西部農行 服務三農

當前，農業銀行正處于改革和發展的攻堅階段。面對日趨激烈的同業競爭，農業銀行定位于“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的16字方針，邁上了股份制改革的歷史性進程。那么，西部民族貧困地區農行如何跟上股改的時代步伐，實現又好又快的發展呢？

歷史與現實交織：包袱沉重，舉步維艱

“三農”工作是經濟社會發展全局的重中之重。做好“三農”工作，加快發展現代農業，是全面落實科學發展觀、構建和諧社會的必然要求，是推進西部民族貧困地區現代化建設的重大戰略任務。長期以來，農業銀行以支持農業增效、農民增收、農村發展為自身的核心價值追求，城鄉聯動、服務“三農”，為西部民族貧困地區經濟社會的發展作出了重要貢獻。但由于農行自身發展的體制弊端，加之歷史呆賬、農戶扶貧貸款及國企改制貸款無法收回等沉重的包袱，導致西部民族貧困地區農行大部分經營利潤微薄，發展壯大舉步維艱。

以四川省農行金陽縣支行為例，截至2007年12月末，各項存款余額為24645萬元，各項貸款余額為13743萬元。其中：正常貸款5407萬元，占比39%，不良貸款余額達8336萬元，占比達61%。在代理業務中，代理農業發展銀行貸款4000萬元，代理公積金貸款1660萬元。 其中：正常貸款3610萬元，占比64%；不良貸款2050萬元，占比為36%。在自營貸款中，企業貸款4258萬元，個人到村到戶扶貧貸款1999萬元，個人經營性貸款1826萬元。其中：正常貸款1797萬元，占比22%；不良貸款6286萬元，損失類貸款已達6133萬元，占比為78%。

困境與機遇并存：挑戰嚴峻，優勢凸顯

由于經濟發展相對遲緩，社會發育程度較低，金融市場發展滯后，西部民族貧困地區農行全面支持“三農”發展面臨著許多現實的困境和嚴峻的挑戰。

以金陽縣為例，主要表現在四個方面：一是農戶信用缺失。可以說，農行金陽縣支行從成立之日，就一直履行著支持“三農”的重任。上世紀50年代，支行對農戶發放各種生產生活貸款，每戶幾角到幾元不等。到了2003年，特別是1999年、2000年大量的扶貧貸款投放，惠及千家萬戶，但這些貸款至今多數無法收回。除了政策和管理因素外，最根本的原因是農戶信用度低，潛意識里缺乏償還意識，造成支行清收貸款難，以致大量不良貸款巨增，同時也造成了農村信用環境的嚴重缺失。二是信貸體制缺陷。一方面，法人客戶貸款管理權限逐年上收，金陽支行從2003年以來由于受轉授權的約束，未辦理過一筆法人客戶貸款；另一方面是信貸準入門檻高，無論是個人或法人要獲得授信必須是A級以上客戶，甚至連擔保人也必須是A+級客戶，導致大量農戶被排除在了信貸準入之外；此外，由于對信用貸款發放控制嚴格，法人客戶要想獲得信用貸款必須是AAA級以上客戶，個人客戶根本就不允許發放信用貸款。三是地理因素制約。金陽地廣人稀，山勢險峻，交通不便，農戶居住分散，要對所有的農戶逐一進行金融服務異常艱難，特別是居住在二半山和高寒山區的農戶，自身經濟條件極差，僅靠有限的信貸支持，治標不能治本。四是農行機構、人員限制。經過前幾年的減員分流和機構撤并，金陽縣支行所轄營業網點大大減少，目前僅有一個營業網點，員工僅34人，實現對全縣34個鄉鎮全面的“三農”服務，有心無力。而要在縣級機構中增加人員、增加機構，又與商業銀行追求利潤最大化的宗旨不符。

