農保，是責任，也是使命

人保財險黑龍江分公司總經理李俊晞詳解黑龍江農業保險現狀和發展。面對面

《保險家》VS李俊晞

B=《保險家》

H=李俊晞

龍江農業保險發展迅速

B：您好，李總，黑龍江作為農業大省，農業保險的重要作用正日益凸現，成為風險管理保護體系中的重要部分，人保財險龍江分公司多年來致力于黑龍江農業保險的發展，請您介紹下這方面的狀況。

L：黑龍江農業保險的發展，特別是自去年以來的迅速擴張，離不開原中國人民保險公司、現中國人民財產保險股份有限公司黑龍江省分公司28年來的農業保險經營實踐，離不開龍江分公司的品牌、市場、產品、人才、技術、客戶、服務等多方面經營管理優勢在農業保險方面的體現，當然更離不開2007年以來國家開辦政策性能繁母豬保險、黑龍江省政府自行試辦政策性農作物保險的強力拉動。

回顧歷史，龍江分公司于1980年恢復保險業務(1958年～1980年中斷)的同時，就開始開辦農村保險業務。在2005年陽光農業相互保險公司成立之前，龍江分公司的農業保險業務一直獨立主導著黑龍江省農業保險市場，1980年至2007年，種植業開辦了烤煙保險、人工林火災保險、大田作物保險、亞麻種植保險、甜菜種植保險、西瓜種植保險、塑料大棚保險、場院火災保險等險種。養殖業開辦了奶牛保險、肉牛保險、生豬保險、養雞保險、大牲畜保險、養魚保險、養鹿保險、養貉保險等險種。

1980年至2007年，龍江分公司累計收取保險費24553萬元，賠款支出23900萬元，簡單賠付率為97.34％，經營虧損7146萬元。其中：種植業險保費收入17501萬元，賠款支出16380萬元，簡單賠付率為93.59％，虧損4376萬元：養殖業險保費收入7052萬元，賠款支出7520萬元，賠付率為106.64％，虧損2769萬元。2003年種植業保險賠付率高達447.09％。2005年農業險(包括種植業、養殖業)賠付率高達268.71％，其中，養殖業賠付率高達303.71％。

B：看得出，農業保險是一項高成本、高風險、高賠付業務，大多數財產保險公司對此項業務都望而卻步，而人保財險龍江分公司把開展農業保險作為落實政府支農惠農和服務三農政策的具體措施，從1980年公司恢復業務至今始終堅持開辦從未間斷。那么在政策性農業保險方面，你們是怎么做的?

L：的確，作為引領黑龍江省財產保險市場的國有大型商業保險公司，我們理應承擔社會責任和歷史使命，積極響應黨中央和各級政府關于開展農業保險的號召，配合政府代理好政策性農業保險業務。龍江分公司代辦的政策性農業保險主要包括三部分，一是國家推出的政策性生豬保險，二是黑龍江省政府制定的政策性農作物保險，三是各縣市辦理的小范圍地方性政策性保險。

為積極貫徹落實國務院和中國保監會的要求，穩定和發展生豬生產，人保財險系統從2007年8月份開始全面啟動了政策性能繁母豬保險工作。龍江分公司就此項工作采取了一系列落實和推動措施，全面快速啟動了黑龍江省能繁母豬保險業務。到2007年末，共承保能繁母豬11.47萬頭，2008年伊始，全省系統進一步加大了能繁母豬保險工作力度，到2008年5月，龍江分公司共承保能繁母豬已超過123.55萬頭，占全省155萬頭可保能繁母豬的79.71％。

2007年，黑龍江省政府決定試辦政策性農作物種植保險，龍江分公司積極響應政府號召參與承辦，承保了大豆、玉米、水稻等農作物20萬畝。

今年，雖然受各種因素影響，龍江分公司克服困難主動承保了近20萬畝的商業性和政策性種植業險業務。同時，龍江分公司各基層分支機構多年以來也始終堅持為當地經濟服務的宗旨，積極開辦地方性政策性農險業務。如黑龍江寧安縣支公司在地方政府的支持下，連續多年開辦烤煙種植保險，支持了縣域經濟的發展。

當然，作為黑龍江歷史最為悠久、市場份額占比最大的財產險公司，只要地方政府支持與信任，只要國家與地方財政補貼政策能夠執行到位，無論困難有多大，龍江分公司都會負責任地承擔起為龍江廣大農民發展農業生產提供保險保障的職責。

政策扶持助推農業保險

B：農業保險開展以來受到各方關注，黑龍江省因地制宜多年來在發展農業保險方面取得許多實效，在今后的又好又快發展中，您認為要妥善解決哪些面臨的主要問題?

