０８奧運的保險角色

我們希望，奧運時代的保險形象能夠在今后無限延續，也希望中國的體育保險越走越遠。

在離北京奧運開幕不足一個月的時候，所有與奧運有關的風險保障計劃已經塵埃落定。奧組委針對運動員意外傷害的高額保障計劃已經落實。涵蓋財產、觀眾、直播等諸方面的風險可以有效的規避。

北京奧運會合作伙伴、中國本土著名財險公司——中國人保財險為北京奧組委量身定做了綜合責任險、車險、財產險、人身意外險等在內的大保單，并在“好運北京”測試賽以及火炬傳遞中得到有效檢驗。

相關公司在車險、財產險等保險產品上頗具人性化的考慮也讓人們眼前一亮。我們希望，奧運時代的保險形象能夠在今后無限延續，也希望中國的體育保險越走越遠。

3000億的機會和風險

北京奧運會的風險管理和風險分散工作始于2001年年底。按照國際奧委會“賽事主辦方必須通過保險方式規避風險”的要求，北京奧組委2001年成立了專門的總體策劃部負責風險管理事項，并將風險管理的職責分解落實到各個具體部門。北京奧組委聘請了達信保險經紀公司和中體保險經紀公司作為保險顧問，并由人保財險提供保險產品。

人保財險由此成為北京奧運會的保險合作伙伴。中宏保險由于其母公司宏利金融為國際奧委會全球壽險合作伙伴，中宏保險作為其在中國境內的合資壽險公司，成為北京2008奧運會壽險合作伙伴。

在各方的努力下，總體保險計劃于2006年年底擬定。據介紹，奧運保險業務主要包括：奧運期間涉及廣播電視轉播的商業保險、社會責任保險、財產保險以及運動員和觀眾的醫療保險。

日前，本刊致電北京奧運合作伙伴之一的人保財險，相關人士解釋，更細致的保險方案、保額等屬于商業機密無法提供，但在公司與北京奧組委定做的保單中，奧運期間幾乎所有風險都可以得到有效的規避，其中包括各個方面，包括觀眾都會得到相應的保障。

2008年7月，為北京奧運會奧林匹克大家庭、第十三屆殘奧會大家庭及外籍志愿者提供醫療救援服務的奧運保險保障計劃在北京啟動。2008年北京奧運會合作伙伴——中國人保財險意外保險部總經理龍暉與全球最大醫療救援組織國際SOS主席兼首席執行官安努·韋西曄共同簽署了合作協議。

根據協議，中國人保財險可以在奧運會賽時使用SOS提供的二十四小時不間斷的工作團隊，包括呼叫中心、遍布全球的網絡、專業化的醫療團隊和先進的救援設備。

往前推兩個月，中國人保財險向北京奧組委簽發了《第29屆奧林匹克運動會團體人身保險單》和《第29屆奧林匹克運動會志愿者保險單》，該保單將為奧運大家庭成員及志愿者提供人身及醫療費用保障和緊急救援、醫療遣返服務。

事實上，早在去年的10月份，人保財險就正式對外宣布，啟動包括資金、物資、機構、技術、服務等五人奧運保險保障計劃。根據計劃，中國人保在北京、上海、天津、香港等7個城市設立12個理賠服務中心，還將建立1000萬元的奧運保險賠付專項資金。包括運動員、觀眾、志愿者等都將包涵在這份保險保障計劃中。

有關專家根據《北京奧運行動規劃》估算，籌備和舉辦2008年奧運會將帶來近3000億元的保險需求，由此產生的保險費將達3億元，其中奧運會舉辦期間將有近2億元的保費支出。專家同時分析，奧運的保險需求是一塊大蛋糕，但其中潛在的風險也同樣不可小視。

亮點：人性化設計

除奧運人家庭的風險保障之外，與奧運相關的其它風險保障更受普通人的關注，在這方面的設計上，保險產品頗顯人性化。

從今年7月20日起至9月20日，北京保險行業9個方面的服務將提速。其中包括，5000元以下小額賠款立等可取；一方無責一方全責的事故，在獲得授權后，全責方的保險公司可以直接賠錢給無責方：報案也不需要那么多啰嗦的文件了，只要車牌號即可。這些措施無疑將極大地便利被保險人。

