改后的《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，法律對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用模式的創(chuàng)新和投資渠道的拓寬等監(jiān)管問(wèn)題做了具體的規(guī)定；

2003年1月，車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理改革實(shí)行，條款費(fèi)率市場(chǎng)化開始啟動(dòng)；

2003年1月，航空意外保險(xiǎn)改革，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將不再制訂航空意外保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率，航意險(xiǎn)實(shí)行條款與費(fèi)率市場(chǎng)化；

2003年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，償付能力監(jiān)管邁出實(shí)質(zhì)性步伐；

2006年7月1日，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)行，隨后又進(jìn)行了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的改革；

2007年4月3日，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》正式發(fā)布，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中常見(jiàn)的疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范；

2006年6月，《關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷員取得傭金收入征免個(gè)人所得稅問(wèn)題的通知》下發(fā)，保險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金收入的4 0 %將作為展業(yè)成本，不征收個(gè)人所得稅。保險(xiǎn)營(yíng)銷員的稅負(fù)減輕；2006年6月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)十條）下發(fā)，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道進(jìn)一步放寬；

2006年10月，《保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》出臺(tái)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指明了階段性目標(biāo)……

截至2007年底，中國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家，6家保險(xiǎn)公司在境內(nèi)外上市，多家公司實(shí)現(xiàn)增資擴(kuò)股、引入戰(zhàn)略投資者，有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的43家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立134個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

由此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管理念也在不斷完善和深入，2006年3月，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式出臺(tái)，2007年8月14日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)成立。

至此，中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系已經(jīng)初步形成：以市場(chǎng)行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管“三支柱”的保險(xiǎn)監(jiān)管框架以及以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場(chǎng)檢查為重要手段、以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險(xiǎn)保障基金為屏障的防范風(fēng)險(xiǎn)的“五道防線”，共同構(gòu)筑起中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

混業(yè)監(jiān)管挑戰(zhàn)

銀行和保險(xiǎn)的相互滲透為時(shí)已久。目前，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入約30%來(lái)自兼業(yè)代理渠道，其中銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)占據(jù)了兼業(yè)代理渠道的半壁江山。2007年前三季度，銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)獲得保費(fèi)收入1006.45億元，占兼業(yè)代理渠道獲保費(fèi)收入的61.49%。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)監(jiān)管是大勢(shì)所趨。這是專家的共識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管在這樣的一個(gè)潮流中正在謹(jǐn)慎地試探。2006年9月21日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資境內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等未上市銀行的股權(quán)，并且在投資比例、資金來(lái)源、投資資格、投資目標(biāo)選擇等方面作了詳細(xì)的規(guī)定。

此后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有了數(shù)筆對(duì)銀行的股權(quán)投資，中國(guó)人壽以56.7億元入股廣東發(fā)展銀行20%；中國(guó)平安則通過(guò)收購(gòu)與整合，將平安銀行完全納入其金融控股結(jié)構(gòu)之中。

與此同時(shí)，銀行業(yè)也開始尋找進(jìn)入保險(xiǎn)公司的通路。中國(guó)銀行和交通銀行都通過(guò)海外分支機(jī)構(gòu)，在香港設(shè)立了保險(xiǎn)公司，從而在公司內(nèi)部發(fā)展出經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力。這種取道海外的嘗試，可說(shuō)是中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的第一種嘗試。

2008年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，雙方已簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照市場(chǎng)化和商業(yè)平等互利的原則，可開展相互投資的試點(diǎn)。這意味著商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司的閘門正式開啟。交通銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等，都鎖定了保險(xiǎn)公司股權(quán)收購(gòu)的目標(biāo)。

國(guó)際金融形勢(shì)的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)監(jiān)管是大勢(shì)所趨，但是業(yè)內(nèi)同樣認(rèn)為，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前尚處于初級(jí)階段，分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管，目前還比較適應(yīng)中國(guó)國(guó)情，不可能一下子過(guò)渡到混業(yè)監(jiān)管，中國(guó)的改革是漸進(jìn)式的。監(jiān)管框架上，可以進(jìn)行一些微調(diào)，比如說(shuō)需要進(jìn)一步加強(qiáng)已有的三方聯(lián)席會(huì)議制度，一行三會(huì)需要協(xié)作好，不能相互推諉，形成監(jiān)管真空或重復(fù)監(jiān)管。