科學理性地做好家庭開銷決策

自2004年以來，中央就“三農”問題連續4年分別圍繞農民增收、提高農業綜合生產能力、社會主義新農村建設和發展現代農業等4個不同主題，出臺了4個一號文件。可以說，每個一號文件都有很高的政策含金量，這些政策的出臺的確給廣大農民帶來了經濟實惠。全國各地的農民普遍感到生活比以前富裕了，錢袋子比以前鼓了。但廣大農民手里有了余錢，該怎樣科學、理性地支配？這的確是一些富裕起來的農民面臨的新問題。

這里需要指出的是，在討論這個問題時，一些讀者自覺或不自覺地把消費和投資兩個概念混淆了。只有把基本概念搞清楚了，大家的討論才能更加深入。所以，應該正確區分兩個不同的概念。無論是農民還是城市居民手中的余錢無非有兩個去向，一個是消費，另一個是投資。那么究竟該怎樣區分什么是消費，什么是投資呢？辦法很簡單，就是看你花錢的目的是為了享受生活，還是為了取得經濟回報。為了享受生話的花銷就是消費，為了取得經濟回報的花銷就是投資。

下面我們把消費和投資這兩個概念稍微展開一下討論。先來看一下消費。我們國家的統計部門把農民的消費分為食品消費和非食品消費兩大類。食品消費包括糧食、畜產、水產、果蔬等幾大項，非食品消費包括衣著消費、住房消費、生活耐用品消費（例如，冰箱、洗衣機、電視機、摩托車等）、文化娛樂消費（例如，看電影、看戲、購買煙花爆竹等）等幾大項。在日常生活中，這些開支是沒有直接經濟回報的，換句話說，錢花出去了就收不回來了，這就是消費。再來看一下投資，隨著整個國民經濟的繁榮，廣大農民也有了很多的投資渠道可供選擇，例如，教育和培訓、搞房地產、銀行儲蓄、購國債、購股票、買保險、投資辦廠等等。在日常生活中，這幾項開支應是有經濟回報的，換句話說，可以讓錢“生”錢，這就是投資。這里需要解釋一下為什么教育和培訓是投資而不是消費？因為通過教育和培訓可以使人獲得知識，提高人的勞動技能。而知識和技能可以帶來豐厚的收入，可以改變一個人的生活，可以改變一個人的前途命運，甚至改變整個社會。也就是說，教育和培訓是有經濟回報的，因此，它是投資而不是消費。在西方經濟學里，把受過教育的人叫做人力資本。

在現實生活中，我們每時每刻都面臨著如何決策才能用好手中的余錢這一難題。說它難是因為我們不僅面臨著消費與投資之間的選擇，而且還面臨著消費什么、投資什么的選擇，誰都希望自己能夠做出一個科學、理性的決策，以便能夠使花出去的錢取得效用最大化（用于消費的）或收益最大化（用于投資的）。然而，要做出一個科學、理性的決策，不僅需要掌握大量的可以參考的信息資源，而且還需要大量的專業知識作支撐，這就增加了決策過程的復雜性和難度。例如，食品消費，現在的食品琳瑯滿目，那么，你買哪些食品才是開支最低、最安全、最營養、最健康的？決策時需要許多學問作后盾。投資決策也是同樣的道理，你買股票，你不但要了解股市，還要了解你的持股公司的經營業績；你不但要了解國家的宏觀經濟運行情況和股市相應政策的調整情況，還要了解國際形勢，因為這些都對你的經濟回報有影響。因此，我建議農民朋友要多學習科學知識，用科學知識武裝自己，根據科學知識來做出家庭的開銷決策，既要學會消費又要學會理財。