啥樣的壽險最實惠

保險的必需，是因為沒有任何一個金融產品能夠像保險那樣，在家庭成員遭遇風險時，起到以小搏大的作用。出險時，往往可以獲得所繳保費幾百倍的賠付。而其他金融產品卻無法擔此重任，解決一個普通家庭的燃眉之急。

正因為保險有如此重要的價值，也使得其價格不菲。雖然保險公司的盈利是以死差、費差和利差來體現的，但羊毛出在羊身上，投保人為獲得保險的價值，必須以保費的形式承擔全部成本。這其中包括保險代理人的高比例傭金、保險公司的運營費用以及利潤。

尋找保險實用功效

對于任何昂貴而必需的東西，我們首先想到的應該就是少花錢，多辦事，提高性價比。體現在保險中，就是保額保費比。事實表明，這完全可以做到。但為什么成交的保單中，有那么多低性價比的保單、甚至天價保單呢?這要從保險的幾大功能說起。

在成熟的保險市場，保險一般具有風險保障、強制儲蓄、投資增值、合理避稅、鎖定資產、遺產轉移等功能，所以保險資產在家庭中占據了相當的比例。但是對比中國大陸的實際情況，不難發現上面的6項功能中，只有風險保障具有絕對優勢。

強制儲蓄：這部分的收益率明顯低于銀行1年定期存款稅后利率。因此，相當于多花錢請一個人嚴格管理自己的收支。除非對于財務自制能力極弱的人，否則完全可以省掉這筆錢。

投資增值由于保險公司資產管理經驗、對保險業投資監管等多種因素，目前保險公司作為機構投資者，在市場整體上與其他機構投資者(如基金公司)相比并不占優；而且保費中的投資部分(如投連險和萬能險中的投資賬戶)，同樣可能面臨風險。

合理避稅：我國的稅制體系，決定了普通家庭的收入都是稅后的，無法通過購買保險來規避。鎖定資產：屬于購買保險的特殊用途(如躲避債務)，不同的人有不同的動機，此處不做評論。

遺產轉移我國的遺產稅沒有明確的出臺日期，至少在目前，通過購買高額保險規避遺產稅，還是沒有什么必要的。一般情況下，沒有必要過于未雨綢繆，因為連遺產稅起征點都沒有明晰的概念。

因此投保人如果不去仔細分析，就直接效仿中國香港地區或者美國，很容易南橘北枳。剖析花哨產品本質

根據前面的分析來看，目前我國保險產品的可取功能還是比較純粹的(即以風險保障為主)。但為什么市場上的保單還是那么晦澀呢?除了醫學、法律的專業術語外，財務方面的設計確實也難倒了很多人——設計出來的保單是綜合的，比如壽險就包含了定期壽險、傳統終身壽險、兩全壽險、萬能壽險、投資連結險等，以及專門用于教育、養老等用途的壽險。

其實，保險是相對簡單的產品。除了基本的保障功能外，還有儲蓄或者投資功能的產品，保險公司對此進行了專門的包裝和設計。目的是使投保人通過購買一份保險，便可解決風險規避、收支安排、儲蓄安排、投資安排等多個方面需求，進而解決養老金、子女教育金、按揭計劃等家庭中的實際財務難題。從保險行業內部來說，這些功能的確為家庭提供了一站式的解決方案，具有積極的意義。但對于投保人來說，并非萬靈丹。

就拿返還型壽險來說，保險推銷員的一句“出事賠付，不出事到期返還”，讓投保人感覺到怎么都劃算，實則經不起推算。下面就以被保險人劉先生投保某壽險公司的兩全壽險和其對應的定期壽險(兩全壽險=對應期限的定期壽險+對應期限的儲蓄)為例進行比較分析。

表中給出的僅僅是保險期滿的利益。實際上，如果被保險人在保險期間內(如40歲時)身故或高殘，方案1可以獲得10萬元的賠付，而方案2除此之外還可以獲得銀行定存本利和23240元，共計123240元。明顯方案2占優。而如果將方案2中的1年期存款改為5年期存款，則可以獲得更明顯的優勢。除此之外，未來一段時間仍會處于利息上升的通道，方案2的優勢更加明顯。

由此不難看出，購買兩全/教育金/養老年金等儲蓄型保險產品，在當前情況下是不太合適的，因為目前保險監管部門定的統一的精算上限利率為2.5％。

另外，壽險是保經濟責任的，因此家里的非退休收入成員，才需要購買。具體的購買額度，一般的說法是“家庭年收入的10％”(也有說15％－20％的)，但是經過嚴格分析，發現并不需要這么多，經驗數據是4％以內。