L：客觀總結分析黑龍江省農業保險發展的過程，確實存在一些制約其發展的問題，如對農業保險的認識問題、財政補貼是否到位的問題、代辦政策性保險業務的公司選擇問題、農業巨災風險保障金制度的建設問題，等等。解決好這些問題，才能進一步推動農業保險事業的發展。

農業保險是農民抗災減損的最佳途徑，是農村經濟發展的穩定器和助推器。通過農業保險可將農業財產因遭受自然災害和意外事故造成的損失轉嫁給保險公司，從而提高農民抗御自然災害和意外事故的能力，穩定生產，安定生活，防止因災致貧，推動農村經濟發展。

但從目前的情況看， 由于有些政府部門或領導對農業保險可化解風險的作用認識不足，有的甚至與亂攤派、亂收費及加重農民負擔混為一談，產生抵觸情緒，形成認識上的片面性和誤區。

因此，要大力發展農業保險，各級政府應進一步統一思想，提高認識，把農業保險作為支農惠農工程來抓，納入社會主義新農村建設和平安龍江建設的整體規劃之中，切實解決農業保險客觀需求大，主觀重視不到位的矛盾，把農業保險納入各級地方政府政績考核體系，與其他工作同安排、同部署、同檢查、同考評、同總結，營造農業保險發展的有利政治環境。

其次，要推動農業保險事業的發展，就必須解決各級財政補貼按時到位的問題。因為農業政策性保險是政府委托保險公司代辦的業務，按照國務院規定，只有各級地方政府的財政補貼款到位，中央財政補貼才能下撥。而保險公司作為風險承擔者，也不可能有這樣的財力在保費不入賬的情況下全額承擔巨大的農業風險。一旦形成應收掛賬，勢必影響保險公司代辦的積極性。

農業保險風險巨大，公司經營虧損是一直以來困惑農業保險發展的根本原因。因此，只有那些有實力、有能力的保險公司才敢于涉足農業保險領域。同時，農業保險也是技術復雜程度高、涉及面廣、點多，特別是理賠服務要求快捷方便、科學準確的保險業務，沒有相當的技術水平和網點資源，要想開辦好農業保險業務也是不大可能的。從這兩點出發，對開辦農業保險業務的公司選擇也很重要。

目前，黑龍江只有我們龍江分公司和陽光互助保險公司在開辦這項業務，我們之間也有個互相交流、互相促進、互相競爭的競合關系。我希望，通過我們兩家的共同努力，為黑龍江農業保險業務的健康發展創造更多的經驗，做出更多的貢獻。

B：農業保險的實施需要種種環境的配合，而政府正是這些環境的設置者，目前農業保險還是以政府為主導，這樣的力度是否適當，呼吁政府加強參與力度的市場聲音不斷，對此，李總是如何看待的呢?

L：基于農業保險的特殊性，政府的扶持是必不可少的。目前采取的主要措施是給予農業保險一定的稅收優惠和給予政策性保險項目一定數量的財政補貼。個人認為，要大力發展農業保險，各級地方政府需加強對農業保險工作的組織推動， 目前的市場推廣還需跟進。

農業保險的對象是千家萬戶的農民，農民是一家一戶分散生產經營，組織化程度低，保險意識淡漠。多年實踐證明，單純依靠保險公司來組織推動農業保險，顯得非常乏力和難以奏效。農民群體對政府的依賴度和信任度都很高，各級政府應成立專門的農業保險組織推動機構，相關領導親自掛帥，各相關部門參與其中，采取各種形式組織推動農業保險工作，由保險公司具體承辦，這樣農業保險業務才能發展起來。

我國的國家級政策性農業保險從2007年剛剛開始，今年仍處于擴大性試點階段。試點是發展農業保險的途徑，也是機遇，試點的省份、品種、資金額度等都具有不確定性。省級政府應積極向國家有關部門主動申請爭取政策性農業保險試點權，早試點，早積累，早受益，使農業保險的意識在廣大農民中更早地深入人心，使農業大省的農業生產實現更廣為覆蓋的風險保障。

農業保險涉及千家萬戶，點多面廣，客戶和標的分布于四面八方，加之農業產業的高風險性、空間的分散性、時間的季節性和定損的復雜性等決定了農業保險的高成本性和經營上的高風險性，辦理農業保險需要比其他險種付出更多的人力、物力和財力，而保險公司現有的經營費用政策和費用能力遠遠不能滿足農業保險的費用需求。

可以借鑒發達國家辦理農業保險的成功經驗，由政府制定費用補貼政策，給予保險公司保費收入的20％～25％的經營費用補貼。同時，調動投保農民的積極性，給予一定比例的保費補貼。

發達國家的農業保險是一種國家財政高度補貼型的保險制度。它的主要目標是保護農業生產者的生活水平，穩定農產的收入；穩定國內外農產品價格；減輕高速發展的經濟對農業發展造成的負面影響；維護農村社區穩定，保護農產品的競爭力。在實踐中，政府可以將糧食風險基金、農業生產性補貼、農產品出口補貼等一部分直接補貼作為對農民的保費補貼，可有效放大補貼功效。

建立農業保險超賠保障制度

B：對農業保險的推廣和普及，政府相關部門也給予了高度重視，在涉及農業保險相關政策上，您認為還需要進行那些根本性的推進?

