芻議新形勢下的農村金融創新

在建設社會主義新農村中，金融的地位和作用至關重要。2006年3月份召開的十屆全國人大四次會議上，溫家寶總理在《政府工作報告》中，明確提出要深化農村金融改革，通過加快農村金融創新，健全農村金融體系，來推動社會主義新農村建設。溫家寶的講話充分體現了黨和政府貫徹科學發展觀，心系人民，關注農民，著力解決“三農”問題的明確態度和堅定決心。可以看出，農村金融創新是時代的要求，是黨和國家關于農村金融的大政方針。

要想建立健全為“三農”服務的金融體系，使得農民在經濟發展中享受到金融改革的成果，為新農村建設提供不竭的金融資源，關鍵就是要做好農村的金融創新工作。本文從分析當前農村金融市場的實際狀況入手，從有利于農村金融市場可持續發展的角度出發，提出了促進農村金融創新的思路和方法。

一、現行農村金融制度存在的問題

1.縣域金融支農架構不合理。隨著前幾年的金融改革，商業化經營壓力迫使相當部分金融機構退出農村市場，同時紛紛撤并機構、收縮業務、上收貸款審批權限，縣域及農村金融網點急劇減少，導致農村金融服務缺位，使農村金融日趨邊緣化。1998年以來，四大國有商業銀行撤消了３萬多個縣及以下分支機構，撤并的機構均分布在以農業為主的經濟欠發達縣，低端的農業和貧困的農民只能對商業化的信貸門檻望洋興嘆，形成一種資金投入上的馬太效應。農行支農主要體現在專項貸款上，農發行僅為糧棉油等農副產品收購和儲備供應資金，郵政儲蓄機構在農村爭奪儲源，而不承擔支農資金供應責任，只剩下農信社獨挑支農大梁，面對大量農村資金的逆向外流，明顯力不從心。據調查，大部分基層縣農信社存款份額僅為全縣30%左右，卻長期擔負著90%以上的支農重擔，加上大多數農信社歷史包袱沉重，信貸資產質量較差，短期內難以調整結構，滿足農村經濟發展的資金需求。

2.農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制

目前我國農村金融市場雖然存在著多種形式金融組織，但它們之間并沒有形成有效的競爭機制。農業發展銀行只對特殊的企業群體提供信貸，不直接對農戶開展業務;農業銀行市場競爭視角從農村轉向城市，從農業轉向工商業；各種形式的非正規金融活動不受政府政策上的鼓勵與保護，在較多的農村地區，農村信用社成了農村金融市場上唯一的正規金融組織。在農村金融業務方面，其他金融組織并不對農村信用社產生競爭威脅，農村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件。

3.農村金融產品單一，無法滿足多元化的農民群體需求。近年來，隨著農村工商業的迅速發展和經濟市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的要求趨于多樣化。但是，大多數農村金融機構仍以傳統的存、貸、匯為主，缺少創新的金融服務品種，缺少豐富多彩的現代銀行業務，難以滿足建設新農村需要。

4.農業保險發展滯后，目前保險業在農村仍處于發展的初創階段。

中國農業每年約有5億畝農作物受災，占全國農作物播種面積的四分之一，成災面積占受災面積的比重在40％以上。而中國農業目前仍然主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑：民政主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。補償性質的災害救濟，一是受到國家財力限制，二是不適應農村經濟市場化程度日益深化后的要求，三是不利于培育農戶參與保險的積極性，這在一定程度上限制了農業保險的發展。

5.民間金融活躍，但缺乏必要的規范、引導和監督，易引發局部金融風險。

農村民間非正規金融組織和融資活動一般規模小，比較隱匿、分散，其運行依賴于一些約定俗成的非正式規范，行為主體之間的信任和非正式的制裁機制(如社會排斥、聲譽的喪失等)。民間金融的存在，是我國農村金融機構失衡、金融二元性的重要表現。改革開放以來，我國農村民間金融一直受到打擊和排擠。其實，有較多的民間金融活動，均是屬于正常的非政府金融制度安排。這些非正規金融制度安排，在中國農村正規金融制度安排難以滿足農村金融需求的情況下，對于擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率、尤其是促進農村個私經濟發展等方面起了積極作用，對推動農村體制外經濟增長發揮了重要作用。但是，一旦非正規金融大規模化，比如出現大型抬會活動，從而失去對其人緣、地緣和血緣關系的依賴紐帶，它就容易失控，不僅可能導致其自身的系統崩潰，而且可能波及到農村政治社會的整體穩定。

