無意中，劉翔把保險業推到了前臺

當劉翔退出賽道的那一刻，中國保險業的一個老話題注定要處于輿論的風口浪尖。

一屆“真正無與倫比的奧運會”結束了，但人們對它的回味才剛剛開始。

北京奧運會最引人關注的新聞首推劉翔退賽。由此攪動起的輿論漩渦涉及頗廣，保險業同樣深陷其中。體育風險及其保障不是一個新話題，但常常因為某個著名運動員的意外屢被提及。本次奧運會無疑是一次最好的契機，中國的保險業已經無法回避一個體育大國崛起的必然要求。無意中，劉翔把中國的保險業推到了前臺。

運動員不能承受之重

北京奧運會上，劉翔因傷退賽，讓為其提供1億元人身意外傷害險的平安保險成了新聞的“主角”。

其實，此前劉翔教練孫海平曾公開表示，“假如國內有能保軀干一部分的險種，我們也會考慮給劉翔的雙腿上個保險。”某海外保險公司更是給劉翔的腿估值1350萬美元。可到目前為止，劉翔的腿，還是沒有任何一家保險公司敢為其承保。

給運動員上保險，是體育界多年呼吁的話題。但到了現在，運動隊或賽事組織者為運動員集體上意外險的居多，而運動員個人長期買險，或針對身體某一部位買險幾乎沒有，因為國內保險公司還不存在體育保險這個險種。

猶記1998年美國友好運動會，體操運動員桑蘭意外摔傷，友好運動會為她提供了1000萬美元的高額醫療保險，不僅使她得到了最好的治療，而且也讓我們第一次目睹了體育保險的威力。也就是在那之后，中國體育界出現了最大規模的一次投保。而經過10年，我國的體育產業獲得了飛速發展，而體育保險這一經濟市場管理環節在中國體育界卻嚴重滯后，甚至缺位。

實際上，體育保險“難產”的真正原因，是風險實在太大。運動員受傷是經常發生的事情，一旦出現桑蘭那樣的重傷，保險公司還不賠死?就更別提劉翔和姚明了。

相對西方國家而言，我國體育保險起步較晚，我國體育長期以來是“舉國體制”，運動員傷、殘、病基本由國家負責。隨著體育發展向產業化轉變后，特別是一些賽事中的不幸意外事件時有發生，保險才被推上前臺。

紅火背后體育保險發展困境

今年的北京奧運會，為中國體育保險提供了巨大的發展機會，許多的保險公司打破頭的往里沖，企圖分得一杯羹。人保財險可謂是最大贏家。中宏人壽也獲得了奧運壽險惟一贊助商的頭銜，但是并沒有推出專門針對奧運保險的保險產品，

國內體育保險市場看似紅火、一片盛世。

仔細分析，事實并非如此。保險公司多選擇以贊助、冠名、捐贈方式來發展體育保險，使巨大的體育保險市場成為一塊看得見吃不著的大蛋糕。這在一定程度上表明，我國保險業在經歷十余年的爭議和探索之后，仍未建立起真正意義上的體育保險。

甚至有人擔憂，如果保險公司長期以贊助方式參與體育，將會阻礙中國體育保險市場發展。

因為，在贊助的環境里，很難開發出好的體育保險產品。既然是贈送的保險，不需要核算成本與出險概率，也不需要競爭，出險后能給付就可以了。久而久之，保險公司養成了懶漢心態，不想根據體育賽事特點設計產品，最多在傳統產品上進行一些改良。如果有一天，讓體育保險一比高下的話，保險公司無疑會慌了手腳。

在都邦保險品牌總監牛四強看來，中國體育體制才是限制體育保險發展的主要因素，“可以說，我國運動員由于長期受到計劃經濟的影響，習慣于一切由國家包下來的做法，運動員還不完全是職業運動員，即便是需要保險，鑒于運動員的特殊身份，其保險也肯定是不同于普通老百姓的特有險種。從保險公司來看，需要對這樣的保戶制訂專門的風險規避方案，特別是要求長期跟蹤研究，在現在的體育體制下，保險公司很難做到這一點。”

同時，體育賽事在這方面也有難處，我們的大型體育賽事基本上是屬于政府舉辦，作為贊助商的保險公司也更多是拿錢出來，并不能參與到賽事從籌備的到舉行的規避風險方案的研制當中。

加強保險公司的險種設計

事實上，國內專門的體育保險產品非常少，即使有相應險種，也存在費率高、條款缺乏靈活性、不能滿足不同體育項目要求等問題。尤其在多年來形成的“贊助”的環境里，很難開發出好的體育保險產品。

生命人壽保險業相關人士表示，國內的體育保險產品大多是公眾責任險、人身意外險、財產險的變種組合，而國際上比較常見的“賽事取消保險”、“電視轉播取消保險”等財務風險控制類保險產品，以及“運動員傷殘保險”、“死亡或名譽受損保險”、“重大賽事舉辦延誤保險”等，在國內至今還是空白。

