信用卡還款，就這幾招

4月中旬，到外地出差的王雙麗突然想起來，出差一忙竟然忘了歸還信用卡的透支款。為此她不僅要每天支付高達0.5％。的透支利息和一定的滯納金，還留下不良的還款記錄，真是虧大了。其實只要充分用足信用卡還款方式的便利或是選對還款方式，王雙麗完全可以避免利息損失和信用損失。

正確選擇信用卡的還款方式很重要，它能決定持卡人用卡能否省事省錢，且避免小良信用記錄。從目前來看，信用卡的還款渠道有如下幾種，持卡人可以根據自身的偏好和需要，選擇一款適合自己的還款方式。

約定帳戶自動還款：省心又省錢

約定賬戶還款，要求信用卡持卡人在同一家發卡銀行開立一個儲蓄結算賬戶或是借記卡賬戶(通俗地說，就是活期賬戶)，通過簽訂協議與信用卡關聯起來，發卡銀行將于信用卡到期還款日從關聯賬戶中扣收相應的款項，用于歸還信用卡賬戶欠款。選擇這種自動還款方式，持卡人只管刷卡消費，扣款、歸還欠款則是銀行的事。

還款協議需斟酌

在與銀行簽訂約定賬戶還款協議時，有全額還款和最低額還款兩種還款選擇。持卡人只有選擇全額還款(即從約定賬戶中扣還全部的信用卡欠款)，才能享受免息期待遇；而選擇最低額還款方式，銀行只會從約定賬戶中扣還大約10%的應還款金額，且應還款中的消費交易款項不再享受免息還款待遇。這兩種還款方式的節息差別很大，例如，某筆10000元的、有50天免息期的刷卡透支消費，在全額還款方式下，不用支付利息；而在最低還款額方式下，就要支付高達250元(10000元×日息0.5‰×50天)的透支利息。

余額充足是關鍵

約定賬戶還款的關鍵之處在于，持卡人應在約定帳戶中保持足額的款項，否則銀行將無法扣款(有的銀行規定只要賬戶存款余額不足，哪怕是缺一分錢都不能成功扣款；但也有銀行開通了部分扣款功能，當約定賬戶存款余額不足時，銀行將按賬戶現有余額扣還部分欠款)。為了省去跑銀行存款或是轉賬的麻煩，建議持卡人把經常有資金往來的賬戶作為約定賬戶，以確保有足額存款供全額扣款。

重復還款使不得

還有一點需要注意的是，簽訂了約定賬戶還款，持卡人若是在到期還款日或是前一天再以其他還款方式還款(如柜臺現金還款)，由于資金到賬時間差的問題.銀行信用卡中心在還沒有收到你已還款的信息時還會從約定賬戶中扣款，造成雙重還款。而信用卡內多余的存款不僅不計算利息，而且支取現金還要支付手續費。

今年4月，謝女士在到期還款日那天上午見銀行還沒有扣款，就以現金的方式歸還了2萬元的欠款；可就在當天下午，銀行又從約定賬戶中扣還了2萬元，如此信用卡中就多出了2萬元既不計息、支取又要支付50元手續費的資金。考慮到近期不可能再消費2萬元，又急需用這筆錢謝女士還是忍痛支付了取現手續費，將錢取出。

柜臺還款穩妥且踏實

有些持卡人，覺得信用卡還款親力親為才踏實；還有一些持卡人，懼怕在自助機上失誤操作造成損失。這兩類持卡人，選擇柜臺還款較為妥當。

有卡無卡、親力代還均可行

柜臺還款可分為柜臺現金還款和柜臺轉賬還款。兩者的操作差不多，幾乎沒有什么差別。柜臺還款還可分為有卡還款和無卡還款。在有卡方式下，持卡人只要將現金或是供轉賬支出的借記卡或是存折遞給銀行工作人員，告知還款金額即可，十分方便。為了方便信用卡還款，銀行開通了無卡還款，因此不方便親自到柜臺的持卡人，可以委托他人憑卡號還款，只要確保準確填寫信用卡卡號，即可免手續費，實時到賬。

還款柜臺共享更便利

信用卡柜臺還款可在信用卡發卡銀行所屬任一營業網點辦理。目前，除了4大行營業網點較多外，其它銀行在網點上沒有優勢，中小銀行信用卡的持卡人，在柜臺還款上會受到網點少的限制。

但隨著銀行人性化服務的不斷深化，一些營業網點較少的銀行想方設法彌補網點少的弱勢，加強網點柜臺共享，推出了柜面通、還款通等業務，極大方便了信用卡還款。

比如，廣東發展銀行的信用卡持卡人可去郵政儲蓄營業網點柜臺還款，且免收手續費；中信銀行信用卡客戶，可去加入柜面通的銀行(招商銀行、深圳發展銀行、華夏銀行、廣東發展銀行、民生銀行、興業銀行、光大銀行多家股份制商業銀行)的營業網點，進行現金還款。由于通過柜面通跨行還款，款項是T+1日入賬，因此，持卡人要在信用卡到期還款日的前1天存款，才能確保還款及時。

