劉翔億元保單真相還原

稚嫩的中國保險業還無力為一雙昂貴的腿投保，平安和劉翔的交易很大程度上是出于企業體育營銷的考慮。

讓我們把時間倒推到2007年的10月29入。劉翔受邀擔任中國平安的公益形象大使。就是在這個儀式上，劉翔接受了中國平安為他那雙舉世矚目的腿贈送一份厚禮——一張1億元的意外傷害保單。

“事實上，人是無價的，特別是面對劉翔這樣的體育英雄，1億元的保單，也只是代表平安對他的祝愿而已。”參與此次儀式的中國平安常務副總經理孫建一表示。

但劉翔最終未能直接為他的一雙昂貴的腿投保。“稚嫩的中國保險業能夠為高風險的競技運動員提供的保險品種還太少，”8月12日，參與劉翔保單操作的平安產險的一位知情人士表示，“案例和經驗積累的缺乏，使我們無法計算某些特殊部位的出險概率。”

“投保一雙腿”遇阻

“最初，雙方的確是努力尋找一種專門針對雙腿的保障方案。”中國平安品牌宣傳部總經理盛瑞生說。

據較早前媒體報道，2006年，在尤金國際田徑大獎賽上，美國名將阿諾德因失誤打欄，收勢不住直接沖向劉翔所在跑道的欄架。這次險情，使劉翔的教練孫海平萌生了給劉翔的一雙腿投意外傷害保險的想法。

知情人士透露，早在2007年上半年，孫海平及劉翔歸口管理的國家體育總局田徑運動管理中心，就開始按國際體育界的慣例，為劉翔雙腿尋找保險商。而具體承辦此事的，則是隸屬國家體育總局系統的專業體育保險經紀公司——中體經紀。

“由于之前中體經紀曾幫平安牽線，簽下了王楠、王勵勤兩名形象大使的保單，這次他們也就直接找到了我們部門了。”盛瑞生回憶說，大約在2007年的5、6月份，雙方便開始接觸并詢價。

饒有意味的是，作為經紀方的中體經紀，是此次詢價的對象，并非平安保險的業務部門，而是宣傳部門。對此，一位參與此事的營銷界人士解釋說，“這不奇怪，大家都知道劉翔意味著怎樣的商業價值”。

“一開始，我們就已決定，這張保單是‘送’的，而不會讓劉翔出錢買。”盛瑞生表示。

此時，距北京奧運會開幕還有一年的時間，各大保險巨頭圍繞著明星運動員之間的“圈地”戰爭正在如火如荼之際，被財經公關界認為最佳體育營銷載體的劉翔與姚明，更成為商家追擊重點。在不久后的2007年9月，中國平安在核心壽險業務領域的最大的競爭對手中國人壽宣布簽下姚明作為形象代言人，引爆了保險雙雄奧運前的體育營銷戰。

當時，在初步的接觸和詢價后，按照經紀方的要求，中國平安旋即向旗下經營意外險業務的多家專業子公司下達了制定方案的要求，但該專業子公司的核保人按需設計的雙腿保障計劃，卻意外受阻。

以“祝愿”名義曲線送單

與時時爆出各種稀奇古怪的特殊部位保險的海外保險市場不同，在中國，創新型險種均需向保監會報批。

“在國際上保險發展成熟的市場，無論保險商做什么樣的保單，只須滿足公司的償付能力要求便可，而中國的監管者，考慮問題的角度會更多一些，”北京一位常經手該類業務的保險經紀界人士告訴記者，“單純的雙腿保險，作為標準條款以外的東西，會讓監管者找不到審批通過的依據。現行中國保險業的市場和監管環境，暫時還不能支持(特殊部位保險)這樣的創新。”

于是，經過內部的幾輪磋商之后，中國平安只得退而求其次，在現有的保險產品中，為劉翔選擇了一張意外傷害險的標準合同。

孫海平數月前提出的保險需求，終于以這種保額放大的形式，曲線得到了滿足，2007年10月29日，孫建一將這紙保單交到劉翔手中。保單上清晰注明，保額1億元，保險期限從2007年10月至2008年10月，為時1年。

以“表達祝愿”的名義，通過內部程序，隸屬集團的中國平安品牌宣傳部向平安產險購買了這份億元標的的保單。

靠著最初接洽“投保一雙腿”的緣份，在中國人壽借力姚明展開咄咄攻勢后僅僅一個月，中國平安便在以公益大使的方式簽下了劉翔的保單，同時成為中國國家田徑隊的保險合作伙伴，這使得平安在與對手的營銷對決中扳回一局。

難倒中國保險業的腿

但相對于同樣向姚明贈送500萬元意外險的中國人壽，出單者對這筆業務的消化并不輕松。

保額高達1億元的人身險保單，在中國保險界是十分罕見的。操作此事的平安產險的一位知情人士告訴記者，盡管平安之前也多為前來內地演出的娛樂界天皇巨星們承保，但以往的保險標的都只有幾百萬上下，而且時間也僅僅是演出前后的幾天而已，而劉翔的這張保單，不僅保額是天文數字，保險期限更長達一年。

按這位人士的說法，百萬元數量級的意外險保單，保險公司往往可以進行通過自留操作，將風險在內部直接消化。“但高達1億保額的保單就需要專門進行再保安排了。”

平安產險以商業機密為由，拒絕告知這張保單的再保方案細節，但據知，這張薄薄保單的背后，在部分自留的基礎上，引入了超賠臨分合同與溢額合同等一系列復雜再保方案設計。

“這么高的保額，再保人在接受我們詢價時，也是疑問頗多，雙方相互的郵件溝通就來來回回進行了七八個回合。”上述操辦此事的平安產險人士介紹說，按照一般的意外險核保原則，被保險人所保標的保額不得超過其年收入的一定倍數，因此，“我們需要反復強調劉翔作為運動員的特殊性”。

此外，對于這種罕見的高保額險種，如何報出合理的費率，是再保人、承保人與監管者都共同關注的核心問題。而這，也恰恰成為導致前述最初的專門針對腿部設計的特殊部位保險無法成行的根本因素。

上述平安產險知情人士介紹說，海外的保險商之所以能夠滿足體育娛樂明星特殊部位的保險需求，其根本原因，是他們從漫長歷史積累的過往發生案例中，已經計算和分析出這些特殊部位的出險概率，相比之下，年輕的中國保險業還缺乏這樣的積累。

世界保險業從1568年倫敦設立皇家交易所，從事海上貿易保險算起，已走過了400多年的歷程，風險經驗數據積累已經十分完備，而新中國的保險業自上世紀80年代復辦至今，只有不到30年的經營史，過短的歷史使這一領域留有大量的空白有待填補。

“按目前的中國保險經驗數據的現實，如果專門針對腿部做保險，不但在向保監會上報條款時‘精算說明’一欄填寫上存在一定難度，而且，20％以上法定相關再保自留額的存在，也使得公司不敢在缺乏精算依據的情況下貿然出單。”平安產險知情人士說。

即便最終換做普通的意外險保單，出于商業機密的考慮，平安產險亦未透露這張保單的具體價格，只是表示，由于意外險產品的特點，這張保單并不比累計同樣保額的田徑隊其他隊員的意外險便宜。

在劉翔獲贈1億元保單的同日，中國田徑隊的100名運動員也收到了每人100萬元保額的意外險保單，按當前財產險公司在意外險險種上慣例的最低千分之一的定價水平，加之因標的人數少，風險較為集中的因素，屬于常規出單范疇的田徑隊累計1億元保險的價格約為數十萬元。