保險營銷回歸保障功能

資本市場的陰晴也在牽扯著保險業的神經。近期，股市的連連走低，投連險的賬戶收益出現不同幅度的虧損，保險公司營銷的重點也悄悄發生了變化。近期，保險公司頻頻推出健康險，為保戶設計高額的醫療保障計劃成為部分保險公司的營銷重點。

保險專家認為，保險基本功能為風險保障，這是保險業有別于其他金融行業的傳統優勢和核心競爭力，保險產品和其他理財產品單純地去比拼收益是不科學的，無論何時，保障永遠是保險產品的“靈魂”。

股市低迷投連險占比下降

資本市場的巨幅震蕩使投連險的賬戶收益出現了不同程度的“縮水”，與此同時，2007年銷售形勢火爆的投連險受到資本市場大幅下跌影響，也開始逐步降溫。廣東保監局的統計數據顯示，投連險占壽險業務的比重持續下降，已由2007年年末的18.9％，下降到2008年一季度末的13.7％，今年第二季度末這一比重進一步下降到11.6％。

但保監局的統計仍然顯示，在壽險業務中，新型壽險仍占據主導地位，分紅險和萬能險分別占壽險業務的56.5％、20.4％。

不過，隨著大市行情的變換，保險公司的營銷策略也在發生變化。與去年以來，保險公司紛紛爭相推出投連險、萬能險等新型投資型產品的“熱鬧”不同，今年下半年來，保險公司開始主動調整產品結構，營銷重點又悄悄轉向了保障型產品。

保障型產品重新爭奪市場

近日，友邦保險在廣東市場，針對不同的消費人群推出了重大疾病保險套餐——“福壽安康”計劃和“無憂安康”計劃，而在此之前，6月份，該公司已隆重推出了“守御人生重大疾病保險計劃”，與原來的守衛人生、守護人生形成了一系列的重大疾病保險產品，可供不同的消費者根據自身的實際情況合理選擇。

有關統計數據顯示，今年上半年，廣東省保險業人身險保費收入同比增長92.63％，壽險保費收入同比增長93.43％。但健康險保費收入的增長幅度高達133.92％，遠遠高出了人身保險保費增速，同時也高出了壽險保費的增速。顯示出消費者對保障型產品的需求也開始上升。

保險專家表示，作為家庭經濟支柱，不僅要有健康的體魄，更要善于通過保險做好風險管控，做到身體、財務雙健康，而在諸多保險產品，壽險、健康險和意外險構成了保險保障的“鐵三角”。從人生不同階段保障的選擇來看，參加工作之后至退休是人生奮斗的“黃金期”，也是家庭和社會責任最重的一段時期，因此，在進行財務風險規劃時，應重點加強“黃金期”的保障。

重疾險趁早 免留缺憾

隨著醫療技術的進步，越來越多的重大疾病的治愈率和存活率在不斷提高。有關部門統計顯示，中風在50年代的存活率是11％，而今天的存活率已升至70％。而世界衛生組織的一項調查也顯示，各類重大疾病的存活率(5年跟蹤)，男性60％，女性76％，存活10年以上的占患者人數的20％左右。

但據了解，目前，大多數保險公司不接受患過重疾的人群投保新單。這意味著，被保險人一旦身患重疾后，即難以投保新單從保險公司獲得更多保障。因此，對于消費者來說，如何在健康時就為自己做足保障就顯得頗為重要。

但一般情況下，不少重疾險產品是在發生理賠后，隨著重疾責任的終止保險合同也宣告結束。近日，友邦保險推出的“守御人生重大疾病保險計劃”則比較周到地考慮到了保戶在獲得重疾理賠后的身故保障需求，即保險期內，被保險人患了重疾并發生理賠后，仍可繼續擁有一倍非意外身故保障和兩倍的意外身故保障。同時，考慮到投保人因患大病經濟能力下降，保費也比原來大幅降低，從而減輕了投保人的繳費負擔。