巧用銀行理財賬戶

每個家庭都要留出一定數額的流動資金以備不時之需，即使是用于投資的資金，在市場行情不好的時候也要在手中滯留一段時間。聰明的投資者不想讓這些資金躺在錢匣子或活期賬戶里睡覺，怎么辦呢?以往只有企業客戶能享受的銀行現金管理工具，如今也適用于個人客戶。銀行的理財賬戶可以讓個人賬戶保持良好流動性的同時，獲得高于活期存款的投資收益，而且操作方便，免去了消費者頻繁操作賬戶的麻煩。活期，定期自由轉

目前，很多銀行都為借記卡持卡人提供一卡多戶、活期與定期存款多種最優化組合理財服務，比如民生銀行“錢生錢A”理財賬戶、中信銀行中信理財寶卡、渤海銀行“定活益”理財計劃、招商銀行“溢財通”、浦發銀行東方卡“定活期約定互轉”等。這種理財服務的特點是：銀行按客戶選定的存款組合方案，自動將客戶存入資金由活期存款轉為定期存款，提高了存款收益率；而且客戶在使用資金時可做到T+0隨時支取，如果活期賬戶中的資金不足，銀行允許客戶在資金總額度內短時透支，只要客戶在當日補足透支額，就不會有動用定期存款的利息損失。

期限、留存量慎選

各家銀行提供的定期存款期限組合不盡相同，比如招商銀行“溢財通”只提供3個月定期存款，中信銀行提供含3種期限定期存款的4種套餐組合，民生銀行提供含4種期限定期存款的9種套餐并可由客戶自行選擇5種存期的資金比例。

另外，在活期賬戶資金的留存量上，各銀行的規定也有差異。有的銀行對留存量規定了具體的限額。如招商銀行“溢財通”的門檻較高，北京的客戶要達5萬元以上；民生銀行規定至少有2000元留存額；中信銀行則在活期存款賬戶余額超過1000(含)元時，在活期存款賬戶內保留500－600元，其余按預定轉存為定期存款。也有的銀行讓客戶自行選擇留存額，比如渤海銀行、浦發銀行。

相同的使用方式下，選擇不同存款的期限、留存額所產生的收益差別較大，消費者應根據自身的資金使用需要，選擇適合的期限組合及活期賬戶留存額(可參見本刊2007年第1期《把工資卡變成聚寶盆》一文)。

支取方式有不同

對于有資金需要，在定期存款到期前提前支取現金的客戶，各銀行都是按照利息損失最小的原則，在理財套餐內的定期賬戶中選擇存款提前支取。 但各銀行在支取的具體操作上有差異。大多數銀行都是根據客戶資金需求，整筆提取定期存款。比如客戶需要支取5000元，賬戶內活期存款只有2000元，定期存款有兩筆，各為5000元，這時銀行就會提前支取一筆5000元的定期存款來滿足3000元的資金需求。也有銀行對定期存款的提前支取不設限制，每次只按客戶透支的金額將定期轉為活期，剩余部分繼續按照定期計息，比如渤海銀行“定活益”理財計劃。遇到上例的情況，銀行只會從5000元定期存款中轉出3000元滿足客戶資金需求，剩余2000元則仍按定期存款計息。

通知存款可掛鉤

相比活期轉存定期，掛鉤1天、7天通知存款的理財計劃對存款時間的要求更低，更適合短期、大額資金的管理。目前，已有多個銀行開通了此項服務，比如民生銀行“錢生錢B”理財賬戶，交通銀行“雙利理財賬戶”、“天天利理財賬戶”，建設銀行“個人通知存款一戶通”。

這種理財服務是將活期賬戶與通知存款掛鉤，讓客戶既能享受活期存款的便利又能獲得通知存款的收益。以7天通知存款理財為例，銀行默認每筆通知存款到期后(每7天)自動結息，并連本帶利繼續轉存；客戶可以隨時支取，損失的是最多不超過7天的通知存款利息。

各銀行理財賬戶掛鉤的通知存款期限不同，以7天通知存款為多，也有掛鉤1天通知存款的，比如交通銀行“天天利理財賬戶”、民生銀行“錢生錢B”理財賬戶。而且，除了人民幣通知存款，有些銀行也提供外幣存款理財，比如民生銀行可為美元、歐元、日元、英鎊、港元、加拿大元、瑞士法郎、澳元8種外幣存款提供該項業務的各種服務功能。 相比活期轉定期不限制轉存金額，通知存款的門檻更高，目前各銀行都規定，從活期賬戶轉為通知存款的最低金額為5萬元。對于活期賬戶留存金額，各銀行的規定并不一致，比如交通銀行規定最少5000元，而民生銀行、建設銀行的留存額由客戶自定。

連結基金作投資

貨幣市場基金、中短債基金都是較好的現金管理工具，收益逐日計算，年化收益率堪比1年定期存款稅后收益。且基金投資收益免稅，流通性較強，需要資金時可以發出贖回申請，T+1到賬。一些銀行推出了將活期賬戶與貨幣市場基金、中短債基金。

通知存款

是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額；b-能支取的存款連結的現金管理產品，比如工商銀行“利添利”賬戶、招商銀行“溢財通”。

自動投資免擔心

與前兩種現金管理工具類似，當賬戶內資金超過設定的額度，銀行就會將超出部分資金投資于客戶選定的基金產品。以工商銀行“利添利”為例，客戶可自行設定一個額度“發起申購余額”，比如3000元，銀行每日檢視客戶賬戶，發現多于3000元，便會將超過部分自動轉購基金。

當活期賬戶中的資金不足，銀行會自動發出基金贖回申請，補足活期額度。如工商銀行“利添利”賬戶客戶可為賬戶備用金設定一個下限，比如1000元，當活期賬戶余額不足1000元時，會自動賣出基金，將現金補足到發起申購余額。

目前工商銀行有8個基金公司的7只貨幣市場基金和2只中短債基金可供選擇，招商銀行的“溢財通”可投資1只貨幣市場基金。

快速贖回付利息

眾所周知，基金贖回并非實時到賬。為了讓客戶在急需用錢時免遭提不出錢的尷尬，招商銀行和工商銀行都為客戶提供了快速贖回業務。如果客戶申請快速贖回基金，銀行會為客戶先墊付這筆資金，即先提供一筆短期貸款，待贖回基金后，用于還款。銀行墊付資金并非無償的，會根據同期貸款利率、墊付時間收取利息。工商銀行目前僅支持對工銀瑞信貨幣基金的快速贖回，并且要求貸款金額最低為1 000元，最高金額為持有基金份額的70％。

投資風險提前控

應該注意，相比前兩種理財計劃，基金投資的收益是不確定的，存在一定的投資風險。為了控制風險，客戶可以在與銀行簽訂理財協議時選擇自動終止功能，即如果基金連續若干天的收益率低于活期存款稅后利率或設定利率，銀行就會為客戶自動贖回基金。