對保險公司來說，奧運車險產品的開發也帶動了相關產品的開發步伐。人保財險今年2月底向北京奧組委簽發了北京2008年奧運會賽時機動車保險單。針對奧運車輛的風險特點和保障需求，按照立足國情并吸收國際先進經驗的原則，開發了具有中國特色的奧運車險專用產品并獲得了中國保監會的批準。這是舊內針對特定客戶群體開發的第一款全面保障的綜合性產品。

據介紹，奧運車險保單采用綜合條款的形式，保險責任不僅全面涵蓋普通車險中車損險類和責任類等主險保障以及針對奧運車輛風險特點的一些附加險種，同時擴展了“恐怖活動”等保障范圍，實現了風險保障的完整性和科學性的完美統一。

產品簡化了流程，操作便捷。采用信息化的承保手段，客戶僅需要提供身份證明，可根據用車周期隨時投保；通過“站到站”緊密銜接，把方便讓給客戶，簡化保險事故發生后查勘、理賠的程序，盡可能減少實際操作過程中需要的等待時間，保證奧運車輛運轉順暢。

并開展奧運會合作伙伴之間強強聯合，與奧運車輛供應商建立密切聯系和實時溝通，與車輛品牌對應的授權4s店共同構建“快速修理”合作模式，為奧運會賽時車輛提供全國范圍內的“隨到隨修”服務。

7000千多輛奧運車輛均將享受中國人保財險的車險品牌服務——“車險管家”專業、專注的“金管家”服務，不僅包括諸如簡易事故快速處理、事故托管以及車輛檢測、槍驗等多項服務，還為奧運車輛配備奧運會機動車保險保障服務包，包括奧運交通安全保險保障手冊、奧運車險服務網絡地圖、專用查勘定損包，內含為配合簡易事故免現場查勘等服務措施而配置的一次性相機和其他自助處理輔助工具，真正讓客戶省時省心，享受中國人保財險提供的超值服務。

通過奧運車險的合作，中國人保財險的車險品牌服務——“車險管家”將會得到全面的檢驗和提升，該公司將充分挖掘和運用好這一份奧運遺產，使北京奧運的成果，能夠更加廣泛和深遠地惠及消費者。

中國人保財險借助奧運車險合作的經驗，針對國內高端客戶開發了與奧運車險產品相近的“尊貴人生”專用車險產品，目前已獲得保監會批準。該產品保障全面，流程簡捷，并全面對接奧運車險所采用的“車險管家”的品牌服務。

體育營銷破局

與中國的體育運動商業化進程相比，中國體育保險的商業化仍在原地踏步。

在國際體育保險日漸覆蓋競技體育、學校體育和群眾體育的同時，我國體育保險卻仍徘徊在運動員意外傷害和死亡險種上，其他的責任險和財產險基本上是一片空白。

某業內人士坦言，體育運動高難度、高強度、高對抗和高標準決定了其高風險性，死亡率、傷殘率都較高，這使得保險公司賠付居高不下。作為營利性企業，保險公司為保障經濟效益，目前基本上都把高風險的運動項目作為除外責任排除在外。

目前真正從事專業的體育保險業務也只有中體保險經紀有限公司，體育運動員桑蘭的不幸使得國家體育總局主管部門下定決心實施關于運動員人身保險的計劃，此后，我國體育保險商業化嘗試拉開帷幕。

隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會先后向國內兩家保險公司投保了兩期運動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動員。基金會每年繳費100萬元，運動員每年只需繳納40元至100元費用，保費根據運動項目而定；運動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元賠償，保險期從運動員進入國家隊開始，一直到國家隊生涯結束。

但由于商業保險的險種在設計上存在諸多缺陷以及理賠程序太過復雜等原因，這項計劃的開展并不順利。因此，2001年，國家體育總局改變商業保險模式，推出內部互助保險在全國12個省市試點的同時，對傷殘等級標準不斷進行修訂和完善，按運動項目傷殘風險實行了分類繳費。

2002年，運動員傷殘互助保險在全國范圍內推行。有專家稱，互助保險并不等同于商業保險，現行的互助保險所支付的理賠金也并不是真正意義上的理賠金，只是一種特殊的撫恤金。

