巧用“估算法”合理確定投保額

目前，市面上期限比較長、繳費比較多的長期人身保險產品主要有人壽保險和養老保險兩種。從投保的成本方面考慮，購買這兩類保險并非多多益善，而要根據個人的具體情況適額投保。然而很多人在購買保險產品時，卻為無法計算出適當的投保額度而猶豫不決。

那么，怎樣才能既避免浪費保費，又避免投保的不足呢？理財專家提供了一個秘訣——估算法！

一、人壽保險

★原則：維持家庭生活水準

壽險保額的確定并沒有統一的方法或公認的標準。不過，購買壽險保單并不是保額越高越好卻是達成共識的。因為壽險保額的高低與保費的高低成正比關系，購買高額壽險保單，必將增加投保人的經濟負擔。

大多數人購買人壽保險的目的是通過死亡保險金的給付，使那些在經濟上依賴被保險人的人在被保險人死亡之后，生活還可以保持在與以前相仿的水平。因此，這就成為確定壽險保額的基本原則。

★估算方法：生命價值法＋家庭需求法

雖然壽險保額的確定涉及方方面面的問題，不過，市民還是可以用一些方法做出簡單的測算，一個比較通用的方法就是：將生命價值法則和家庭需求法則相結合來確定保額。

生命價值法則是以一個人的生命價值作依據來考慮應購買多少保險，可以分成三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的錢假設貢獻給他人——這些錢就是被保險人的生命價值。

而家庭需求法則的出發點則是，當事故發生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式是，將在生至親所需生活費、教育費、供養金、喪葬費、對外負債等，扣除既有資產，所得缺額作為保額的粗略估算依據。

需要注意的是，如被保險人可從已購買的人壽保險、企業等處獲得一定的保險保障，最終確定保額時，還應適當扣除這些保障。

★案例

假設現年30歲的陳先生60歲退休。退休前，年平均收入為10萬元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。

那么，按生命價值法則，陳先生的生命價值是:（60歲－30歲）×（10萬元－5萬元）=150萬元。所計算出的生命價值，可以作為考慮現階段該購買多少壽險的標準之一。

接下來，可再從家庭需求的角度考慮壽險保額。

仍以陳先生為例，假設其家庭目前年平均收入14萬元左右，每年最大支出就是大約3萬元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬元左右。

由于現有資產有限，陳先生在確定保額時可將資產暫且忽略，考慮到最大的開支——房貸要還20年，陳先生需要以保險補償家庭未來30年的開支，家庭需求為5.5萬元×20年+2.5萬元×10年=135萬元。

上述保額計算只是粗略估算，更精確的計算應考慮利率因素。這樣，生命價值可能會小于150萬元，而家庭需求會高于135萬元。

綜合兩種法則，陳先生合適的壽險保額在135萬～150萬元左右。當然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應隨之調整。

二、養老保險

★原則:解決個人老年生活費問題

目前，市民們解決養老問題主要有三條路：社會基本養老保險、個人購買商業養老保險和個別企業的補充養老保險。其中，商業養老保險是自被保險人年老退休或約定的領取年齡開始，由保險公司按合同約定定期、定額給付被保險人一定的養老金。

由于購買養老保險的意義是解決一個人老年生活費的問題，因此，可以用預計的老年生活費來作為確定購買多少養老保險的初步標準。

★估算方法:先定需求后算缺口

市民在確定養老保險保額時要檢視自己的養老規劃，測算需求，估算收入。

首先，確定實際需求的養老金額，這取決于三個因素：壽命長短、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。一個簡化的步驟是：第一步，估計以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計死亡年齡。

其次，確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養等。然后，根據商業養老金在實際所需要的養老金額中所占比例來確定資金缺口。專家建議，購買商業養老保險所獲得的補充養老金占所有養老費用的20%～40%為宜。

最后，是確定實際的養老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業養老保險保障養老。中低收入家庭，可主要依靠社會養老保險養老，以商業養老保險作為補充。

★案例

假設40歲的李先生退休前的年平均收入是10萬元，60歲退休。在他年收入不變的情況下，按保險公司用以參考制定人壽保險費率的生命表假定其死亡年齡（40歲的人平均能再活37.62年），他的收入平均用到40歲以后的每年生活中，即退休后的生活費用與退休前一樣多。

他退休后每年的生活費用為：10萬元×（60歲-40歲）/37.62年=53163.2元；總費用為：53163.2元×[37.62-(60歲-40歲)]=936735元。也就是說，如果不考慮通脹，李先生每年養老金需求約為5萬多元，總需求大約是90多萬元。

如果李先生想以商業養老保險補充未來兩成的養老費用，那么，每年需以商業養老保險補充53163.2元×20%=10632.64元的養老費用，共需補充936735元×20%=187347元的養老費用。

也就是說，如果以預計的養老總費用為標準購買養老保險，要購買60歲后每年能領到10632.64元左右養老金的養老險，或購買60歲后能一次性領取到187347元左右養老金的養老險。

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