二、農村金融創新的思路和方法

要構建高效、穩健的農村金融資源配置機制，構建和諧的農村金融生態環境，構建功能完善、分工合理、產權明晰、適應農業和農村經濟發展需要的新型農村金融體系，必須加快農村金融制度創新的步伐。

1.放開農村金融市場準入，實行金融機構多樣化。一是鼓勵有條件的地方，在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，鼓勵各種經濟主體積極興辦直接為“三農”服務或者商業取向的多種所有制的金融組織。例如培育民營銀行，增強農村金融市場競爭活力；可以在農村信用社產權改革過程中搞股權多樣化、建立社區性金融機構等。二是允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務，盡量通過發展多元化的正式或準正式金融機構來擠出部分非正規金融活動，尤其是較大規模的、脫離人緣、地緣和血緣紐帶約束的非正規金融活動。

2.重新審視縣域國有商業銀行的市場定位。對商業銀行的農村機構進行合理的市場定位，適當下放信貸審批權，規定商業銀行要將當年新增存款的一定比例用于農村金融服務，支持有市場，有效益，有前景的農業開發和農民增收項目。特別是農業銀行應增加對農業產業化、農村小城鎮建設、農業基礎設施建設的投入力度，其他國有商業銀行雖可不承擔政策性支農責任，但也應重新審視和調整經營策略，找準追求利潤與支持縣域經濟發展的結合點，增加對縣域工業、農業產業化龍頭企業和主導產業的信貸扶持。

3.培育農村金融市場競爭機制。一是加速國有商業銀行改革，按照行業或地區拆分，形成眾多具有行業特點或地域特點的股份制商業銀行、區域性商業銀行和地方性商業銀行。二是在農村信用社明晰產權的改革過程中，要注意產權組織形式的多樣化。信用社資本資源的再整合非常重要，既關系到今后其在市場競爭中的生存，也關系到存款人的利益和整個金融體系的穩定。信用社的資本資源再整合分為兩個層面:一個再整合內部資源，實行內部股權和治理結構的改革；二是納入外部資源，吸引其他信用社或者金融結構甚至外資金融機構的股權參與，或者信用社之間的相互聯合與參與。既可以是一級法人，也可以是兩級法人;既可以是農村商業銀行，也可以是農村合作銀行;既可以在縣級信用聯社基礎上組建農村商業銀行或農村合作銀行，也可以在地市級信用聯社，甚至建立跨縣和跨地市的農村商業銀行或農村合作銀行。

4.大力創新服務于“三農”的金融產品。涉農金融機構要積極向農戶和農村企業提供多樣化的金融服務。一是積極探索大額農貸的管理發放辦法，大力扶植農村種養戶，發展農莊經濟，加大對特色農業、高效農業、農產品精加工的投入力度，把資源優勢、區域優勢轉化為經濟優勢;二是探索農用生產資料貸款和農民工打工創業貸款，發放大型農業機械貸款、農民經紀人流動資金貸款、私營企業貸款等，幫助農民脫貧致富;三是組織金融機構聯合發放支農銀團貸款，共同培植當地大型的農業產業集群，在支持農業產業化進程、拉長產業鏈條中尋求新突破。實施“公司＋農戶＋市場”為主要形式的農業產業化經營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產品，構建大規模的產業帶，使農民從傳統農業向高效農業、訂單農業轉化，促進農業產業結構升級換代。

5.大力發展農業保險。農業作為風險相對較高的行業，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發展，進一步弱化農戶獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業保險制度，可以提高農業經營主體的信用地位，引導農業金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本，維護農村金融體系的穩定。隨著農業產業化水平的提高，農業生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業保險進入農業產業化、種養業等領域，大力開發與天氣指數、期貨指數等相關的農業保險新產品，促進農業產業化進程。

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