L：長期以來，我國農民對待生產生活一直處于“靠天吃飯”的慣性思維當中，僥幸心理嚴重，小災靠自救，大災靠政府，如政府救濟不足則因災致貧，對保險的認知度仍然普遍偏低，行動遲滯，使農業保險的發展受到了根本性的阻礙。這就需要以政府為主，保險公司為輔，統一行動，采取多種形式在廣大農村開展農業保險的普及宣傳，使農民認識保險，信任保險，支持保險，參加保險。

如果按照社會期望的最佳供應量提供農業保險，商業保險公司的經營必然虧損，最終導致業務萎縮或者商業保險公司退出農業保險領域。另外，由于農業保險本身的高風險，商業保險公司或者農業互助保險社不具有足夠的償付能力；農業保險存在嚴重的信息不對稱等等，使得政府必須參與。

進一步實行農業保險稅收減免政策是必要的，低稅賦或免課稅，是推進和保證農業保險不斷發展的根本性政策。農業保險外部性強，帶有公益性，屬虧損性險種，政府理應施以更加到位的稅收減免政策，從而對保險公司經營農險業務給予正向激勵。

但目前除1996年國家采取了對農業保險免除營業稅的政策之外，一直以來再無稅收優惠政策出臺，政策上客觀地制約了農業保險的發展。為進一步降低保險公司開辦農業保險的成本，參照其他國家開辦農業保險的經驗，政府有關部門應考慮在目前減免農業保險營業稅的基礎上。進一步減免農業保險其他各項稅收。

B：不可否認，近年來黑龍江農業保險呈現緩速勢頭，業內人士提出，建立農業保險超賠保障制度勢在必行，政策性保障體系也是促進保險公司開展農業保險的有利保證。

L：龍江分公司自恢復開始辦理農業保險至2007年，經營嚴重虧損。客觀地分析，這也是導致整個保險行業農業保險業務近年來出現戰略性收縮的主要因素，經營上的嚴重虧損，不僅是對保險公司經營積極性的挫傷，更是對擴大農業保險承保能力的制約。

農業保險所保的風險絕大部分是自然風險。暴雨、雹災、暴風、水災、蟲害、旱災以及動植物病害死亡等，無論哪個自然災害發生，造成的損失都是毀滅性的。這些巨大的損失是商業公司不可能全部承擔的。

在這種情況下，如何鼓勵保險公司經營農業保險，如何處理受災后的恢復再生產?這是政府必須需要解決的，因此無論實行哪種制度，當出現不可控的事件時，政府的補貼是必須的。但是政府的補貼又必須有相應的激勵機制的配合，否則將會出現保險公司與農民的逆向選擇與道德風險。

而入不敷出的經營結果，難免使保險機構經營農業保險業務的積極性受挫，特別是面對地域面積越來越大，風險保障額度愈來愈高的政策性農業保險，情理中自然縮手縮腳。對此，政府有必要研究制定與保費補貼相配套的農業保險賠付封頂和超賠保障政策，比如實行國家財政超賠兜底，設立農業保險風險專項基金，基金滾存以豐補欠等等，從而形成完整的政策性保險體系，解除保險公司經營農業保險的后顧之憂，實現農業保險的快速發展和可持續經營。

農業保險法制化

B：您曾多次提到，要加快農業保險法制化進程，以此促進農業保險發展，這既是發展要求也是市場健康有序的保障。

L：在我國，有關農業保險的制度目前幾乎是一片空白。我國的《保險法》是一部有關商業性保險的法律，對政策性農業保險不適用，只有在第一百五十五條規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定。”

現行的保險組織體系無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性，作為農業保險的主體，其主體作用尚未充分體現。中國農業保險目前面臨著供給和有效需求的雙重制約：一方面，農民收入有限，保險有需求，但購買力低：另一方面，農業保險市場潛力巨大，保險人希望加快發展，但風險大、成本高，承保能力不足。

作為政府保護農業生產，穩定農民收益的一項保險保障制度，農業保險應加快立法進程，比如效仿機動車交強險。農業保險法是開展農業保險的保證和依據，只有為農業保險制定相應的、完備的法律體系，農業保險經營機構才能更好地依法經營，政府才能更明確其職能和作用，農民的保險意識也才能在法規的約束下得到增強。

比如美國的《聯邦農作物保險法》和日本的《農業保險法》，都有效地推動和保障了本國的農業保險。盡快制定適合我國國情的《農業保險法》，并加快相關配套的法規制度建設，將農業保險活動完全納入法制化軌道是當務之急。

訪談中，李俊晞總經理表示，多年來的經營實踐表明，農業保險是一項虧損嚴重的業務，但作為一家國有大型商業保險公司，理應積極響應黨中央和各級政府關于開展農業保險的號召，把開展農業保險作為落實政府支農惠農和服務三農政策的具體措施，今后，人保財險龍江分公司將繼續深入貫徹黨和政府關于發展農業保險的有關政策方針，加大保險人員、保險產品和保險服務“三下鄉”力度，全力承辦好各級各類政策性農業保險業務，根據“三農”需求，繼續開辦商業性農業保險，把保險服務送到農村千家萬戶。