更專業、更貼心的投連險

在花旗銀行(中國)有限公司與中美大都會人壽保險有限公司合作推出投資連結保險(下文簡稱投連險)產品“財富精選計劃(B款)”的新聞發布會上，中美大都會人壽保險有限公司首席多元行銷運營官連子智先生講了一個小故事。他說早晨自己出門的時候，發現家門無法打開，自己被反鎖在房間內。最終。在防盜門廠商的技術人員的幫助下才打開了那扇門，他才得以出現在今天的發布會上。連子智先生講完故事后，一句“風險時刻存在，投資仍需專業人士的協助”，道出了投連險的獨特價值。

投連險作為新型個人理財產品，具有保障與增值合二為一的功能。它是一種可以自主調整保費和保額的新型保險產品，這給予了消費者根據人生階段適時調整保障需求的最大自由度。

誰比誰更專業

基金作為一種專家理財產品，已經受到了眾多投資者的認可。目前，大多數投連險產品都采用FOF(基金中的基金)投資模式，通過投資市場上的優質基金產品組合，從而有效減少市場波動對投資者收益的影響(如圖所示)，進而在長期內實現平穩的收益增長。這顯然是在專家理財的層次上又加了一層專家的把關。而且，投連險也可讓?肖費者只在一處購買一個產品，便可享受到投資多家基金公司、一籃子產品的便利。 FOF投資模式雖好，但在實際經營中各保險公司產品的收益卻存在較大差異。高收益取決于保險公司的投資能力，即選擇優質基金產品的能力。連子智先生介紹，中美大都會人壽的本地投研團隊將在市場上的近60家基金公司的300只基金產品中篩選出部分基金，并由外方股東美國大都會人壽的國際投研團隊進行第二次篩選，同時會對基金公司進行面談和訪問，并進行包括業績評估、投資能力、薪酬考核制度等在內的多項考查，其中，還由獨立評估機構提供意見和建議，最終選擇哪些基金進行投資時，花旗銀行的投資管理團隊也會參與進來。嚴格的基金選擇流程、專業的投資團隊，是確保高投資收益的堅強后盾。

質優價廉顯貼心

一些基金公司提供基金轉換功能，投連險也不甘示弱，賬戶轉換操作起來更方便，而且收費也越來越低廉。

賬戶轉換避風險

作為現有保險產品中風險級別最高的產品，投連險無保底功能，消費者要承擔全部風險，因此，在購買前，要考慮自己的風險承受能力、可投資期限、資金流動性需要等。花旗銀行(中國)有限公司零售銀行保險業務發展總監林培豐先生表示，“‘財富精選計劃(B款)’只在花旗銀行網點銷售，理財顧問/經理會為客戶做風險偏好測試，并為客戶講解產品的風險和預期收益情況，以保證客戶在完全了解產品的情況下購買，不會受到誤導。”

一般投連險產品都設置了2個以上不同類型的賬戶供風險偏好不同的投資者選擇。消費者應根據自己的理財需求，確立合理的投資目標，制定理想的投資組合來分散投資風險。在市場行情發生變動時，最好將投資金額在不同的投資賬戶間進行轉換，以規避投資風險。目前，“財富精選計劃(B款)”設置了貨幣型、混合偏股型、股票型投資賬戶，并為客戶提供無限次免費賬戶轉換服務。

收費低廉享實惠

同炒股、買基金要扣除各種手續費、申購費、管理費、交易印花稅等類似，購買投連險產品也要支付一定的費用。一般來說，有初始費用、風險保費、保單管理費等7大費用。在符合《投資連結保險精算規定》的條件下，各保險公司的投連險產品收費存在不同，當然，收費項目越少、費用越低的產品對消費者最有利。根據連子智先生的介紹，“財富精選計劃B(款)”的初始費相比其他投連險產品要低很多，類似申購基金產品的費用；而且免收客戶的風險保費，退保費也從第4年開始免收；另外，買賣差價為0，之前很多同類產品的買入、賣出價差競高達5％。

另外，連子智先生表示，目前沒有哪款產品能滿足消費者的所有保障、投資需要。從全面、健康的理財觀念來看，選擇投連險的消費者應具備堅持長期投資的理念，此外還應結合自己的實際情況選擇其他投資產品來分散投資，只有如此，才能更從容地面對投資博弈中的得失。