農村小額保險發展建議

著力發展農村小額保險，是打開巨大農村壽險市場的最有效的敲門磚。

中國保監會主席吳定富在出席全國保險工作會議時指出，2008年我國要穩步發展“三農”保險，要健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋的農村保險體系，服務社會主義新農村建設。目前雖然我國農民收入有所提高，但購買大額的壽險還是心存疑慮，所以著力發展農村小額保險，是打開巨大農村壽險市場的最有效的敲門磚。

推動小額保險的發展需要引進一種新的商業理論——“金字塔底層戰略(BOP)”。也就是說，小額保險針對低收入人群，其保費很少，但這個群體是相當巨大的，以少積多，所以，這些群體就變成了一個非常可觀的潛在的保險市場。

隨著我國新農村戰略建設的推進，現代農業建設步伐的加快，農業生產繼續穩定發展，農村改革的不斷深化，農民收入的不斷提高，我國農民對保險功能的認識也在逐漸加深。在2007年，農村居民現金收入上升9，5％，人均純收入4140元，比上年增長15，4％。國家統計局局長謝伏瞻說，扣除價格因素，農村居民人均純收入實際增長9，5％，加快2，1個百分點。這充分說明了農民的收入提高了，已經完全有能力承擔小額保險的費用。

小額保險作為一種扶貧手段，主要是一種為農村低收入農民提供風險保障的簡易保險。隨著我國保險業不斷發展，國家對農民的重視，大力發展我國農村小額保險具有非常重要的意義：一是加快我國新農村建設的有效捷徑；二是構建社會主義和諧社會的必經之路；三是加快保險公司實力發展的重要砝碼；四是增強我國保險業在國際市場影響力的催化劑。

保監會主席吳定富指出，我國小額保險的發展還面臨著一些問題，保險公司提供的產品與農民需求不相適應，保險服務跟不上，農村保險銷售渠道不暢，小額保險的政策支持缺乏長效制度保證等，這些都是制約農村小額保險進一步發展的不利因素。為解決以上提到的問題，更好的來發展小額保險，主要建議如下：

1 小額保險的產品種類要多。目前，我國在小額農業和財產保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等方面都有了不同程度的發展。但由于農民的具體情況的不同，所以與之相適應的險種就不同，種類多了，總會有一種符合農民的需要，進而使小額保險得到發展。

2 小額保險的服務網絡要多，服務水平要好。由于農村市場的分散和廣泛，要發展小額保險必須使得每個村都有服務點、營銷人員和服務人員。

3 小額保險的營銷途徑要多。在我國，銷售小額保險的傳統重要銷售渠道大部分是在銀行、農信社、保險公司，或保險代理公司等地點，途徑還是較少。像農村高素質的村干部、農機站、農藥化肥等農業用品銷售網點、現有的農產品行業協會、專業合作社、農業龍頭企業等農村合作組織等等這些農村自己人，都可以作為小額保險的產品銷售渠道。

4 增加宣傳的力度。小額保險的適應人群大多不了解保險，對保險的知識更是知之甚少，這就需要大量的宣傳力度，才能使保險深入人心，從而為小額保險的發展提供無形的非常有效的幫助。

5 增加農民的風險意識。保險是一種特殊的商品，它也是一種無形商品，這就必須讓農民意識到自己可能面臨的風險，需要通過保險來規避和應對這些風險。所以，提高農民的意識是發展小額保險的前提。

6 對于小額保險要多采取一些優惠政策。在參與小額保險制度建設和發展的眾多主體中，政府是小額保險發展的重要推動力。有了稅收優惠、利率放開等政策支持的激勵，保險公司會更積極地設計一些核保相對簡單，保額適中，保費比較便宜的新產品，以更好的適應農村低收入人群的保障需求。