重疾險(xiǎn)，買(mǎi)多少才夠

在選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)，保額多少才合適呢？一個(gè)完善的醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)與大額醫(yī)療互助、單位團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以及其他社會(huì)救濟(jì)，我們可以采取排除法，按照充足保障金額減去已有保障的辦法，算出自己的重疾保額下限。

不能只保醫(yī)療費(fèi)

重大疾病對(duì)個(gè)人健康的損害是殘酷的，更為現(xiàn)實(shí)的是，絕大多數(shù)得了重大疾病的人，即使經(jīng)過(guò)治療，病情很多人都沒(méi)有認(rèn)真思考過(guò)，當(dāng)生活中的種種風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)，自己是否有充分的準(zhǔn)備，所以我們常常在報(bào)紙上看到號(hào)召大家捐款，幫助某某籌集醫(yī)療費(fèi)的報(bào)道。而有的人即使考慮了，但在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，仍然覺(jué)得保險(xiǎn)就像餐桌上的小菜，點(diǎn)綴一下就可以了，并沒(méi)有認(rèn)真計(jì)算過(guò)到底多少保額才算夠。

得到了控制，出院后也很難恢復(fù)到以住的健康狀態(tài)。因此，在購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，我們除了要考慮支付高昂的醫(yī)療費(fèi)，還要考慮到患病后在家休養(yǎng)時(shí)的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等開(kāi)支，以及患病后的收入補(bǔ)償問(wèn)題。對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，最后一個(gè)因素不容忽略，否則，即使通過(guò)保險(xiǎn)理賠，家庭在沒(méi)有欠外債的情況下解決了醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題，但之后家庭的生活質(zhì)量可能一落千丈。得了重大疾病后，家庭其他財(cái)務(wù)規(guī)劃并不因此受影響，這樣的重疾保障才是充足的。

建議大多數(shù)人的重大疾病保險(xiǎn)額度應(yīng)該在20萬(wàn)－50萬(wàn)兒；如確實(shí)繳費(fèi)困團(tuán)難，可在20萬(wàn)元以下，以后有條件時(shí)及時(shí)補(bǔ)足；如經(jīng)濟(jì)條件許可，又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)超過(guò)50萬(wàn)元。

有無(wú)社保有不同

盡管社保的報(bào)銷(xiāo)有3方面的局限性：一是金額限制，一年最多報(bào)銷(xiāo)17萬(wàn)元；二是比例限制，雖然一年最多可報(bào)17萬(wàn)元，但在司報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，還有報(bào)銷(xiāo)起付線和自付比例等規(guī)定；三是范圍限制，自費(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目、因交通事故發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)等都不在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。但有社保的情況下，畢竟還能解決一部分。因此，沒(méi)有社保的人群相對(duì)有社保的，至少需要增加10萬(wàn)元的保額。

另外，從今年9月1日起，凡具有北京市非農(nóng)業(yè)戶籍的學(xué)生，包括托幼機(jī)構(gòu)的兒童和散居?jì)胗變?，將享受最?7萬(wàn)元的大病醫(yī)療保險(xiǎn)金，主要解決住院以及惡性腫瘤放化療、腎透析、腎移植后服抗排異藥門(mén)診治療3種特殊病的醫(yī)療費(fèi)用。如果可以享受這項(xiàng)待遇，重大疾病保險(xiǎn)的保額可適當(dāng)降低。

單位福利有影響

很多經(jīng)濟(jì)效益好的單位，在為員工購(gòu)買(mǎi)社保的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大額醫(yī)療互助以外，還為員工投保了金額小等的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)。這些企業(yè)的員工在自己購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，可先咨詢一下單位有關(guān)部，了解團(tuán)險(xiǎn)具體的理賠范圍、比例、金額等。但有一點(diǎn)需要強(qiáng)調(diào)的是，單值給員工購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有法律強(qiáng)制性，這種福利今年有，明年末必有。而且，一旦跳槽離開(kāi)該單位或被解聘，就享受不了單位團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)了。只有單位長(zhǎng)期有該項(xiàng)福利，口自己會(huì)長(zhǎng)久呆在該單位，單位的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn)的額度才有影響。

應(yīng)考慮家庭收入

從家庭資產(chǎn)配置的角度來(lái)說(shuō)，家庭購(gòu)買(mǎi)保障型的保險(xiǎn)，如重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等，年交保費(fèi)應(yīng)在家庭年收入的10％～20％。如果低于10％，保險(xiǎn)理賠起不到家庭收入補(bǔ)償?shù)淖饔?；如果超過(guò)20％，可能造成繳費(fèi)困難。當(dāng)然，凡事都有例外，如家庭沒(méi)有外債，子女已經(jīng)工作或是丁克家庭，保費(fèi)支出即使超過(guò)20％，也不會(huì)造成財(cái)務(wù)支付危機(jī)。另外，總保費(fèi)支出在家庭成員內(nèi)部分配時(shí)，應(yīng)考慮向家庭經(jīng)濟(jì)支柱和沒(méi)有社保的人傾斜。

從某種意義上講，相對(duì)于殷實(shí)富裕的家庭，家境貧寒或一般的家庭更需要保險(xiǎn)，因?yàn)槠涞钟L(fēng)險(xiǎn)的能力更弱。如果覺(jué)得保費(fèi)支出太高會(huì)對(duì)家庭基水生活造成影響，建議盡量通過(guò)調(diào)整險(xiǎn)種和延長(zhǎng)繳費(fèi)期的方式，達(dá)到支出相對(duì)較少的保費(fèi)、擁有最大額度保障的目的。

健康情況很關(guān)鍵

如果自己身體不太好，或者家族自癌癥、高血壓，糖尿病等有遺傳影響的疾病，建議在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，適當(dāng)增加保額。另外，即使因?yàn)樯眢w或家族病史的原因，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)要求加費(fèi)，也應(yīng)購(gòu)買(mǎi)。