雖然面對種種困境和挑戰，近年來，我們也欣喜地看到，得益于西部民族貧困地區農村經濟社會的發展變化，為農行服務“三農”、實現農行自身發展壯大帶來了新的希望：一是農村發展的政策環境明顯好轉。“三農”工作重中之重的地位更加凸顯，社會主義新農村建設深入人心，統籌城鄉發展方略逐步形成共識，公共財政更多地向“三農”傾斜，“多予少取放活”力度不斷加大，以工促農、以城帶鄉機制逐步形成，全社會關心、支持、推進“三農”發展的氛圍更加濃厚，廣大農民群眾的積極性空前高漲。二是農業農村經濟增長方式發生積極轉變。農業產業化經營在更寬領域、更深層次展開，龍頭企業不斷做強做大，產業集群正在形成，利益機制逐步完善，農民從加工、流通環節分享的利潤越來越多，龍頭企業、專合組織帶動農民增收的作用更為突出。農業內部結構、農村產業結構逐步優化，優質農產品比重擴大，特色優勢產業逐步向塊狀、帶狀產業帶聚集，規模化程度不斷提高，優質化、標準化、專業化生產步伐加快，農業產業層次全面提升，呈現出質量提高、效益趨優、競爭力增強的良好態勢。三是農民收入增長渠道和空間穩步拓展。農民生產生活方式發生新的轉變，就業方式趨向多元化，生產活動的經營性、市場化特點更加明顯，農民增收的構成發生變化。勞務經濟規模不斷擴大，外出務工農民技能素質逐步提高，勞務產業開始由數量型向量質并重轉變，對農民增收的帶動作用更加突出。四是農業和農村經濟運行機制不斷創新。農村改革已由經濟領域向上層建筑推進，鄉鎮機構、農村義務教育管理體制、縣鄉財政管理體制等改革深入推進，服務型政府建設得到加強，鄉村治理機制逐步健全。農村改革涉及的領域越來越廣，影響的范圍越來越大，將為農村經濟發展，為農行服務“三農”、發展壯大開創了新的局面。

對策與方向聚合：重點突破，合力共進

當今世界，經濟全球化進程明顯加快，科技進步日新月異，新知識、新技術以幾何級數擴展。面對工業化、信息化社會的到來，西部民族貧困地區農行要立足于國家和西部民族貧困地區發展的大政方針和思路舉措，前瞻謀劃、高端定位，堅持科學運作、重點突破。切實把握農行服務“三農”發展的對策和方向，實現把“三農”發展優勢與金融服務功能有機結合，加大信貸投入和工作力度，不斷推進西部民族貧困地區和農行自身加快發展、科學發展、又好又快發展。具體應從以下4方面狠下功夫，力求突破：

在支持發展現代農業上力求突破。產業化經營代表現代農業的發展方向，聯接城鄉作用明顯。從某種意義上說，農業產業是西部民族貧困地區的核心支柱產業，現代農業企業對農民的帶動輻射作用日益顯現，金融需求也已從簡單融資發展到了現金管理、網銀服務、本外幣理財等多個領域。圍繞做大做強龍頭、做優做精做深加工為主題，集中信貸資金、管理力量、優惠措施，對行業影響大、經濟效益好、誠信度高、帶動力強的產業化龍頭予以重點扶持，提升龍頭企業的持續發展實力和帶動農民增收的能力，是西部民族貧困地區農行服務“三農”主要方向。農行要認真研究幫助他們發揮優勢，注重特色，提高競爭力，擴大規模，帶動更多的農戶。

在支持中小企業發展上力求突破。中小企業是廣大縣級農行最了解，也是給予最多支持的對象。農行發展要與發展農業產業化經營結合起來，為進一步壯大縣域中小工業企業服好務。西部民族貧困地區工業化進程的加快，工業化水平進一步提高，特別是在承接沿海城市工業化轉移中，吸引更多東部沿海地區企業前來創業，可以吸納更多農村勞動力就地轉移，有效解決留守老人和留守兒童等農村社會問題。農行要加強協調，努力取得當地政府的支持，以解決中小企業融資難為重點，著力改進用信條件，在評級授信、擔保方式、操作流程等機制上狠下功夫，以差別化服務為切入點，著力改善服務方式，開發適應中小企業發展的金融產品，不斷創新金融服務手段，提供多元化金融服務。

在支持資源開發和基礎設施建設上力求突破。西部民族貧困地區地大物博、資源富集，特別是水能、礦產、生物和旅游等資源十分豐富，在國內外都具有比較“優勢”。加大這些資源的保護性開發，有助于農民增收、農村持續發展和農行不斷增效。同時，農業銀行要加強政策研究，加快對社會主義新農村建設和新型城鎮化建設的服務，促進貧困地區特色、優勢產業發展，改善農民致富發展環境，將資源優勢有效轉變為經濟發展優勢、金融優勢，為實現“三農”經濟可持續發展提供支撐。

在轉變對農民金融服務方式上力求突破。西部民族貧困地區農民占比高，貧困程度深，地區差異大。近年來，隨著國家一系列強農支農惠農政策的實施，特別是以富民惠民、改善民生為中心的“惠民行動”工程的實施，農民的生產生活條件發生了深刻變化，農民收入的多元化增長格局為金融服務提供了有力支撐。農業銀行要廣泛調研，積極探索金融服務現代農民的方式，加大對農村特色產業生產經營大戶、運輸大戶、功能性農業大戶、個私經營大戶的貸款扶持，適當提高授信額度，放寬抵押擔保條件，盡量簡化手續，努力擴大農村小額信貸覆蓋范圍，為全面建設小康社會做出努力。

隨著農行股改的深入推進，在農行服務“三農”發展舉措的有效助推下，西部民族貧困地區一定會迎來一個又好又快發展的嶄新時代。