業內人士的一致呼聲認為“真正意義上的體育保險應該是商業保險”，對于目前保險與體育之間的合作關系，有專家概括為“贊助性的公益化模式”，這一模式在體育市場化的初期對我國體育事業的發展起到了較好的促進作用，但隨著體育保險的產業化、規模化和市場化向縱深發展，“贊助”對體育市場客觀存在的龐大保險需求來說只能是杯水車薪，維系體育和保險的相對單一的公益化模式已經越來越不能適應體育保險新型市場關系的建立。

業內人士分析，10年以來中國體育保險始終原地踏步的原因首先是中國的體育體制。中國運動員由于長期受到計劃經濟的影響，習慣于一切由國家包下來的做法，運動員還不完全是職業運動員。

即便是需要保險，鑒于運動員的特殊身份，其保險也肯定是不同于普通老百姓的特有險種，從保險公司來看，需要對這樣的保戶制定專門的風險規避方案，特別是要求長期跟蹤研究，在現在的體育體制下，保險公司很難做到這一點。

觀念問題也是制約體育保險的一個重要因素。據了解，中體保險經紀有限公司成立前5個月來，一直在和一些保險機構共同進行市場調查、研究開發體育保險產品。他們在和一些保險公司研究世界杯足球賽預選賽的投保問題時發現，有些體育團隊僥幸心理嚴重，認為出險概率基本上為零，因此覺得完全沒有必要投保。

此外，專業的體育保險人才極度缺乏也是讓保險公司難以涉足體育保險市場的原因。包括從體育風險的評估、重大賽事的監督和管理、投保后的跟蹤服務，到提供相關信息和數據、協助開發新的險種、出險后進行理賠工作等，都需要這些人才的參與。

但在我國，這種既熟悉體育特點、又具有保險專業知識的人才很匱乏。而其他保險公司也同樣持這樣的觀點，國內保險公司發展體育保險滯后的表面原因是公司研發力度不夠，更深層次的原因是缺乏專業人才，人才的加盟將直接加快保險公司研究體育保險產品的進度。

在許多專家看來，2008年北京奧運會的保費“蛋糕”，加上這些年每年都有大大小小近千次的體育賽事，以及5萬多名注冊運動員和全民健身運動的相關保險也是一個潛力無窮的市場，正由于保險公司往往選擇以捐贈方式來發展體育保險，使得巨大的體育保險市場只能是一塊看得見、吃不著的大“蛋糕”。

甚至有人擔憂，如果保險公司長期以贊助方式參與體育，將會阻礙中國體育保險市場發展。由于這種體育贊助式保險無須核算成本，甚至是不獲利的行為，自然導致保險公司將更多精力放在廣告和宣傳效應上，而并不過多關注體育保險產品的研制。

TIPS

奧運會的主要保險產品

按照分散風險模式，近幾屆奧運會舉辦者無一不把購買商業保險、科學地利用其經濟保障功能，作為最大限度地降低和化解奧運風險的重要手段之一。國外發達國家舉辦奧運會時，主要選擇下述商業保險產品。

一、針對人身風險的保障產品：

A、人身意外傷害保險。主要指運動員、教練員、媒體人員、志愿者，因一些意外而存在著死亡、殘疾、護理與遣返等風險，他們的醫療費用需通過保險保障；

B、專業運動員收入損失保險。當運動員在競技比賽中，因意外事故受到傷害，而喪失了繼續取得收入的能力，由此產生的經濟上的損失，由保險公司支付；

c、意外事故綜合保險等。

二、針對財產風險的保險產品：

A、建筑安裝工程保險。為奧運會所新建或重修的體育場提供保障；

B、財產保險。包括可移動器材、固定場館、機動車輛、重要轉播設施；

C、機器設備損壞保險；

D、財務保險。1992年，巴賽羅那奧運會投保了1200萬法郎的車輛險，保期5年。據統計，2008年奧運會中車輛將不會低于4000輛，整體可保財產總值也將超過1000億元。

三、針對責任風險的保險產品：

A、職業傷害保險。承保教練員、訓練員因其職業行為造成的對他人的傷害而承擔法律責任時，所要進行的經濟賠償的風險；

B、組織者和政府官員的法律責任保險。包括法人責任險和環境損壞保險等，交叉涵蓋我國常用的公眾責任險、產品責任險和雇主責任險、旅游代理和市場銷售責任險等。