2003年非典期間，女足世界杯從中國臨時易地，門票收入、贊助、出場費、電視轉播費以及國際足聯可能的投入等間接損失非常慘重，粗略估計可達上億元，但由于沒有相應險種保障，結果只能暗暗吃虧。

在西方發達國家，體育保險是一項非常完善且專業的商業保險。美國體育產業的年產值超過600億美元，體育保險正是一個重要組成部分。相形之下，在我國各保險公司的產品目錄中，有針對性的、能充分體現體育運動特色的保險產品卻少之又少。

現在的問題，是如何加強保險公司的險種設計問題。

記者從太平保險、長城人壽、合眾人壽、新華人壽等多家保險公司了解到， 目前國內保險公司針對運動員推出的人身意外險、殘疾等傳統型保險險種，有些也僅是現有的產險、壽險產品套用在體育保險上，對于像國外早已開發的個人身體局部保險均未曾開發，

中華全國體育基金會體育保險部趙主任告訴記者，中華全國體育基金會曾和光大永明人壽保險公司探討推出失能險(就是在運動員受傷后喪失生活自理能力的保險)。但他表示，目前尚未有實質性進展。

而在劉翔因傷退賽之后，我們這才發現，原來中國的體育保險市場依然只停留在“紙上談兵”，不過平安集團表態，已著手研究運動員特殊肢體部位功能損失保險產品，力爭為中國運動員提供專業的保險保障。

保險產品的開發是保險業持續發展的基礎，但對于現階段我國的體育保險而言，保險產品種類的缺乏才是這一領域難以“啟動”的主要原因，保險公司需要重點開發的險種包括各種責任保險、后果損失保險、會展保險、人身意外傷害保險、運動員傷殘保險，尤其是奧運會相關的特殊險種。

保險業應深入研究體育比賽的運作方式，為運動會和比賽的各個環節設計相關的保險產品，同時，我們應在學習、借鑒美、日等國家體育保險的經驗，嘗試開發適應我國體育保險需求的保險產品和服務模式。

商業保險才是真正的體育保險

早在1962年，法國就立法規定，任何個人和團體參加體育競賽都必須擁有保險。而作為一個體育大國，中國普通民眾對體育保險的概念卻是模糊的。

據了解，在保監會正式報備的體育保險產品只有4種，包括游泳場館公眾責任保險、滑雪運動人身意外傷害保險和滑雪場公眾責任保險、跆拳道人身意外傷害保險和道館公眾責任險、登山戶外運動人身意外傷害保險。

但是商業保險才是真正的體育保險，這一點決定了體育保險必須走市場化的道路，保監會人身險監管部主任梁濤在奧運會與運動員保險研討會上表示，應該通過奧運會這個平臺，在完善北京奧運會運動員人身保障方案的基礎上，找到發掘我國體育保險尤其是運動員保險的最佳途徑。

盡管國內保險公司已有相當的風險和市場化意識，但在體育保險上，目前恐怕仍難有大的突破。

一是由于體育險屬短期保險品種，并且風險不容易估算，保險公司在險種設計上會慎加選擇。再加上中國運動員由于長期受到計劃經濟的影響，習慣于一切由國家包下來的做法。即便是需要保險，從保險公司來看，需要對這樣的保戶制定專門的風險規避方案，特別是要求長期跟蹤研究，在現在的體育體制下，保險公司很難做到這一點。

二是因為缺乏專業的中介機構，這方面的人才更是稀少。目前中國僅中體保險經紀一家專業從事體育保險的經紀公司。政府和社會的當務之急是盡快加速體育保險中介業的發展，培養體育保險研究和開發的專業人才，建立一支與市場發展相適應的體育經紀人專業隊伍。

三是盡管我國已經出臺了《國家對運動員傷殘保險事故程度分級標準定義細則》和《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》等一系列體育保險法律法規。但是，還必須清醒地認識到，我國體育保險法律法規還很不健全和完善，在一些細節的條文規定上還存在著一定的死角，諸如體育保險的標準問題目前還沒有明確的規定和解釋等。

因此，我國應在積極借鑒國外法律法規的基礎上，結合我國國情，建立健全體育保險法律法規，加強執法監督，避免無序競爭和違規操作。

保監會主席吳定富曾專門就此指出，觀念和人才是制約體育保險發展的兩大瓶頸。他透露，目前中國保險業在大力加強人才培訓的同時，積極引進國外優秀人才，提高我國體育保險產品的開發水平。

奧運年成為體育保險發展的良好開端，市場的國際化、國際經驗的借鑒以及人才的加盟等機遇，都將賦予我國保險公司更大的動力去開發體育保險的無限商機。運動員的不可承受之重，或許可以在國內保險業商機的帶動下逐漸化解。