從農(nóng)村金融改革看社區(qū)銀行的發(fā)展

本課題為2006年廣西研究生教育創(chuàng)新計劃項目資助

[摘要] 社區(qū)銀行在美國等國家都有快速發(fā)展的成功經(jīng)驗。2006年諾貝爾和平獎頒給了孟加拉國銀行家尤努斯及其創(chuàng)辦的格萊珉銀行，這給我國的農(nóng)村金融改革以很好的啟示。“三農(nóng)”問題的解決，為社區(qū)銀行在我國的發(fā)展提供了廣闊的空間。本文提出了社區(qū)銀行在農(nóng)村組建的三項原則和發(fā)展模式。

[關(guān)鍵詞] 社區(qū)銀行 農(nóng)村金融 發(fā)展模式

銀監(jiān)會于2006年12月22日，發(fā)布“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入意見”，提出農(nóng)村金融市場開放的試點方案。其基本原則是：“按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。”

一、我國的村鎮(zhèn)銀行和孟加拉鄉(xiāng)村銀行

2007年中國首家由國有銀行注資組建的村鎮(zhèn)銀行在甘肅省平?jīng)鍪袥艽h掛牌營業(yè)。這家平?jīng)鍪袥艽h匯通村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是以國家開發(fā)銀行作為主發(fā)起人入股1000萬元人民幣，平?jīng)鍪修r(nóng)村信用社、城市信用社、一戶企業(yè)法人和十戶自然人作為發(fā)起人入股800萬元，新籌建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

2006年諾貝爾和平獎頒給了孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯博士及其創(chuàng)辦的格萊珉銀行。該銀行1983年正式注冊成立，貸款原則是：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息。格萊珉銀行被稱為“窮人的銀行”。在美國、歐州、澳大利亞，這種為個人客戶和中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行被稱為社區(qū)很行。社區(qū)銀行是指在一定的社區(qū)范圍由按照市場化原則自立設(shè)立、運營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人的中小銀行。社區(qū)銀行強調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

二、“三農(nóng)”問題的解決需要社區(qū)銀行的支持

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融部門的大力支持。我國當(dāng)前服務(wù)于農(nóng)村市場的金融機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。目前，農(nóng)業(yè)銀行收縮網(wǎng)點，逐步退出縣級市場；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)主要集中在糧棉油的大宗農(nóng)產(chǎn)品收購資金；農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，整體規(guī)模不大，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的能力有限。“三農(nóng)”突出的資金問題是：一方面農(nóng)村農(nóng)民貸款越來越難;另一方面農(nóng)村存款被通過各種渠道流往城市，這使得農(nóng)村金融出現(xiàn)空洞化。

我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)特別需要社區(qū)銀行的支持。改革開放初期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)快速發(fā)展，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。但是，隨著市場經(jīng)濟的完善與發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷期。大中型銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信息不對稱，從而使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的問題長期得不到解決。而農(nóng)村社區(qū)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來更能有效地克服信息不對稱問題。社區(qū)銀行信貸員通常十分熟悉本社區(qū)企業(yè)或個人的資金、經(jīng)營能力、誠信程度、家族歷史及日常開銷等個性化因素。銀行通過這些透明、準(zhǔn)確的信息來判斷企業(yè)或個人的還款能力及可靠程度，可以迅速做出貸款的決定，無論貸款額大小，都能從容應(yīng)對，在避免不良貸款的同時創(chuàng)造可觀的利潤，更好地為農(nóng)村社區(qū)中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民服務(wù)。

農(nóng)村社區(qū)銀行具有鮮明的“根植社區(qū)、服務(wù)社區(qū)”的特色，在資金運作中，將本地市場吸收的存款投放本地市場，“取之于民、用之于民”，能夠幫助當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得發(fā)展所需要的信貨資金，幫助農(nóng)民家庭獲得需要的小額貸款，提供需求多樣性的個性化服務(wù)。從而緩解銀行資金由貧困欠發(fā)達的中西部農(nóng)村向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移的“虹吸現(xiàn)象”。

三、構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)銀行的原則和發(fā)展模式

社區(qū)銀行引入我國一定要適應(yīng)我國國情。社區(qū)銀行既不同于我國現(xiàn)行的中國農(nóng)業(yè)銀行等國有銀行，也不同于農(nóng)村信用社，實際上是一種立足本社區(qū)的民營銀行。構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)銀行具有一定風(fēng)險，所以一定要規(guī)范原則，建立保障體系，使之健康發(fā)展。

第一，要建立嚴格的準(zhǔn)入、退出制度和完備的監(jiān)管體系，避免社區(qū)銀行成為地方官員和少數(shù)企業(yè)家圈錢的工具。我國對銀行的監(jiān)管機構(gòu)是銀監(jiān)會，其運行規(guī)章制度是基于對國有銀行的監(jiān)督。而對社區(qū)銀行的監(jiān)管制度需更加完善。要制定社區(qū)銀行的準(zhǔn)入法規(guī)，對擬建的社區(qū)銀行進行資格審核，包括對資金、章程、股份結(jié)構(gòu)、監(jiān)管措施、可行性報告的審查。要建立針對社區(qū)銀行運作的新的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管法規(guī)。還要建立農(nóng)村社區(qū)銀行的退出機制，就像企業(yè)允許破產(chǎn)一樣。社區(qū)銀行可以有虧損，有不良貸款，但額度不能超過其本金，如果壞賬超過其成立時的本金，這個銀行就必須破產(chǎn)。只有引入競爭機制，讓有問題的銀行破產(chǎn)、被兼并，才能促進整個社區(qū)銀行的健康發(fā)展。

第二，建立社區(qū)銀行的存款保險制度，完善金融安全功能。我國的工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行四大銀行，都是國有銀行，不存在破產(chǎn)問題。所以，普通老百姓將錢存入銀行絕對放心。而社區(qū)銀行是金融企業(yè)，經(jīng)營不善也可能破產(chǎn)倒閉。但銀行又與一般企業(yè)不同，它承擔(dān)著社會穩(wěn)定的責(zé)任。銀行破產(chǎn)并不等于銀行存款人的破產(chǎn)。所以，應(yīng)當(dāng)建立社區(qū)銀行的存款保險制度，保證存款人在銀行破產(chǎn)后能從保險公司領(lǐng)取保險金，以維護存款人的利益，保持社會的穩(wěn)定。

第三，劃定合理的經(jīng)營區(qū)域。區(qū)域經(jīng)營是社區(qū)銀行區(qū)別于國有大型商業(yè)銀行的顯著特點。在審批農(nóng)村社區(qū)銀行時，一定要劃定其合理的經(jīng)營區(qū)域，促進在當(dāng)?shù)嘏c其他銀行進行服務(wù)對象的分工，更好地為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)。劃定的經(jīng)營區(qū)域不宜過小，要注意為社區(qū)銀行的發(fā)展提供足夠的業(yè)務(wù)空間。

參考文獻:

[1]王愛儉:《中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究》[M].北京:金融出版社，2006年

[2]李國文:我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析來源[J].《新金融》，2006.7

[3]蔡則祥:我國農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新[J].《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》，2002.4