電子銀行還款：時尚而方便

隨著電子銀行的普及，持卡人越來越感受到電子銀行還款的時尚與便利。

網上銀行最便利

目前使用最多的要數網上銀行還款，因為網上銀行具有操作的可視性，不容易造成誤操作。

使用發卡銀行的網上銀行歸還信用卡欠款，一般要求持卡人開通簽約版的網上銀行，在網上銀行以轉賬的方式歸還信用卡欠款。要是將信用卡賬戶添加網上銀行中，那么還款操作就更為便利了，只要點擊“信用卡還款”，然后選中用于轉賬支取款項的賬戶，輸入金額即可完成，整個還款過程不足半分鐘。更讓人欣喜的是，目前各家銀行的網上銀行都開通了跨行轉賬業務。因此，通過A銀行的網上銀行將款項轉賬至B銀行的信用卡，就可實現跨行還款，方便且收費低廉，避免了柜臺轉賬的繁瑣和攜帶現金跨行還款的麻煩。

電話銀行怕失誤

相比下之，使用電話銀行還款的持卡人就少了。使用電話銀行還款不僅要事先開通電話銀行功能，并將其與信用卡進行關聯。電話銀行還款，因要通過自動語音服務或人工服務來還款，整個過程不可視，容易造成操作失誤。持卡人因此有一種懼怕心理，不喜歡使用。

自助銀行兩選擇

沒有條件使用網上銀行和不愿使用電話銀行還款的持卡人，也可以在銀行的網點或是24小時自助銀亭中，使用銀行自助柜員機(ATM)還款，這也免除了銀行柜臺還款的排隊之煩。使用銀行自助柜員機還款，是將款項從發卡銀行的活期賬戶中轉至信用卡中，整個過程可視，且無手續費，但是否實時到賬要視具體銀行而定。在銀行自助柜員機上也可進行跨行轉賬還款，但要支付手續費。要是通過銀行的自動存款機(PCD)將現金存人信用卡中進行還款，因目前無法實時到賬，需要在到期還款日之前數天內存款才能確保及時還款。

購匯還款：通行靠細節

目前因公因私出境的持卡人很多，因此購匯還款就成了一個關注的熱點。信用卡購匯還款方式有講究，持卡人要掌握細節，以免還款不成功。

約定購匯還款最省事

約定賬戶購匯還款是持卡人最常用也最省事的還款方式，其中有一些細節要留意。

有的人將人民幣賬戶還款和人民幣購匯還款約定為同一個賬戶。這種方式下，持卡人只需在到期還款目前，將足夠金額的人民幣(人民幣欠款+外幣折算成人民幣欠款)存人約定賬戶即可。因此，只要確保約定賬戶內有足夠的資金，就不會因扣款不成功或不能全額扣款而產生利息。需要特別注意的是，不同的銀行約定購匯還款采用不同的匯率，有的銀行采用賬單目的匯率，有的銀行采用還款日的匯率。兩個匯率的時間相差20天，因此匯率水平也有一定的差距，持卡人在計算該存入多少人民幣存款用于購匯時，要明確發卡行是采用何種匯率。

有的人將人民幣賬戶還款和人民幣購匯還款約定為2個賬戶。這樣做，有一個好處就是無論任何種情況購匯還款，部不會影響人民幣欠款的歸還，從而避免不良記錄和利息損失。

臨時購匯還款說道多

葉小姐今年春節到美國探親，在美國刷卡消費了1500美元?；貒螅诘狡谶€款日之前往約定賬戶中存人足夠的人民幣，但當她下個月收到賬單時發現1500的美元欠款分文未還，不但要支付利息和滯納金，還產生了不良記錄。這種情況的出現，問題在于葉小姐沒有搞清“在沒有約定人民幣購匯還款時，雖然約定賬戶中有足額存款，也應致電信用卡中心提出購匯申請”的規定，否則銀行是不會自動幫你購匯還款的。對于沒有約定賬戶的持卡人，可實施臨時購匯還款。

繳存欠款與購匯還款應在同一天

鐘先生4月份的信用卡賬單顯示了“680美元和4500元人民幣”的欠款。在23日，他計算好所需的還款金額存入信用卡中，并在次日致電信用卡中心申請購匯還款，但卻被告知存款余額不足，原因是存款中的550元被用于歸還了未出賬單中的欠款。銀行規定：如果沒有約定還款賬戶，持卡人自主向信用卡中繳存欠款，則必須在同一天內完成存款和電話購匯還款申請。如果當天存款，隔天提出購匯申請，那么銀行電腦系統就會默認為該筆存款是用來歸還人民幣欠款的，于是自動將所有欠款(包括已出賬單和未出賬單部分)全部還清，多余部分再以“溢存款”的形式存放在信用卡中。對于此種情況，銀行稱為“信用卡溢存款購匯還款”。

要一次全額購匯還清外匯欠款

還有一點需要注意的是，在同一賬單周期(相鄰的兩個賬單日之間)，每個賬戶全部外匯應還款額只能辦理一次購匯。這就要求持卡人要一次全額購匯還清外匯欠款，否則就要存入美元現鈔還款或是承擔不能全額還款的利息支出等費用。另外，1人民幣賬戶自有資金不足的，可向銀行申請使用信用額度購匯還款，該部分額度自購匯之日起計收透支利息。

對于持有外幣現鈔的持卡人，也可直接到銀行柜臺辦理外幣現鈔還款，將現鈔直接存入信用卡中，簡單明了。

不管是約定購匯還款還是臨時購匯還款，都應明白有些交易是不能用人民幣購匯還款的：一是使用信用卡進行資本項目下的投資、貿易支付以及一些國家法律禁止的交易(例如賭場中的消費)，二是信用卡境外非透支消費(即使用卡內外幣存款)。另外，目前不同的發卡行對購匯還款有著不同的規定，建議持卡人在需要購匯還款之前，撥打銀行服務熱線來確定還款細節。